![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_001-scaled.jpg\")
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Casi todos nos beneficiamos de la eficiencia optimizada de las finanzas integradas, pero\u2026 \u00bfentendemos realmente sus complejidades? Estamos ante una herramienta financiera multimillonaria, as\u00ed que merece la pena profundizar en lo que significa realmente el t\u00e9rmino y en c\u00f3mo funciona la tecnolog\u00eda que lo sustenta.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 importancia tiene la tecnolog\u00eda API para las finanzas integradas?<\/h2>\n
\u00abFinanzas integradas\u00bb se refiere a la incorporaci\u00f3n de servicios financieros cotidianos (servicios bancarios, seguros, pagos o pr\u00e9stamos), en sitios web y aplicaciones no financieras. B\u00e1sicamente, permite a los clientes llevar a cabo transacciones financieras de forma r\u00e1pida y sencilla a trav\u00e9s de la propia plataforma online de una empresa, en lugar de tener que moverse (o ser redirigidos) a un banco o proveedor financiero.<\/p>\n
Proporciona un m\u00e9todo seguro y r\u00e1pido para realizar una transacci\u00f3n, establecer un plan de pago, acordar un pr\u00e9stamo o contratar un seguro, sin los quebraderos de cabeza log\u00edsticos que implicar\u00eda visitar m\u00faltiples sitios o solicitar cr\u00e9ditos independientes. Al igual que gestionan los pagos, las API tambi\u00e9n impulsan los pr\u00e9stamos integrados, desde las l\u00edneas de cr\u00e9dito para pymes que se ofrecen dentro de las plataformas de comercio electr\u00f3nico hasta los pr\u00e9stamos personales instant\u00e1neos a los que se accede a trav\u00e9s de aplicaciones de consumo. Las finanzas integradas son un sello distintivo de un mundo acelerado, donde el comercio debe brindarle a los consumidores un acceso r\u00e1pido a los productos y servicios que necesitan.<\/p>\n
En principio, todo tiene sentido, pero\u2026 \u00bfc\u00f3mo funciona exactamente? Est\u00e1 claro que no todas las plataformas de comercio electr\u00f3nico est\u00e1n ampliando sus competencias operativas para abarcar los servicios financieros. Amazon no desea convertirse en un banco, su concesionario de coches local carece de las habilidades necesarias para convertirse en prestamista y las agencias de viajes no quieren convertirse en proveedores de planes de pago. \u00bfC\u00f3mo pueden ofrecer estos servicios sin soportar las enormes cargas t\u00e9cnicas y normativas del sector financiero?<\/p>\n
La respuesta es sencilla: a trav\u00e9s de interfaces de programaci\u00f3n de aplicaciones, o API, gestionadas por un socio externo de banca como servicio (BaaS). Una API es el tejido conectivo que permite a las plataformas de comercio electr\u00f3nico integrar servicios bancarios b\u00e1sicos en su experiencia de usuario.<\/p>\n
Las API sirven como \u00abintermediarios de software\u00bb que facilitan el intercambio seguro de datos entre las instituciones financieras y las empresas orientadas al cliente, como minoristas o plataformas de inversi\u00f3n. Normalmente, un proceso API de cinco pasos implica:<\/p>\n
- \n
- Solicitud<\/strong> (un cliente que realiza una consulta a trav\u00e9s de un minorista online)<\/li>\n
- Autenticaci\u00f3n<\/strong> (la API confirma la legitimidad de la solicitud de acceso a los datos)<\/li>\n
- Recuperaci\u00f3n de datos<\/strong> (descarga de los datos necesarios del banco o prestamista)<\/li>\n
