{"id":127075,"date":"2026-06-11T10:50:31","date_gmt":"2026-06-11T10:50:31","guid":{"rendered":"https:\/\/alj.com\/perspective\/is-the-future-of-finance-digital\/"},"modified":"2026-06-18T05:56:22","modified_gmt":"2026-06-18T05:56:22","slug":"is-the-future-of-finance-digital","status":"publish","type":"perspective","link":"https:\/\/alj.com\/es\/perspective\/is-the-future-of-finance-digital\/","title":{"rendered":"\u00bfEl futuro de las finanzas es digital?"},"content":{"rendered":"<p>El sector de <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/financial-services\/\">servicios financieros<\/a> es el aceite que engrasa el engranaje de la econom\u00eda global, con rapidez y la menor fricci\u00f3n posible.\u00a0 En conjunto, los servicios financieros comprenden la matriz de soluciones que facilitan los ingresos, el crecimiento, la gesti\u00f3n de riesgos y, cada vez m\u00e1s, la <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/can-tech-strengthen-financial-inclusion\/\">inclusi\u00f3n <\/a>en todo el mundo.\u00a0 Desde la macroescala (ayudando a los estados nacionales a aumentar el PIB para mejorar los niveles de vida) a la microescala (ayudando a los peque\u00f1os agricultores de econom\u00edas emergentes a comprar semillas), los servicios financieros son la fuerza invisible que mantiene en funcionamiento a la sociedad humana.<\/p>\n<p>Sin embargo, los servicios financieros, como muchos aspectos de nuestro estilo de vida interconectado del siglo XXI, est\u00e1n al borde de un gran cambio gracias a los dr\u00e1sticos avances tecnol\u00f3gicos, incluida la inteligencia artificial (IA).\u00a0 Esta tecnolog\u00eda radical nos presenta una oportunidad sin precedentes para hacer que nuestros ecosistemas econ\u00f3micos sean realmente aptos para el futuro.<\/p>\n<p>Las investigaciones sugieren que el 59 % de los l\u00edderes financieros informan ahora de la implementaci\u00f3n de la IA dentro de sus empresas, un fuerte aumento desde el 37 % de hace solo dos a\u00f1os.<a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>\u00a0 La confianza en la industria es alta: Dos tercios de los profesionales de las finanzas se sienten m\u00e1s optimistas sobre su potencial para el sector que hace solo un a\u00f1o, con un aumento del optimismo entre quienes est\u00e1n m\u00e1s avanzados en el camino de adopci\u00f3n de la IA.<\/p>\n<p>La versatilidad de la IA (su capacidad de aprender y diversificar sus habilidades para abarcar m\u00faltiples disciplinas) ha hecho que se aplique a una serie de tareas en los servicios financieros: Desde inversiones m\u00e1s inteligentes y aprobaciones de pr\u00e9stamos m\u00e1s r\u00e1pidas hasta reducci\u00f3n de riesgos y pron\u00f3sticos futuros.\u00a0 Dentro del sector, los expertos de la industria ya est\u00e1n integrando la IA en una gama de flujos de trabajo, principalmente:<\/p>\n<ul>\n<li>Gesti\u00f3n del conocimiento (an\u00e1lisis de datos para una toma de decisiones optimizada): 49\u00a0%<\/li>\n<li>Automatizaci\u00f3n de los procesos de cuentas por pagar: 37\u00a0%<\/li>\n<li>Detecci\u00f3n de errores y anomal\u00edas: 34\u00a0%<\/li>\n<li>Recuperaci\u00f3n de datos num\u00e9ricos: 30\u00a0%<\/li>\n<li>Predicci\u00f3n del rendimiento financiero: 28\u00a0%<\/li>\n<li>Generaci\u00f3n de c\u00f3digo: 27\u00a0%<\/li>\n<\/ul>\n<p><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" class=\"aligncenter size-full wp-image-126825\" src=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Current-levels-of-AI-use-case-adoption_1-scaled.jpg\" alt=\"\" width=\"2560\" height=\"1834\" srcset=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Current-levels-of-AI-use-case-adoption_1-scaled.jpg 2560w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Current-levels-of-AI-use-case-adoption_1-300x215.jpg 300w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Current-levels-of-AI-use-case-adoption_1-1024x734.jpg 1024w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Current-levels-of-AI-use-case-adoption_1-150x107.jpg 150w, 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l\u00edderes de servicios financieros est\u00e1n preparados para impulsar la adopci\u00f3n y la inversi\u00f3n en IA.\u00a0 A finales de 2026, alrededor del 90 % de los equipos financieros de todo el mundo operar\u00e1n al menos una herramienta impulsada por IA.<a href=\"#_ftn3\" name=\"_ftnref3\">[3]<\/a>\u00a0 Se espera que, en conjunto, las empresas de servicios financieros canalicen m\u00e1s de 87 000 millones de USD al a\u00f1o en IA para 2029, en comparaci\u00f3n con algo m\u00e1s de 18 000 millones de USD en 2024.<a href=\"#_ftn4\" name=\"_ftnref4\">[4]<\/a>\u00a0 Se prev\u00e9, igualmente, que el sector bancario represente por s\u00ed solo el 20 % de todas las inversiones globales en IA para 2028, ya que las partes interesadas intentan establecer una ventaja competitiva sobre sus rivales.<a href=\"#_ftn5\" name=\"_ftnref5\">[5]<\/a><\/p>\n<p>En este contexto, es f\u00e1cil ver por qu\u00e9 la <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/navigating-the-future-of-finance\/\">tecnolog\u00eda financiera<\/a> (fintech) est\u00e1 emergiendo r\u00e1pidamente como el mayor factor disruptivo que haya presenciado jam\u00e1s el sector de servicios financieros.