Si los proveedores de servicios financieros no se adaptan lo suficientemente r\u00e1pido a las necesidades cambiantes de los consumidores, los gigantes tecnol\u00f3gicos tomar\u00e1n la delantera. A nivel de consumidor, considere la disminuci\u00f3n del uso de cajeros autom\u00e1ticos para retiradas o dep\u00f3sitos de efectivo. Hace una d\u00e9cada, seis de cada 10\u00a0transacciones eran en efectivo, pero en 2019 solo se pagaron en efectivo menos de tres de cada 10\u00a0compras[1]<\/a>. Hace unos pocos a\u00f1os, el futuro de la banca personal y empresarial parec\u00eda estar en l\u00ednea<\/em>. Ahora, los servicios m\u00f3viles<\/em> han llegado para hacer que incluso la banca en l\u00ednea resulte anticuada y obsoleta. Y la banca solo es la punta del iceberg de los servicios financieros.<\/p>\n Bienvenido al mundo de las \u201cfinanzas integradas\u201d.<\/p>\n Las finanzas integradas describen c\u00f3mo una empresa no financiera puede conectar a sus clientes directamente con los sistemas de transacciones financieras. Esto les permite prescindir por completo de la necesidad interactuar por separado con el proveedor financiero. Es tan transparente que a veces ni se nota. Un navegador por sat\u00e9lite que ofrece la opci\u00f3n de realizar y pagar una reserva en los hoteles o restaurantes que se muestran en sus mapas. O una tienda en l\u00ednea que ofrece un paquete de \u201cpago mensual\u201d en su punto de venta, lo que evita a los clientes la molestia de obtener cr\u00e9dito en otro lugar.<\/p>\n Para los consumidores, innovaciones como estas ahorran tiempo y molestias, y en el mundo actual, la comodidad es lo m\u00e1s importante.<\/p>\n De acuerdo con Nil\u00fcfer G\u00fcnhan<\/a>, directora de Servicios Financieros de Abdul Latif Jameel Finance, es probable que los pr\u00e9stamos personales, los pagos, el patrimonio y los seguros sean los primeros servicios que se conviertan en una parte integral del estilo de vida de los consumidores, mientras que la lealtad a un solo proveedor desaparecer\u00e1.<\/p>\n \u201cEn un futuro muy cercano, como consumidores, no nos importar\u00e1 qu\u00e9 banco, empresa de financiaci\u00f3n al consumidor o aseguradora nos venda lo que necesitamos. Simplemente aceptaremos la oferta o soluci\u00f3n que mejor se adapte a nuestras necesidades y que se nos presente en el momento oportuno\u201d,<\/em> dice.<\/p>\n Las empresas, tanto nuevas como experimentadas, deber\u00e1n actuar con rapidez para aprovechar el potencial de esta nueva frontera.<\/p>\n \u201c<\/em>La pregunta no es cuanto tardar\u00e1n las empresas de tecnolog\u00eda en convertirse en empresas de autom\u00f3viles, sino cu\u00e1nto tardaremos nosotros en convertirnos en una empresa de tecnolog\u00eda\u201d,<\/em> explic\u00f3 el director de una fabricante de autom\u00f3viles global a la consultora de gesti\u00f3n McKinsey.[2]<\/a><\/p>\n De hecho, la industria de la tecnolog\u00eda financiera (fintech) espera que las finanzas integradas se conviertan en la norma para finales de esta d\u00e9cada, con los gigantes tecnol\u00f3gicos tomando la iniciativa o compitiendo por igual con los bancos. En una encuesta interna en la que participaron 125\u00a0ejecutivos de fintech, el 8,8\u00a0% de los encuestados predice que las grandes empresas tecnol\u00f3gicas dominar\u00e1n el mercado de los servicios financieros para 2030, el 28\u00a0% anticipa que los gigantes tecnol\u00f3gicos dominar\u00e1n, pero seguir\u00e1n dependiendo de los bancos para la regulaci\u00f3n, mientras que el 24\u00a0% prev\u00e9 que ambos competir\u00e1n como iguales.[3]<\/a><\/p>\n La trayectoria ya es evidente, puesto que los gigantes tecnol\u00f3gicos est\u00e1n tratando de asociarse con proveedores de servicios financieros experimentados para afianzarse en el sector financiero.