- Formateo<\/strong> (esos datos se traducen a un formato estandarizado que pueda ser interpretado por aplicaciones de terceros)<\/li>\n
- Respuesta<\/strong> (entrega de los datos formateados al cliente)<\/li>\n<\/ul>\n
Los compradores solo necesitan vincular su cuenta bancaria a una plataforma externa una vez. Esto resulta muy conveniente, porque todas las compras posteriores son r\u00e1pidas y sencillas.<\/p>\n
![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/API-technology-in-finance_001-scaled.jpg\")
<\/p>\nEste sistema ofrece m\u00faltiples ventajas. Permite que diferentes sectores interact\u00faen sin problemas y cumpliendo con los protocolos de privacidad. Se accede a datos en tiempo real, que reflejan las continuas fluctuaciones en las cuentas bancarias o los mercados burs\u00e1tiles. Es seguro y requiere autentificaciones multifactor, como contrase\u00f1as, datos biom\u00e9tricos y c\u00f3digos de un solo uso. El cifrado garantiza la confidencialidad de las comunicaciones, mientras que el cumplimiento normativo ofrece credibilidad. En Europa, por ejemplo, las API cumplen con el Est\u00e1ndar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) para los pagos y con el Reglamento general de protecci\u00f3n de datos (RGPD) para la protecci\u00f3n de datos.<\/p>\n
En otras palabras, las API permiten a las empresas no financieras comunicarse con fluidez con las plataformas financieras. Seg\u00fan la empresa internacional de asesor\u00eda empresarial PwC, las ventajas no terminan ah\u00ed.[4]<\/a> Las finanzas integradas tambi\u00e9n pueden:<\/p>\n
- \n
- Ayudar a las empresas a encontrar y retener clientes al maximizar la comodidad y reducir la fricci\u00f3n.<\/li>\n
- Crear nuevas fuentes de ingresos con los usuarios existentes al ampliar la gama de transacciones y servicios financieros que se ofrecen.<\/li>\n
- Equipar a las empresas con datos valiosos sobre las preferencias y comportamientos de los clientes, lo que permite crear productos y servicios personalizados.<\/li>\n
- Fomentar la lealtad de los clientes al proporcionar un \u00fanico destino para todas sus necesidades transaccionales, sin el riesgo de que la atenci\u00f3n se desv\u00ede a proveedores externos.<\/li>\n
- Permitir a las empresas ir m\u00e1s all\u00e1 de las transacciones para crear recorridos financieros personalizados y adaptar los cr\u00e9ditos, los ahorros o las ofertas de seguros en tiempo real seg\u00fan el comportamiento del cliente.<\/li>\n<\/ul>\n
Gracias a las finanzas integradas, los prestamistas, las plataformas tecnol\u00f3gicas y las startups est\u00e1n colaborando en una nueva ola de asociaciones de fintech (fintech<\/a>) que prometen servicios financieros totalmente integrados y sin complicaciones. \u00bfC\u00f3mo ser\u00e1 este nuevo ecosistema impulsado por API?<\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo podr\u00edan las asociaciones y la IA impulsar las finanzas integradas?<\/h2>\n
Seg\u00fan el Foro Econ\u00f3mico Mundial, las finanzas integradas est\u00e1n a la vanguardia de la innovaci\u00f3n en fintech y transformar\u00e1n la prestaci\u00f3n de servicios financieros[5]<\/a>. Los bancos interactuar\u00e1n con menos clientes directamente, pero est\u00e1n lejos de quedar obsoletos. Las API pueden regular pagos, pr\u00e9stamos y seguros, pero no conservan ni tienen acceso a fondos. Por lo tanto, los bancos seguir\u00e1n siendo los repositorios de riqueza e inversi\u00f3n.<\/p>\n