<\/p>\n<h2>\u00bfC\u00f3mo cambiar\u00e1 la fintech la ecuaci\u00f3n de los servicios financieros?<\/h2>\n<p>Las tecnolog\u00edas digitales est\u00e1n reinventando r\u00e1pidamente toda la cadena de valor de los servicios financieros, ya sea innovando con nuevos modelos de entrega, respondiendo a los cambios normativos o encontrando nuevas formas de mejorar la experiencia del cliente.\u00a0 Los productos, sistemas y modelos de negocio que han funcionado durante d\u00e9cadas ya no bastan en nuestro mundo digital.<\/p>\n<p>No son solo los algoritmos de IA, con su misteriosa capacidad para identificar patrones de comportamiento en miles de millones de transacciones, a los que necesitamos adaptarnos.\u00a0 Tambi\u00e9n debemos tener en cuenta las implicaciones del big data, el \u201cInternet de las cosas\u201d, las tecnolog\u00edas de cadena de bloques y la inform\u00e1tica en la nube.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Big data<\/strong>: Los proveedores de servicios financieros tienen ahora m\u00e1s informaci\u00f3n que nunca sobre la vida de los clientes: sus h\u00e1bitos, preferencias de gasto, comportamientos previstos e historiales crediticios.<\/li>\n<li><strong>Internet de las cosas (IoT):<\/strong> Los sensores y los dispositivos conectados, desde la tecnolog\u00eda port\u00e1til hasta los electrodom\u00e9sticos, generan m\u00e1s datos sobre el trabajo, el ocio y los perfiles de compra minorista de los consumidores.<\/li>\n<li><strong>Cadena de bloques: <\/strong>La tecnolog\u00eda de libro mayor distribuido (DLT) permite compartir de forma segura grandes cantidades de datos activos entre redes empresariales dispares, lo que permite ahorrar costes, acelerar las transacciones y mejorar la transparencia.<\/li>\n<li><strong>Inform\u00e1tica en la nube<\/strong><em>: <\/em>Los repositorios remotos de gran potencia computacional ofrecen una seguridad mejorada, experiencias de cliente personalizadas como los asesores automatizados y opciones resilientes de recuperaci\u00f3n ante desastres.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Inevitablemente, las expectativas de los clientes han evolucionado en paralelo con estos avances tecnol\u00f3gicos.\u00a0 Cada vez m\u00e1s, los consumidores exigen productos a medida y transacciones financieras en tiempo real, por no hablar de decisiones sobre pr\u00e9stamos que se procesan en minutos en lugar de d\u00edas.<\/p>\n<p>La <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/finance-primed-for-tech-transformation\/\">transformaci\u00f3n tecnol\u00f3gica<\/a> generar\u00e1 beneficios para ambas partes, tanto para los clientes como para los proveedores:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Costes m\u00e1s bajos<\/strong>: Los pagos en l\u00ednea y las transferencias de dinero se pueden aprobar y ejecutar sin intervenci\u00f3n humana, lo que ahorra tiempo y dinero.<\/li>\n<li><strong>Mayor transparencia:<\/strong> Las tecnolog\u00edas de vanguardia como la cadena de bloques pueden establecer un rastro de transacciones verificable, y sin papel, a salvo de los hackers y los recopiladores ilegales de datos.<\/li>\n<li><strong>Innovaci\u00f3n m\u00e1s veloz:<\/strong> Al aprovechar el big data, las empresas pueden responder de forma \u00e1gil a las tendencias del mercado y aportar r\u00e1pidamente nuevos productos al mercado.<\/li>\n<li><strong>Servicios personalizados<\/strong>: Se pueden ofrecer acuerdos personalizados y ofertas \u00fanicas a cada usuario de la cadena de valor.<\/li>\n<li><strong>Prevenci\u00f3n del fraude<\/strong>: Un an\u00e1lisis profundo del comportamiento del consumidor puede detectar al instante actividades sospechosas.<\/li>\n<li><strong>Menor riesgo:<\/strong> Los algoritmos pueden identificar patrones de gasto destructivos, lo que podr\u00eda impedir que los clientes se atrasen en pagos o asuman demasiada deuda.<\/li>\n<\/ul>\n<p>No es de extra\u00f1ar que las inversiones en tecnolog\u00eda financiera est\u00e9n aumentando.\u00a0 Se espera que el mercado global de tecnolog\u00eda financiera (empresas que proporcionan servicios y herramientas de tecnolog\u00eda financiera a otras empresas) alcance los 460 760 millones de USD en 2026, frente a los 394 880 millones de USD de 2025, y se prev\u00e9 que se acelere aun m\u00e1s hasta los 1,76 billones de USD para 2034.<a href=\"#_ftn6\" name=\"_ftnref6\">[6]<\/a><\/p>\n<p>Con m\u00e1s capital que nunca cambiando de manos, tanto a nivel nacional como transfronterizo, \u00bfc\u00f3mo gestionamos el riesgo en medio de la creciente complejidad?\u00a0 Paralelamente a la tecnolog\u00eda financiera surge su equivalente en seguridad de las inversiones: Insurtech.<\/p>\n<h2>\u00bfC\u00f3mo est\u00e1 transformando la Insurtech el sector de los seguros?<\/h2>\n<p>El sector de los seguros se ha transformado durante la \u00faltima d\u00e9cada por la democratizaci\u00f3n de los datos, y su base de clientes se sit\u00faa ahora en miles de millones.\u00a0 Cualquier persona con acceso a un smartphone puede asegurar r\u00e1pidamente una cobertura de seguro personalizada para sus hogares, empresas e incluso vidas.