<\/p>\n No hay comisiones por usar la tarjeta ni por los atrasos en los pagos. Adem\u00e1s, se ofrece un reembolso del 3\u00a0% en algunos proveedores externos, como los servicios de transporte y comida a domicilio de Uber. Los millennials, afines a la tecnolog\u00eda, son el mercado principal.<\/p>\n Por su parte, Google est\u00e1 invitando a los consumidores a abrir cuentas bancarias digitales a partir de 2021. Sus cuentas Plex, administradas en asociaci\u00f3n con 11\u00a0bancos y uniones de cr\u00e9dito, incluido Citibank, operar\u00e1n dentro del marco de Google Pay. Google est\u00e1 explotando la reconocida capacidad de b\u00fasqueda de su software Gmail para ayudar a los clientes a categorizar y comprender mejor sus gastos.<\/p>\n Para no quedarse fuera, Facebook est\u00e1 investigando la posibilidad de introducir su propia moneda digital, Libra, \u201cligada a una cesta de monedas y a la deuda p\u00fablica\u201d.[4]<\/a> El objetivo de Facebook es hacer que los sistemas de pago globales sean m\u00e1s r\u00e1pidos y econ\u00f3micos.<\/p>\n Sin embargo, hasta ahora, la historia de Libra no ha sido f\u00e1cil. Es un ejemplo de lo que puede salir mal si los gigantes tecnol\u00f3gicos subestiman los desaf\u00edos de un mercado tan sensible, sobre todo en t\u00e9rminos de legislaci\u00f3n y cumplimiento normativo.<\/p>\n Cuando Facebook describi\u00f3 sus planes para Libra, el gobierno de los EE.\u00a0UU. presion\u00f3 a la empresa para que obtuviera un estatuto bancario federal antes de continuar. No es de extra\u00f1ar, dado que si millones de personas retiran sus dep\u00f3sitos de los bancos convencionales, esto podr\u00eda da\u00f1ar irreparablemente las econom\u00edas mundiales.<\/p>\n En otros lugares, Amazon, el gigante del comercio minorista en l\u00ednea, ha tenido dos comienzos en falso. Su plan de pr\u00e9stamos estudiantiles en los EE.\u00a0UU., lanzado en 2016 y que promet\u00eda a los clientes Prime una reducci\u00f3n del 0,5\u00a0% en sus pr\u00e9stamos, no dur\u00f3 mucho. En el momento de su cancelaci\u00f3n, esta oferta estaba siendo investigada por un par de reguladores estadounidenses: la Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (CFPB) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). M\u00e1s adelante, en 2019, Amazon descart\u00f3 sus planes de lanzar sus propias cuentas corrientes. Seg\u00fan indicaron a sus inversores, la principal causa fueron las preocupaciones regulatorias.<\/p>\n Google ha tenido sus propios problemas, ya que se ha enfrentado a una demanda antimonopolio del Departamento de Justicia de Estados Unidos debido a las preocupaciones de que tiene el monopolio de las b\u00fasquedas y de la publicidad basada en b\u00fasquedas. En el momento de redacci\u00f3n de este art\u00edculo, la demanda sigue en curso. Este escrutinio no se limita a EE.\u00a0UU. En el Reino Unido, un nuevo regulador tecnol\u00f3gico, la Autoridad de Mercados y Competencia (CMA), ha lanzado una Unidad de Mercados Digitales para investigar el dominio en las b\u00fasquedas y las redes sociales de Google, Facebook y otras plataformas tecnol\u00f3gicas. El secretario de Comercio del Reino Unido, Alok Sharma, dijo que el nuevo \u201cr\u00e9gimen a favor de la competencia\u201d garantizar\u00eda que las empresas de tecnolog\u00eda m\u00e1s peque\u00f1as no fueran \u201cexpulsadas\u201d.[5]<\/a><\/p>\n Todo esto ayuda a explicar por qu\u00e9 Sarah Kocianski, de la consultora fintech 11:FS, sostiene que los gigantes tecnol\u00f3gicos favorecer\u00e1n las alianzas con proveedores de servicios financieros en lugar de convertirse en prestamistas de pleno derecho. \u201cEl dolor de cabeza de obtener y mantener una licencia bancaria probablemente se considerar\u00e1 un riesgo demasiado grande\u201d,<\/em> declara.