Los bancos ofrecen solidez, una estructura \u00abdemasiado grande para fallar\u00bb, capacidad de ampliaci\u00f3n y una larga reputaci\u00f3n. Por otro lado, los operadores de fintech pueden adoptar la innovaci\u00f3n con mayor rapidez, reaccionar a los cambios en las tendencias de forma m\u00e1s \u00e1gil y no est\u00e1n tan apegados a tecnolog\u00edas obsoletas. En consecuencia, las asociaciones est\u00e1n emergiendo como la principal soluci\u00f3n para esta nueva era de las finanzas integradas.<\/p>\n
Quantix, la divisi\u00f3n de fintech del grupo tecnol\u00f3gico Astra Tech, con sede en EAU, revel\u00f3 en diciembre de 2024 que hab\u00eda obtenido 500\u00a0millones de USD en financiaci\u00f3n del banco multinacional estadounidense Citigroup[6]<\/a>. Esta inversi\u00f3n permitir\u00e1 que Quantix ampl\u00ede su plataforma de pr\u00e9stamos al consumidor CashNow a comunidades hasta ahora ignoradas, como pymes y trabajadores eventuales. Por su parte, Citigroup entra en el floreciente sector de las finanzas integradas y diversifica su cartera. Esta colaboraci\u00f3n representa el acuerdo de fintech m\u00e1s grande de EAU hasta la fecha.[7]<\/a><\/p>\n
Del mismo modo, el gigante bancario internacional HSBC se ha asociado con la plataforma de fintech B2B Tradeshift, con sede en San Francisco, en una nueva empresa llamada SemFi[8]<\/a>. SemFi ayuda a que los vendedores de comercio electr\u00f3nico, a menudo individuos o pymes, obtengan pagos m\u00e1s r\u00e1pido gracias a que HSBC paga sus facturas de forma anticipada. Su objetivo es proporcionar nuevas l\u00edneas de cr\u00e9dito a una gama m\u00e1s amplia de clientes mediante el an\u00e1lisis de historiales de transacciones y el acceso directo a las herramientas de contabilidad de los vendedores.<\/p>\n
Asimismo, las recientes asociaciones entre el banco estadounidense JPMorgan Chase y la fintech financiera Gusto y entre el banco brit\u00e1nico NatWest y el innovador de finanzas integradas Vodeno permiten a los clientes incorporar servicios de n\u00f3mina en sus sistemas y a\u00f1adir m\u00e1s opciones de pago a sus productos.[9]<\/a><\/p>\n
Estas colaboraciones, junto con otros proyectos, podr\u00edan ayudar a potenciar esos segmentos de la sociedad tradicionalmente excluidos<\/a> de los servicios bancarios, a la vez que mejoran la alfabetizaci\u00f3n financiera y democratizan el acceso a la inversi\u00f3n.<\/p>\n
En los mercados emergentes, las finanzas integradas ofrecen a las pymes acceso al capital circulante, transformando la financiaci\u00f3n de la cadena de suministro en un servicio digital en tiempo real integrado directamente en las plataformas de compras y comercio.<\/p>\n
Los avances de la IA<\/a> contribuyen a acelerar este viaje. La IA har\u00e1 que las finanzas integradas sean m\u00e1s r\u00e1pidas, ya que hace posibles las transacciones en tiempo real. Al adaptar su interfaz en torno a la persona, la IA tambi\u00e9n har\u00e1 que la compra de productos, el pago de facturas o la gesti\u00f3n de inversiones sean mucho m\u00e1s intuitivos. Gracias a su capacidad de procesamiento sin precedentes y a sus avanzados algoritmos, la IA tambi\u00e9n podr\u00e1 identificar cualquier actividad il\u00edcita, lo que convierte a las finanzas integradas en la opci\u00f3n m\u00e1s segura para futuras transacciones. Otro beneficio en pro de la inclusividad financiera es que la puntuaci\u00f3n crediticia impulsada por IA podr\u00eda poner pr\u00e9stamos a disposici\u00f3n de personas que carecen de historiales de cr\u00e9dito tradicionales, lo que podr\u00eda reducir la brecha financiera entre quienes pueden acceder a financiaci\u00f3n y quienes no.<\/p>\n