\u00a0 Todo gracias a un mercado digital impulsado por innovaciones en <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/insuring-the-future\/\">insurtech<\/a>, cada una de ellas facilitada por esos avances cr\u00edticos en tecnolog\u00eda financiera: IA, big data, tecnolog\u00eda de cadena de bloques y redes 5G en constante expansi\u00f3n.<\/p>\n<p>El torrente de datos personalizados procedentes de una abundancia global de dispositivos inteligentes conectados a la web est\u00e1 ayudando a la insurtech a revolucionar el sector de los seguros.\u00a0 La capacidad de los algoritmos de IA para analizar una gran cantidad de informaci\u00f3n personalizada est\u00e1 ayudando a cuantificar el riesgo basado en datos con m\u00e1s precisi\u00f3n que nunca, lo que apunta a la llegada de pol\u00edticas m\u00e1s personalizadas y asequibles.\u00a0 La cadena de bloques, con registros de pagos y fechas de inicio de las p\u00f3lizas con marca de tiempo, est\u00e1 resultando indispensable para el cumplimiento, mientras que la conectividad 5G ofrece interacci\u00f3n en tiempo real entre consumidores y proveedores de seguros.<\/p>\n<p>En conjunto, la insurtech est\u00e1 haciendo realidad la suscripci\u00f3n de bajo riesgo, las compras in situ e incluso el procesamiento de reclamaciones impulsado por IA, ayudando a redefinir la experiencia del cliente de principio a fin.<\/p>\n<p>Cientos de empresas de todo el mundo participan en la modernizaci\u00f3n de todo tipo de funciones administrativas dentro del mundo de los seguros.\u00a0 Grandes empresas como Amazon Web Services, Oracle, DXC Technology y Capgemini est\u00e1n abriendo el sector a nuevos y ambiciosos disruptores como <a href=\"https:\/\/jenoa.com\/en\/\">JENOA<\/a>, con sede en Londres, y parte de la red de empresas de <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/media-center\/spotlight-by-fady-jameel\/\">Abdul Latif Jameel<\/a>.\u00a0 Mientras tanto, los actores heredados est\u00e1n asoci\u00e1ndose con especialistas de SaaS (software como servicio) de tama\u00f1o mediano como Pegasystems, Duck Creek, Guidewire Software y OutSystems para crear un ecosistema de recursos al que pueden acceder tanto aseguradoras como agentes.<\/p>\n<p>La insurtech tambi\u00e9n refuerza los mecanismos de supervisi\u00f3n e indagaci\u00f3n, combinando datos en masa con profundos conocimientos de los clientes para ayudar a atajar el fraude.\u00a0 Se estima que el fraude en materia de seguros le cuesta a la industria m\u00e1s de 300 000 millones de USD al a\u00f1o solo en EE. UU.<a href=\"#_ftn7\" name=\"_ftnref7\">[7]<\/a>\u00a0 Sin embargo, Mastercard afirma que al implementar la IA en sus sistemas ha ayudado a aumentar las tasas de detecci\u00f3n de fraude hasta en un 300 %, lo que, en \u00faltima instancia, dar\u00e1 lugar a primas m\u00e1s competitivas para los clientes y a una mayor confianza para los prestamistas.<a href=\"#_ftn8\" name=\"_ftnref8\">[8]<\/a><\/p>\n<p>Ya sea un joven repartidor con un contrato de cero horas en Estados Unidos que busca asegurar un veh\u00edculo de leasing, o un empresario aut\u00f3nomo en la India que busca proteger las instalaciones de una startup textil, esto significa m\u00e1s oportunidades para vivir, ganar y liberar todo el potencial de uno.<\/p>\n<p>A nivel mundial, en 2025, el mercado de la insurtech alcanz\u00f3 una valoraci\u00f3n de 10 300 millones de USD, una cifra que podr\u00eda aumentar hasta 152 900 millones de USD en la pr\u00f3xima d\u00e9cada.<a href=\"#_ftn9\" name=\"_ftnref9\">[9]<\/a>\u00a0 Los factores que impulsan este r\u00e1pido crecimiento incluyen el aumento de las ventas de dispositivos IoT, un mayor uso de la IA para la detecci\u00f3n de fraudes y el deseo de los clientes de interacciones digitales fluidas.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" class=\"aligncenter size-full wp-image-126839\" src=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-scaled.jpg\" alt=\"\" width=\"2560\" height=\"1834\" srcset=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-scaled.jpg 2560w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-300x215.jpg 300w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-1024x734.jpg 1024w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-150x107.jpg 150w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Insurtech-market-forecast_1-768x550.jpg 768w, 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informe de ciberseguridad del FBI de 2025 hizo menci\u00f3n de m\u00e1s de 850 000 incidentes individuales de delitos en l\u00ednea en un solo a\u00f1o, con p\u00e9rdidas que superaron los 16 000 millones de USD, un 33 % m\u00e1s que en 2023.<a href=\"#_ftn10\" name=\"_ftnref10\">[10]<\/a>\u00a0 Los casos inclu\u00edan una mezcla de phishing, extorsi\u00f3n, filtraciones de datos personales y fraude de criptomonedas.<\/p>\n<p>La compa\u00f1\u00eda de asesor\u00eda empresarial global Deloitte destaca la corrupci\u00f3n impulsada por la tecnolog\u00eda como un riesgo reputacional clave para las organizaciones durante la transformaci\u00f3n digital.<a href=\"#_ftn11\" name=\"_ftnref11\">[11]<\/a>\u00a0 En este sentido, se\u00f1ala una serie de \u00e1reas de riesgo clave y estrategias de mitigaci\u00f3n:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Ciberprotecci\u00f3n:<\/strong> fortalecer las propiedades digitales contra accesos no autorizados y mantener la confidencialidad a trav\u00e9s de sistemas integrados.