[6]<\/a><\/p>\n Colaborar, en lugar de competir, puede ser el futuro. De ah\u00ed esos llamativos v\u00ednculos entre Apple\/Goldman Sachs y Google\/Citibank. Otras asociaciones tambi\u00e9n est\u00e1n demostrando que la fusi\u00f3n de la innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica con la experiencia financiera tiene m\u00e1s potencial que las iniciativas individuales.<\/p>\n Por ejemplo, el especialista en tecnolog\u00eda Parsyl se ha asociado con el mercado de seguros de Lloyd’s para dise\u00f1ar una nueva modalidad de seguro de mercanc\u00edas, que utiliza los sensores especializados de Parsyl para supervisar las condiciones de almacenamiento y transporte. En una industria como la de los seguros, que gira principalmente en torno al riesgo, la tecnolog\u00eda puede ayudar a proporcionar una certeza extremadamente valiosa.<\/p>\n Por su parte, Google ha forjado una alianza de 10\u00a0a\u00f1os con Deutsche Bank que permitir\u00e1 que el banco digitalice sus operaciones, mientras coinvierte en otras nuevas tecnolog\u00edas en todo el sector bancario.<\/p>\n Desde la perspectiva de los servicios financieros, si los bancos no pueden competir con las empresas de tecnolog\u00eda en su propio juego, es mejor que se unan a ellas en lugar de intentar derrotarlas. Teniendo en cuenta el ritmo de los desarrollos tecnol\u00f3gicos, estos acuerdos mutuamente beneficiosos podr\u00edan ser la \u00fanica estrategia duradera en t\u00e9rminos financieros para los proveedores establecidos.<\/p>\n Al mismo tiempo, frente a este contexto reaccionario, est\u00e1 madurando un conjunto de tecnolog\u00edas que tiene el poder de revolucionar la banca y la industria de servicios financieros en general.<\/p>\n Estas incluyen:<\/p>\n \u201cEstas tecnolog\u00edas abrir\u00e1n las puertas a experiencias cada vez m\u00e1s integradas, que automatizar\u00e1n nuestras vidas con muy poco pensamiento o toma de decisiones por parte del propio consumidor\u201d<\/em>, explica Nil\u00fcfer G\u00fcnhan<\/a>.<\/p>\n Dominar las posibilidades de estas nuevas tecnolog\u00edas y comprender c\u00f3mo pueden operar en armon\u00eda ser\u00e1 clave para el \u00e9xito de las empresas financieras.<\/p>\n El FEM tiene claro que dos de estas tecnolog\u00edas desbloquear\u00e1n org\u00e1nicamente a las dem\u00e1s y, que por lo tanto, deber\u00edan recibir financiaci\u00f3n con m\u00e1s urgencia.<\/p>\n Explica: \u201cSi centran sus inversiones en la inteligencia artificial y la computaci\u00f3n en la nube, que tienen capacidad para habilitar espec\u00edficamente otras tecnolog\u00edas, las instituciones financieras podr\u00e1n acceder e implementar con mayor facilidad los grupos de tecnolog\u00eda emergente m\u00e1s importantes para resolver sus principales problemas comerciales<\/em>.\u201d[8]<\/a><\/p>\n Un informe de la consultora empresarial PwC sugiere que, lejos de ser el dominio exclusivo de los gigantes tecnol\u00f3gicos establecidos, la tecnolog\u00eda financiera de pr\u00f3xima generaci\u00f3n allanar\u00e1 el camino para los reci\u00e9n llegados al mercado. O al menos, para aquellos lo suficientemente astutos como para capitalizar una tecnolog\u00eda o un proceso innovador en particular.[9]<\/a><\/p>\n En su encuesta a l\u00edderes de empresas tecnol\u00f3gicas, PwC descubri\u00f3 que se proyectaba que hasta el 28\u00a0% de los negocios bancarios y de pagos establecidos estar\u00edan \u201cen riesgo\u201d en 2020, al igual que hasta el 22\u00a0% de los negocios de seguros, gesti\u00f3n de activos y gesti\u00f3n de patrimonio.<\/p>\n Si todav\u00eda hay espacio para startups emprendedoras, y la evidencia sugiere que s\u00ed lo hay, el futuro podr\u00eda pertenecer a aquellas que se centren en propuestas especializadas.