De hecho, con algunas de las innovaciones m\u00e1s emocionantes que se est\u00e1n produciendo en la regi\u00f3n MENA, las finanzas integradas podr\u00edan finalmente ayudar a los mercados emergentes a competir con sus rivales de mercados maduros en un terreno de juego m\u00e1s equilibrado.<\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo de avanzada est\u00e1 la regi\u00f3n MENA en finanzas integradas?<\/h2>\n
Por el momento, el tama\u00f1o del mercado en la regi\u00f3n MENA es peque\u00f1o, pero hay un prometedor ecosistema de finanzas integradas con potencial de crecer r\u00e1pidamente. De hecho, como Oriente Medio sirve como un centro de innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica, se prev\u00e9 que las finanzas integradas crezcan el doble de r\u00e1pido en MENA esta d\u00e9cada que en el resto del mundo.[10]<\/a><\/p>\n
![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/Embedded-Finance-Market-Share-By-Region-2024-_001-scaled.jpg\")
<\/p>\nEsto se debe en parte a las ambiciosas inversiones de empresas de telecomunicaciones, minoristas y startups tecnol\u00f3gicas, pero tambi\u00e9n a la adopci\u00f3n de una cultura de \u00abbanca abierta\u00bb en la regi\u00f3n MENA. La banca abierta, en la que las instituciones financieras permiten que desarrolladores externos accedan a sus datos, es un requisito previo para las finanzas integradas. A nivel estatal, ha recibido un gran apoyo a trav\u00e9s de leyes como el \u00a0Marco de banca abierta de Bar\u00e9in<\/a>, el Programa de transformaci\u00f3n de la infraestructura financiera de EAU<\/a> y la Pol\u00edtica de banca abierta de Arabia Saud\u00ed<\/a>.<\/p>\n
Las empresas de MENA han tomado nota y han invertido en consecuencia. Entre las empresas destacadas se incluyen startups de pagos diferidos (BNPL), plataformas bancarias digitales integradas y una serie de nuevas tecnolog\u00edas de seguros, donde los modelos integrados est\u00e1n remodelando el acceso, desde la protecci\u00f3n de viajes en el momento de la reserva hasta los microseguros para salud, movilidad y dispositivos integrados en las compras diarias. Un acuerdo destacado entre la aplicaci\u00f3n de transporte Uber y el gigante de los seguros Axa ofrece planes de seguro personalizados para el sector de los taxis y las entregas de Arabia Saud\u00ed, adem\u00e1s de cobertura m\u00e9dica y legal para todos los clientes que utilizan la aplicaci\u00f3n de Uber.[11]<\/a> M\u00e1s recientemente, Saudi Telecom Company (STC) uni\u00f3 fuerzas con Tamara, una plataforma de BNPL, para ofrecer planes de pago a sus clientes de electr\u00f3nica y accesorios, lo que ampl\u00eda en gran medida su base de clientes potenciales[12]<\/a>.<\/p>\n
Las finanzas integradas est\u00e1n ganando mucho impulso en EAU. El sector espera una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 28,6\u00a0% entre ahora y 2029 gracias a un fuerte aumento del comercio electr\u00f3nico y una s\u00f3lida inversi\u00f3n en infraestructura digital.