<\/li>\n<li><strong>Fuga de informaci\u00f3n<\/strong><em>:<\/em> proteger la integridad de los datos en todo un ecosistema durante su uso, transferencia y almacenamiento.<\/li>\n<li><strong>Terceros:<\/strong> evaluar a los socios externos por sus propias pol\u00edticas y tecnolog\u00edas de integridad de datos.<\/li>\n<li><strong>Privacidad<\/strong><em>:<\/em> garantizar que los datos personales sensibles relativos a empleados y clientes incluyen controles sobre la elecci\u00f3n y el consentimiento.<\/li>\n<li><strong>An\u00e1lisis forense<\/strong><em>:<\/em> presentar sistemas y datos para su examen en caso de violaciones.<\/li>\n<li><strong>Cumplimiento normativo:<\/strong> desarrollar experiencia interna para garantizar que las operaciones cumplan con las leyes internacionales y las normativas espec\u00edficas de la industria.<\/li>\n<li><strong>Resiliencia:<\/strong> aislar los sistemas m\u00e1s amplios frente a fallos de seguridad dentro de un solo componente.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Las soluciones s\u00f3lidas requieren un enfoque por fases.\u00a0 La tecnolog\u00eda redundante debe purgarse de forma rutinaria de los servidores.\u00a0 Las plataformas deben protegerse individualmente contra los accesos no autorizados. La computaci\u00f3n en la nube debe requerir autenticaci\u00f3n multifactor (MFA) para cada usuario.\u00a0 La tecnolog\u00eda de terceros debe integrarse y examinarse para comprobar su compatibilidad.\u00a0 Las organizaciones necesitan planes integrales para la continuidad del negocio, la gesti\u00f3n de crisis y la recuperaci\u00f3n ante desastres de TI.<\/p>\n<p>Los temores sobre ciberseguridad persisten a medida que migramos cada vez m\u00e1s r\u00e1pidamente al \u00e1mbito digital, y algunos podr\u00edan entra\u00f1ar consecuencias que van mucho m\u00e1s all\u00e1 del destino de determinadas empresas individuales.<\/p>\n<p>\u00bfQu\u00e9 pasar\u00eda si un virus troyano autorreplicable se infiltrara en los principales servidores gubernamentales e hiciera retroceder muchos a\u00f1os de progreso digital?\u00a0 \u00bfQu\u00e9 suceder\u00eda si la <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/spotlight-by-fady-jameel\/a-quantum-leap-for-humankind\/\">computaci\u00f3n cu\u00e1ntica<\/a> hiciera que los algoritmos criptogr\u00e1ficos convencionales quedaran obsoletos y expusiera datos confidenciales a piratas inform\u00e1ticos?<\/p>\n<p>Una posible soluci\u00f3n revolucionaria asoma en el horizonte: <em>criptograf\u00eda cu\u00e1ntica<\/em>.<\/p>\n<p>Asentada en las leyes de la f\u00edsica, la criptograf\u00eda cu\u00e1ntica promete m\u00e9todos de cifrado y transmisi\u00f3n de datos seguros con niveles de seguridad sin precedentes.<\/p>\n<p>Esta tecnolog\u00eda a\u00fan en desarrollo se basa en cuatro leyes inmutables de la f\u00edsica: las part\u00edculas son inherentemente inciertas, existen en m\u00e1s de un lugar o estado simult\u00e1neamente; pueden medirse aleatoriamente en posiciones binarias, con polaridades espec\u00edficas que equivalen a los <em>unos<\/em> y los <em>ceros<\/em> de la inform\u00e1tica tradicional; no pueden medirse sin ser alteradas; y solo pueden clonarse parcialmente en lugar de totalmente.<\/p>\n<p>Es probable que la criptograf\u00eda cu\u00e1ntica evolucione a lo largo de dos v\u00edas paralelas: la distribuci\u00f3n cu\u00e1ntica de clave (Quantum Key Distribution, QKD) y el lanzamiento cu\u00e1ntico de moneda (Quantum Coin Flipping, QCF).<\/p>\n<ul>\n<li>En la QKD, las part\u00edculas de luz (fotones) se transmiten a lo largo de un cable de fibra \u00f3ptica, y cada una representa un solo qubit de datos. El emisor utiliza un filtro polarizado para definir la orientaci\u00f3n de cada fot\u00f3n, mientras que el receptor utiliza un divisor de haz para interpretar esa posici\u00f3n.\u00a0 Estos valores coincidentes se convierten en una clave compartida para descodificar datos cifrados.\u00a0 Cualquier cambio en los estados cu\u00e1nticos de los fotones alertar\u00e1 a los usuarios de que la se\u00f1al ha sido interceptada.\u00a0 La QKD se ha probado en el laboratorio, pero actualmente est\u00e1 limitada por el hecho de que los fotones enviados a trav\u00e9s de la fibra \u00f3ptica se degradan despu\u00e9s de varios cientos de millas, aunque los \u00abrepetidores de fotones\u00bb han recientemente revelado un prometedor futuro para ampliar el alcance.<\/li>\n<li>La QCF permite a dos partes realizar una prueba 50\/50 aleatorizada sin necesidad de verificaci\u00f3n externa. Se plantea la hip\u00f3tesis de una \u00abmoneda cu\u00e1ntica\u00bb en una superposici\u00f3n de estados, simult\u00e1neamente cara y cruz.\u00a0 Esta moneda, en realidad un fot\u00f3n, se prepara y se env\u00eda de una parte a la otra, y colapsa a 1 o 0 (cara o cruz) al ser medida.\u00a0 Bas\u00e1ndose en el azar fundamental del universo, es esencialmente incorruptible porque cualquier intento de interferir con la part\u00edcula antes de su \u00abrevelaci\u00f3n\u00bb alterar\u00e1 su estado y ser\u00e1 detectable al instante.