<\/p>\n Por ejemplo, aunque Google sigue siendo el motor de b\u00fasqueda por antonomasia, hay startups de b\u00fasqueda que han logrado recaudar casi 700 millones de USD durante los \u00faltimos dos a\u00f1os.[10]<\/a> En la mayor\u00eda de los casos, lo han logrado centr\u00e1ndose en \u00e1reas auxiliares o desarrollando tecnolog\u00eda central.<\/p>\n Algolia, que ayuda a las empresas a desarrollar funciones de b\u00fasqueda m\u00e1s r\u00e1pidas e intuitivas en sus propias webs, ha recaudado 184\u00a0millones de USD en fondos de capital de riesgo. Reputation.com, que contribuye a que las empresas supervisen y mejoren su percepci\u00f3n en las redes sociales y en los motores de b\u00fasqueda, ha conseguido 117 millones de USD. Botify, que tiene como objetivo solucionar el problema de que Google pase por alto aproximadamente la mitad del contenido en sitios web grandes, ha obtenido una financiaci\u00f3n de 20 millones de USD, mientras que DuckDuckGo, un motor de b\u00fasqueda que prioriza la privacidad, ha recaudado 13 millones de USD.<\/p>\n La encuesta de PwC revel\u00f3 uno de los mayores desaf\u00edos para las instituciones financieras: la ciberseguridad.<\/p>\n Casi 7 de cada 10 directores ejecutivos de empresas financieras afirmaron estar preocupados por las amenazas cibern\u00e9ticas, en comparaci\u00f3n con el 61\u00a0% de los directores ejecutivos de todos los sectores.[11]<\/a><\/p>\n Se prev\u00e9 que el problema se agravar\u00e1 en los pr\u00f3ximos a\u00f1os debido al mayor uso de proveedores externos, al fren\u00e9tico ritmo del cambio tecnol\u00f3gico, al aumento de los intercambios de datos transfronterizos y a que los clientes cada vez dependen m\u00e1s de las aplicaciones m\u00f3viles para llevar a cabo sus transacciones.<\/p>\n Por lo tanto, las empresas que ofrecen software de seudonimizaci\u00f3n y cifrado con preservaci\u00f3n del formato (FPE), que se utiliza para proteger la informaci\u00f3n personal y permitir el cumplimiento legislativo al mismo tiempo que se conservan los datos \u00fatiles para los procesos comerciales, tendr\u00e1n una ventaja competitiva.<\/p>\n Incluso durante la pandemia, los prestamistas europeos han seguido invirtiendo en nuevas empresas tecnol\u00f3gicas, aunque a un ritmo menor que en a\u00f1os anteriores.[12]<\/a> En el primer semestre de 2020 se invirtieron 3800\u00a0millones de EUR de capital de riesgo en fintechs europeas, en comparaci\u00f3n con los 5600\u00a0millones de EUR del primer semestre de 2019.<\/p>\n Por ejemplo, la fintech alemana Solarisbank, un proveedor de infraestructura bancaria que tambi\u00e9n suministra tarjetas de prepago y d\u00e9bito, recaud\u00f3 60\u00a0millones de EUR en una ronda de financiaci\u00f3n. Otra startup alemana, el especialista en puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito Forteil GmbH, obtuvo el respaldo financiero de Santander, mientras que la fintech brit\u00e1nica Meniga, un proveedor de servicios de banca digital, obtuvo una financiaci\u00f3n de 8,5 millones de EUR de Caixa Central de Cr\u00e9dito Agr\u00edcola M\u00fatuo CRL, UniCredit y Groupe BPCE.<\/p>\n Incluso durante la crisis sin precedentes causada por la pandemia, la confianza y la financiaci\u00f3n para las startups de tecnolog\u00eda financiera se mantienen bastante estables. A menudo, estas organizaciones j\u00f3venes y \u00e1giles est\u00e1n en una mejor posici\u00f3n para anticipar y adaptarse a las tendencias futuras, y quiz\u00e1s unirse a las \u00e9lites de los gigantes tecnol\u00f3gicos del ma\u00f1ana.