[13]<\/a> Careem Pay, con sede en Dub\u00e1i, expande continuamente sus servicios de remesas internacionales y este a\u00f1o ha a\u00f1adido 18\u00a0pa\u00edses europeos m\u00e1s a sus corredores de transferencia aprobados[14]<\/a>. Por su parte, el mercado online Noon, tambi\u00e9n con sede en Dub\u00e1i, ha lanzado la cartera digital Noon Pay<\/a>. Noon permite a los usuarios a\u00f1adir dinero a sus cuentas utilizando una tarjeta Visa o Mastercard a trav\u00e9s de una aplicaci\u00f3n segura en sus tel\u00e9fonos m\u00f3viles iOS o Android. Con la vista puesta en el futuro, el Programa de inversores j\u00f3venes de EAU est\u00e1 equipando a los emprendedores del ma\u00f1ana con todas las habilidades financieras y digitales necesarias para convertirse en expertos en finanzas integradas[15]<\/a>. El Foro Econ\u00f3mico Mundial destaca el esp\u00edritu de \u00abcoopetencia\u00bb (una fusi\u00f3n de cooperaci\u00f3n y competencia) en el sector financiero de EAU y cita al pa\u00eds como un posible centro global de fintech para las pr\u00f3ximas d\u00e9cadas.[16]<\/a><\/p>\n
Los negocios del sector de los servicios financieros dentro de la red Abdul Latif Jameel tambi\u00e9n est\u00e1n involucrados en varias iniciativas financieras integradas dentro de la regi\u00f3n.<\/p>\n
- \n
- En 2023, Abdul Latif Jameel Finance<\/a> en Arabia Saud\u00ed lanz\u00f3 su aplicaci\u00f3n Jameel Business<\/a>, la primera plataforma digital dedicada a la financiaci\u00f3n de pymes en el pa\u00eds, que ofrece cr\u00e9ditos de hasta 15\u00a0millones de SAR.<\/li>\n
- Abdul Latif Jameel Finance tambi\u00e9n present\u00f3 su aplicaci\u00f3n de pr\u00e9stamos personales en 2022, Cash Jameel<\/a>. Cash Jameel, uno de los primeros productos de este tipo en Arabia Saud\u00ed, permite que las personas soliciten pr\u00e9stamos personales de entre 10\u00a0000\u00a0y 20\u00a0000\u00a0SAR. La sencilla aplicaci\u00f3n procesa las ofertas en cuesti\u00f3n de minutos y los acuerdos se pueden firmar digitalmente, lo que evita perder tiempo con papeleo.<\/li>\n
- Del mismo modo, en Turqu\u00eda, ALJ Finans<\/a> ofrece la galardonada<\/a> aplicaci\u00f3n de solicitud de cr\u00e9ditos ALJPay <\/u>desde 2017. Esta aplicaci\u00f3n permite a los conductores buscar nuevos veh\u00edculos especificando sus fabricantes preferidos, incluye servicios financieros integrados para clientes finales, concesionarios y planes de pago y env\u00eda los contratos por correo electr\u00f3nico en menos de cinco minutos.<\/li>\n
- Al mismo tiempo, en EAU, el fondo tecnol\u00f3gico de JIMCO<\/a> es inversor del proveedor de BNPL Tabby<\/a>, que se ha integrado con las principales marcas globales, incluidas Ikea y Nike. Tabby permite que los clientes dividan la deuda en m\u00faltiples pagos sin intereses y obtengan reembolsos en efectivo en una selecci\u00f3n de comercios minoristas.<\/li>\n<\/ul>\n
- Abdul Latif Jameel Finance tambi\u00e9n present\u00f3 su aplicaci\u00f3n de pr\u00e9stamos personales en 2022, Cash Jameel<\/a>. Cash Jameel, uno de los primeros productos de este tipo en Arabia Saud\u00ed, permite que las personas soliciten pr\u00e9stamos personales de entre 10\u00a0000\u00a0y 20\u00a0000\u00a0SAR. La sencilla aplicaci\u00f3n procesa las ofertas en cuesti\u00f3n de minutos y los acuerdos se pueden firmar digitalmente, lo que evita perder tiempo con papeleo.<\/li>\n
- En 2023, Abdul Latif Jameel Finance<\/a> en Arabia Saud\u00ed lanz\u00f3 su aplicaci\u00f3n Jameel Business<\/a>, la primera plataforma digital dedicada a la financiaci\u00f3n de pymes en el pa\u00eds, que ofrece cr\u00e9ditos de hasta 15\u00a0millones de SAR.<\/li>\n
- Autenticaci\u00f3n<\/strong> (la API confirma la legitimidad de la solicitud de acceso a los datos)<\/li>\n