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La tecnolog\u00eda digital respalda todos estos avances en los servicios financieros, pero el cliente sigue siendo el rey.\u00a0 Cada vez m\u00e1s, una motivaci\u00f3n principal en las interacciones con entidades comerciales es la <em>comodidad<\/em>.\u00a0 Aqu\u00ed, un concepto por encima de todos los dem\u00e1s promete simplificar las transacciones y hacerlas m\u00e1s eficientes que nunca: Finanzas integradas.<\/p>\n<h2>\u00bfSon las finanzas integradas el secreto mejor guardado de la banca?<\/h2>\n<p><a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/is-the-future-of-finance-closer-than-we-think\/\">Finanzas integradas<\/a> es la expresi\u00f3n definitiva del dise\u00f1o f\u00e1cil de usar: una malla supercompleja de c\u00e1lculos computacionales, tan sorprendentemente simple en su manifestaci\u00f3n final que la mayor\u00eda de nosotros la usamos a diario mientras apenas notamos su presencia.<\/p>\n<p>Pagar los billetes de tren a trav\u00e9s de una aplicaci\u00f3n, comprar un nuevo atuendo en una tienda en l\u00ednea o reembolsar a un amigo una comida a trav\u00e9s de una cartera digital: todas estas actividades diarias y miles m\u00e1s implican finanzas integradas, aunque para muchas personas el t\u00e9rmino sigue siendo desconocido.<\/p>\n<p>En pocas palabras, \u00abfinanzas integradas\u00bb se refiere a la incorporaci\u00f3n de servicios financieros cotidianos (servicios bancarios, seguros, pagos o pr\u00e9stamos), en sitios web y aplicaciones no financieras.\u00a0 Este software totalmente interoperable, que comparte un lenguaje universal, permite a los clientes realizar transacciones financieras instant\u00e1neamente a trav\u00e9s de la propia plataforma de una empresa en lugar de navegar a un proveedor externo.\u00a0 La velocidad y la simplicidad se combinan para obtener el santo grial de la comodidad.<\/p>\n<p>La innovaci\u00f3n de fondo que respalda esta tecnolog\u00eda es una interfaz de programaci\u00f3n de aplicaciones, o API, administrada por un socio externo de banca como servicio.\u00a0 Sirve como intermediario de software, facilita el intercambio seguro de datos entre las instituciones financieras y las aplicaciones orientadas al cliente, como minoristas, bancos o plataformas de inversi\u00f3n.<\/p>\n<p>Todo esto ocurre con solo pulsar unos pocos botones o con el gesto de acercar un tel\u00e9fono m\u00f3vil a un lector de tarjetas sin contacto.\u00a0 Las finanzas integradas han surgido como una herramienta financiera verdaderamente transformadora, que ha sido adoptada en masa y ahora canaliza billones de d\u00f3lares entre cuentas en todo el mundo.<\/p>\n<p>En 2024, el mercado de las finanzas integradas mundial estaba valorado en 111\u00a0000\u00a0millones de USD y se prev\u00e9 que alcanzar\u00e1 los 613\u00a0000\u00a0millones de USD para 2030.\u00a0 La tendencia es verdaderamente global.<a href=\"#_ftn12\" name=\"_ftnref12\">[12]<\/a>\u00a0 Por ejemplo, en la regi\u00f3n MENA se prev\u00e9 que el mercado de las finanzas integradas, valorado en 11\u00a0200\u00a0millones de USD en 2024, alcance los 37\u00a0700\u00a0millones de USD para 2029.<a href=\"#_ftn13\" name=\"_ftnref13\">[13]<\/a><\/p>\n<p><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" class=\"aligncenter size-full wp-image-126832\" src=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-scaled.jpg\" alt=\"\" width=\"2560\" height=\"1834\" srcset=\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-scaled.jpg 2560w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-300x215.jpg 300w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-1024x734.jpg 1024w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-150x107.jpg 150w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-768x550.jpg 768w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-1536x1100.jpg 1536w, https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2026\/06\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_1-2048x1467.jpg 2048w\" sizes=\"(max-width: 2560px) 100vw, 2560px\" \/><\/p>\n<p>Las finanzas integradas, cruciales para las econom\u00edas emergentes, abren nuevas oportunidades para pedir pr\u00e9stamos, desde l\u00edneas de cr\u00e9dito para <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/so-how-do-small-businesses-make-a-big-difference\/\">pymes <\/a>dentro de plataformas de comercio electr\u00f3nico, hasta pr\u00e9stamos personales instant\u00e1neos a los que se accede a trav\u00e9s de aplicaciones de consumo. Es otro ejemplo de c\u00f3mo el nuevo panorama comercial impulsado por la tecnolog\u00eda en el mundo est\u00e1 abriendo la inclusi\u00f3n financiera en los pa\u00edses en v\u00edas de desarrollo, antes excluidos del sistema econ\u00f3mico general.<\/p>\n<h2>\u00bfLiberar\u00e1 la nueva tecnolog\u00eda a los excluidos financieramente?<\/h2>\n<p>El acceso a la financiaci\u00f3n es un requisito previo vital para el progreso personal y, en algunos casos, la protecci\u00f3n contra la pobreza.\u00a0 Desde un trabajador con salario m\u00ednimo que tiene que poner comida en la mesa familiar, hasta un padre o madre solteros que desean financiar el cuidado de los ni\u00f1os para poder salir a trabajar y obtener ingresos, el flujo constante de capital es una fuerza liberadora hacia el cambio, y a veces salvavidas.<\/p>\n<p>As\u00ed pues, da que pensar el darse cuenta de que m\u00e1s de mil millones de personas en todo el mundo siguen sin tener acceso a una cuenta bancaria, sobreviviendo d\u00eda a d\u00eda con el dinero que puedan ganar, sin esperanza de ahorrar nunca para una emergencia.<a href=\"#_ftn14\" name=\"_ftnref14\">[14]<\/a><\/p>\n<p>En ausencia de servicios financieros modernos, las personas en pa\u00edses en v\u00edas de desarrollo no pueden protegerse contra las dificultades econ\u00f3micas ni invertir en construir un futuro m\u00e1s seguro.\u00a0 A un nivel m\u00e1s amplio, naciones enteras se ven privadas de los beneficios del crecimiento econ\u00f3mico y del desarrollo social a largo plazo.<\/p>\n<p>Aunque el problema est\u00e1 lejos de erradicarse, la tecnolog\u00eda est\u00e1 empezando a tener un impacto en la <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/perspective\/financial-inclusion-unlocks-liberty-and-opportunity\/\">inclusi\u00f3n financiera<\/a>.\u00a0 A nivel mundial, alrededor del 79 % de los adultos tienen ahora acceso a un servicio bancario, un aumento de cinco puntos porcentuales desde 2021.<a href=\"#_ftn15\" name=\"_ftnref15\">[15]<\/a>\u00a0 Los cambios positivos son visibles en todas las econom\u00edas emergentes.\u00a0 Solo el 27 % de los adultos en \u00c1frica subsahariana ten\u00eda alguna forma de cuenta de dinero m\u00f3vil en 2021, pero las \u00faltimas investigaciones muestran que desde entonces ha aumentado hasta el 40 %.\u00a0 Del mismo modo, las cifras en Am\u00e9rica Latina y el Caribe han aumentado del 22 % al 37 % durante el mismo periodo de tiempo.<\/p>\n<p>Al menos la mitad de todas las cuentas en sociedades de bajos ingresos est\u00e1n habilitadas digitalmente a trav\u00e9s de tel\u00e9fonos m\u00f3viles o tarjetas de d\u00e9bito, sincroniz\u00e1ndolas con bancos, prestamistas de microfinanzas, oficinas postales o cooperativas de cr\u00e9dito.\u00a0 Aunque hay cierta variaci\u00f3n regional, aproximadamente el 86 % de los adultos de todo el mundo tiene ahora un tel\u00e9fono m\u00f3vil, lo que pone al menos al alcance de la mano la posibilidad de liquidez financiera.<a href=\"#_ftn16\" name=\"_ftnref16\">[16]<\/a><\/p>\n<p>La revoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica tambi\u00e9n est\u00e1 ayudando a reducir la brecha de g\u00e9nero global, con un 73 % de las mujeres en pa\u00edses de bajos ingresos que ahora disponen de cuenta bancaria, un fuerte aumento frente al 50 % de hace una d\u00e9cada.<a href=\"#_ftn17\" name=\"_ftnref17\">[17]<\/a>\u00a0 La proporci\u00f3n de adultos en econom\u00edas en desarrollo que ahorran dinero cada mes ha aumentado del 16 % al 40 % desde 2001.<\/p>\n<p>La inclusi\u00f3n financiera es fundamental para muchos de los <a href=\"https:\/\/sdgs.un.org\/goals\">17 Objetivos de Desarrollo Sostenible<\/a> de la ONU de cara a crear un futuro m\u00e1s sostenible para todos: Sin pobreza, hambre cero, buena salud y bienestar, acceso a la educaci\u00f3n, igualdad de g\u00e9nero, crecimiento econ\u00f3mico y una mejor industria e innovaci\u00f3n.\u00a0 El sector privado desempe\u00f1a un papel cada vez m\u00e1s vital en la conformaci\u00f3n y el mantenimiento de este nuevo y emocionante ecosistema econ\u00f3mico.<\/p>\n<h2>\u00bfC\u00f3mo puede el sector privado ayudar a financiar un futuro m\u00e1s justo?<\/h2>\n<p>Un sistema financiero global eficaz y cohesionado aporta prosperidad y oportunidades a las comunidades m\u00e1s necesitadas.<\/p>\n<p>Con su reputaci\u00f3n de innovaci\u00f3n comercial y una serie de inversiones en todo el espectro financiero, la red de empresas Abdul Latif Jameel est\u00e1 desempe\u00f1ando su papel con vistas a garantizar un futuro independiente para las econom\u00edas en desarrollo.<\/p>\n<p>En el sector de <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/financial-services\/\">servicios financieros<\/a>, Abdul Latif Jameel se compromete a invertir en las personas y la infraestructura de la regi\u00f3n MENAT, fomentando la prosperidad de personas y organizaciones.\u00a0 Empresas en Arabia Saud\u00ed, Egipto y Turqu\u00eda ofrecen soluciones financieras adaptadas para veh\u00edculos, productos de consumo, equipamiento comercial, propiedades inmobiliarias y seguros.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.aljfinance.com\/\">Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia<\/a>, por ejemplo, bajo el liderazgo del director ejecutivo <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/our-people\/dr-khalid-d-al-sharif\/\">Dr Khalid Alsharif<\/a>, gan\u00f3 recientemente <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/news\/abdul-latif-jameel-finance-wins-two-monshaat-awards\/\">dos galardones<\/a> en los premios anuales Monsha\u2019at: \u00abLa instituci\u00f3n financiera no bancaria l\u00edder en financiaci\u00f3n de pymes\u00bb y \u00abLa instituci\u00f3n financiera no bancaria de mayor crecimiento en financiaci\u00f3n de pymes\u00bb.<\/p>\n<p>Hasta la fecha, Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia ha proporcionado unos 4200 millones de SAR en financiaci\u00f3n a m\u00e1s de 294 000 pymes<a href=\"#_ftn18\" name=\"_ftnref18\">[18]<\/a> en sectores clave, como tecnolog\u00eda, fabricaci\u00f3n, turismo y entretenimiento.<\/p>\n<p>Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia tambi\u00e9n ayuda a las personas a materializar sus ambiciones con una <a href=\"https:\/\/www.aljfinance.com\/en\/individuals\/cash-financing-individuals\">aplicaci\u00f3n m\u00f3vil de efectivo descargable<\/a>.\u00a0 La aplicaci\u00f3n permite a los clientes obtener pr\u00e9stamos, sin avalista, de entre 10 000 y 300 000 SAR.\u00a0 Las solicitudes se pueden aprobar en minutos, con plazos de pago flexibles que abarcan de 12 meses a cinco a\u00f1os.<\/p>\n<p>Del mismo modo, en T\u00fcrkiye, <a href=\"https:\/\/www.aljfinans.com.tr\/\">ALJ Finans<\/a> ofrece a los clientes soluciones de financiaci\u00f3n r\u00e1pidas, f\u00e1ciles y competitivas para compras de veh\u00edculos nuevos y usados a trav\u00e9s de sus socios automovil\u00edsticos, y respalda el flujo de caja de sus socios comerciales con su servicio de financiaci\u00f3n de inventario, mientras que su aplicaci\u00f3n ALJPay simplifica el acceso a productos, solicitudes de cr\u00e9dito, pagos y procesos de seguimiento.<\/p>\n<p>Mientras tanto, Abdul Latif Jameel Investment Management Company (<a href=\"https:\/\/jimco.com\/en\/\">JIMCO<\/a>), la rama de inversi\u00f3n global de la <a href=\"https:\/\/jimco.com\/en\/who-we-are\/our-people\/\">familia Jameel<\/a>, est\u00e1 facilitando a innumerables empresas el acceso a financiaci\u00f3n vital.<\/p>\n<p>JIMCO ha invertido, por ejemplo, en la startup de fintech de \u201ccompra ahora y paga despu\u00e9s\u201d <a href=\"https:\/\/tabby.ai\/en-AE\">Tabby<\/a>, ayudando a clientes de los EAU y Arabia Saud\u00ed a pagar las compras a trav\u00e9s de pagos diferidos sin coste adicional; <a href=\"https:\/\/figopara.com\/en\">Figopara<\/a>, en T\u00fcrkiye, que ampl\u00eda el capital circulante de las empresas al prolongar los plazos de pago a los proveedores; <a href=\"https:\/\/thndr.app\/\">Thndr<\/a>, una plataforma de trading de renta variable orientada al m\u00f3vil que permite a las personas realizar inversiones sin comisiones en acciones, bonos y fondos; <a href=\"https:\/\/www.rain.com\/\">Rain<\/a>, que da a los inversores de Oriente Medio acceso a los mercados de criptomonedas; y <a href=\"https:\/\/www.leantech.me\/\">Lean<\/a>, una plataforma B2B que dise\u00f1a software para conectar de forma segura las instituciones de servicios financieros con las cuentas bancarias de los clientes.<\/p>\n<blockquote><p><em>\u00abLos servicios financieros est\u00e1n en un punto de inflexi\u00f3n impulsado por la tecnolog\u00eda\u00bb,<\/em> dice <a href=\"https:\/\/alj.com\/en\/our-people\/fady-jameel\/\">Fady Jameel<\/a>, vicepresidente internacional de Abdul Latif Jameel<em>.\u00a0 \u00abLas decisiones que tomemos ahora afectar\u00e1n al acceso a la financiaci\u00f3n, la seguridad econ\u00f3mica y la integridad de los datos durante muchas d\u00e9cadas. <\/em><\/p>\n<p><em>\u00abTenemos a nuestra disposici\u00f3n un conjunto de herramientas cada vez m\u00e1s vers\u00e1tiles para gestionar el flujo de capital en todo el mundo.\u00a0 Debemos asegurarnos de que se implementen de forma amplia y prudente, y con los imperativos fundamentales en el centro: dar rienda suelta a la innovaci\u00f3n, aumentar la equidad y la libertad, y asegurar un mundo m\u00e1s pr\u00f3spero para las generaciones venideras.\u201d<\/em><\/p><\/blockquote>\n<h2>Servicios financieros: Cinco datos de inter\u00e9s<\/h2>\n<p><strong>P: \u00bfHasta qu\u00e9 punto se utiliza la IA entre los profesionales de las finanzas?<\/strong><\/p>\n<p>R: El 59% de los l\u00edderes financieros est\u00e1n implementando la IA en sus empresas, un fuerte aumento respecto al 37\u00a0% de hace solo dos a\u00f1os.<\/p>\n<p><strong>P: \u00bfCon qu\u00e9 rapidez est\u00e1n aumentando las inversiones en fintech en todo el mundo?<\/strong><\/p>\n<p>R: Se espera que el mercado mundial de tecnolog\u00eda financiera alcance los 460\u00a0760 millones de USD en 2026 y que se acelere hasta los 1,76 billones de USD para 2034.<\/p>\n<p><strong>P: \u00bfPuede la fintech ayudar a resolver el problema del fraude de seguros?<\/strong><\/p>\n<p>R: Un operador de tarjetas de pago observa que la implementaci\u00f3n de IA en sus sistemas ha ayudado a aumentar las tasas de detecci\u00f3n de fraude hasta en un 300\u00a0%.<\/p>\n<p><strong>P: \u00bfSe prev\u00e9 que las finanzas integradas sean un \u00e9xito arrollador?<\/strong><\/p>\n<p>R: Valorado en 111 000 millones de USD en 2024, se prev\u00e9 que el mercado de las finanzas integradas alcance los 613\u00a0000\u00a0millones de USD para 2030.<\/p>\n<p><strong>P: \u00bfLa digitalizaci\u00f3n est\u00e1 ayudando a democratizar el acceso a las finanzas en todo el mundo?<\/strong><\/p>\n<p>R: En todo el mundo, alrededor del 79\u00a0% de los adultos tienen ahora acceso a una cuenta bancaria, un 5\u00a0% m\u00e1s que en 2021.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.gartner.com\/en\/newsroom\/press-releases\/2025-11-18-gartner-survey-shows-finance-ai-adoption-remains-steady-in-2025\">https:\/\/www.gartner.com\/en\/newsroom\/press-releases\/2025-11-18-gartner-survey-shows-finance-ai-adoption-remains-steady-in-2025<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref2\" name=\"_ftn2\">[2]<\/a> <a href=\"https:\/\/asianbankingandfinance.net\/banking-technology\/in-focus\/banks-ai-adoption-shape-cost-and-revenue-advantage\">https:\/\/asianbankingandfinance.net\/banking-technology\/in-focus\/banks-ai-adoption-shape-cost-and-revenue-advantage<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref3\" name=\"_ftn3\">[3]<\/a> <a href=\"https:\/\/electroiq.com\/stats\/ai-in-finance-statistics\">https:\/\/electroiq.com\/stats\/ai-in-finance-statistics<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref4\" name=\"_ftn4\">[4]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.globenewswire.com\/news-release\/2025\/11\/25\/3194418\/0\/en\/AI-in-Financial-Services-Strategic-Intelligence-Report-2025-Opportunities-in-Enhancing-Cybersecurity-and-Fraud-Prevention-Automating-Complex-Workflows-and-Improving-Decision-making.html\">https:\/\/www.globenewswire.com\/news-release\/2025\/11\/25\/3194418\/0\/en\/AI-in-Financial-Services-Strategic-Intelligence-Report-2025-Opportunities-in-Enhancing-Cybersecurity-and-Fraud-Prevention-Automating-Complex-Workflows-and-Improving-Decision-making.html<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref5\" name=\"_ftn5\">[5]<\/a> <a href=\"https:\/\/asianbankingandfinance.net\/banking-technology\/in-focus\/banks-ai-adoption-shape-cost-and-revenue-advantage\">https:\/\/asianbankingandfinance.net\/banking-technology\/in-focus\/banks-ai-adoption-shape-cost-and-revenue-advantage<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref6\" name=\"_ftn6\">[6]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.fortunebusinessinsights.com\/fintech-market-108641\">https:\/\/www.fortunebusinessinsights.com\/fintech-market-108641<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref7\" name=\"_ftn7\">[7]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.pwc.com\/gx\/en\/industries\/financial-services\/insurance\/financial-crime-in-the-insurance-industry.html\">https:\/\/www.pwc.com\/gx\/en\/industries\/financial-services\/insurance\/financial-crime-in-the-insurance-industry.html<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref8\" name=\"_ftn8\">[8]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.globenewswire.com\/news-release\/2025\/11\/25\/3194418\/0\/en\/AI-in-Financial-Services-Strategic-Intelligence-Report-2025-Opportunities-in-Enhancing-Cybersecurity-and-Fraud-Prevention-Automating-Complex-Workflows-and-Improving-Decision-making.html\">https:\/\/www.globenewswire.com\/news-release\/2025\/11\/25\/3194418\/0\/en\/AI-in-Financial-Services-Strategic-Intelligence-Report-2025-Opportunities-in-Enhancing-Cybersecurity-and-Fraud-Prevention-Automating-Complex-Workflows-and-Improving-Decision-making.html<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref9\" name=\"_ftn9\">[9]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.imarcgroup.com\/insurtech-market\">https:\/\/www.imarcgroup.com\/insurtech-market<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref10\" name=\"_ftn10\">[10]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.fbi.gov\/news\/press-releases\/fbi-releases-annual-internet-crime-report\">https:\/\/www.fbi.gov\/news\/press-releases\/fbi-releases-annual-internet-crime-report<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref11\" name=\"_ftn11\">[11]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.deloitte.com\/in\/en\/services\/consulting\/services\/deloitte-forensic.html\">https:\/\/www.deloitte.com\/in\/en\/services\/consulting\/services\/deloitte-forensic.html<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref12\" name=\"_ftn12\">[12]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.precedenceresearch.com\/embedded-finance-market\">https:\/\/www.precedenceresearch.com\/embedded-finance-market<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref13\" name=\"_ftn13\">[13]<\/a> <a href=\"https:\/\/www.weforum.org\/stories\/2025\/04\/embedded-finance-disruptive-force-financial-institutions\/\">https:\/\/www.weforum.org\/stories\/2025\/04\/embedded-finance-disruptive-force-financial-institutions\/<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref14\" name=\"_ftn14\">[14]<\/a> <a href=\"https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7\">https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref15\" name=\"_ftn15\">[15]<\/a> <a href=\"https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7\">https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref16\" name=\"_ftn16\">[16]<\/a> <a href=\"https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7\">https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref17\" name=\"_ftn17\">[17]<\/a> <a href=\"https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7\">https:\/\/openknowledge.worldbank.org\/entities\/publication\/8b9002b6-d8dd-426c-aa7c-6d7d16902cd7<\/a><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref18\" name=\"_ftn18\">[18]<\/a>Micro, peque\u00f1as y medianas 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