<\/p>\n El nuevo paradigma de los servicios financieros ofrece oportunidades para todo tipo de participantes: desde los bancos tradicionales, que conf\u00edan en la fidelidad de sus clientes y en su experiencia en el sector; hasta los gigantes tecnol\u00f3gicos, con profundos conocimientos de los sistemas de vanguardia; y las startups, l\u00edderes en innovaci\u00f3n, adaptabilidad y capacidad de atracci\u00f3n de capital riesgo.<\/p>\n Lejos de competir en un mercado fren\u00e9tico y en r\u00e1pido movimiento, hasta ahora la experiencia sugiere que las innovaciones transformacionales m\u00e1s s\u00f3lidas pueden ser el resultado de colaboraciones, que aprovechen los puntos fuertes de los distintos participantes.<\/p>\n En estos tiempos emocionantes, inversores globales como Abdul Latif Jameel encontrar\u00e1n nuevas formas de brindar soluciones de servicios financieros<\/a> y seguros<\/a> directamente a los clientes<\/a>.<\/p>\n Debemos estar preparados para un futuro de finanzas integradas, donde los pr\u00e9stamos, los pagos, los seguros y la gesti\u00f3n del patrimonio se convertir\u00e1n en una parte integral de nuestra vida diaria. Es probable que la lealtad a las marcas tradicionales y los nombres familiares disminuya a medida que optamos por la comodidad y la funcionalidad de las soluciones financieras que se presentan cuando m\u00e1s las necesitamos.<\/p>\n Este cambio radical en los servicios financieros significa que los asuntos monetarios se volver\u00e1n m\u00e1s automatizados e integrados. El r\u00e1pido crecimiento de tecnolog\u00edas, como IA, blockchain, 5G, IoT y realidad virtual, crear\u00e1 un tsunami de eficiencias y sinergias. En un escenario ideal, que est\u00e1 m\u00e1s claro cada d\u00eda, eso supondr\u00e1 nuevos ahorros para los clientes y nuevas fuentes de ingresos para las empresas.<\/p>\n \u201cDetr\u00e1s de cada experiencia de usuario digital habr\u00e1 una gran batalla entre los proveedores de productos y servicios, con el arma central de la personalizaci\u00f3n\u201d<\/em>, dice Nil\u00fcfer G\u00fcnhan<\/a>.<\/p>\n Sea cual sea nuestra participaci\u00f3n en el campo de las finanzas, desde consumidores ajetreados hasta emprendedores visionarios o CEO de grandes bancos, la tecnolog\u00eda est\u00e1 destinada a transformar la forma en que opera nuestra sociedad.<\/p>\n Ah\u00ed es donde est\u00e1 el \u201cdinero inteligente\u201d.<\/p>\n \u00a0<\/strong><\/p>\n [1]<\/a> Will we be getting our cash from shops, not ATMs? – BBC News<\/a><\/p>\n [2]<\/a> https:\/\/www.mckinsey.com\/~\/media\/McKinsey\/Industries\/Financial%20Services\/Our%20Insights\/Next-gen%20technology%20transformation%20in%20financial%20services\/Next-gen-technology-transformation-in-financial-services.pdf<\/a><\/p>\n [3]<\/a> https:\/\/www.businessinsider.com\/embedded-finance-expected-to-blur-fintech-lines-by-2030-2020-10?r=US&IR=T<\/a><\/p>\n [4]<\/a> https:\/\/www.cnbc.com\/2020\/01\/03\/big-tech-will-push-into-finance-in-2020-while-avoiding-bank-regulation.html<\/a><\/p>\n [5]<\/a> https:\/\/www.theguardian.com\/technology\/2020\/nov\/27\/new-uk-tech-regulator-to-limit-power-of-google-and-facebook#:~:text=A%20new%20tech%20regulator%20will,a%20fair%20market%20for%20consumers<\/a>.<\/p>\n [6]<\/a> https:\/\/www.cnbc.com\/2020\/01\/03\/big-tech-will-push-into-finance-in-2020-while-avoiding-bank-regulation.html<\/a><\/p>\n [7]<\/a> http:\/\/www3.weforum.org\/docs\/WEF_Forging_New_Pathways_2020.pdf<\/a><\/p>\n [8]<\/a> http:\/\/www3.weforum.org\/docs\/WEF_Forging_New_Pathways_2020.pdf<\/a><\/p>\n [9]<\/a> https:\/\/www.pwc.com\/gx\/en\/industries\/financial-services\/publications\/financial-services-technology-2020-and-beyond-embracing-disruption.html<\/a><\/p>\n [10]<\/a> https:\/\/news.crunchbase.com\/news\/money-insider-googlelawsuit\/<\/a><\/p>\n [11]<\/a> https:\/\/www.pwc.com\/gx\/en\/industries\/financial-services\/publications\/financial-services-technology-2020-and-beyond-embracing-disruption.html<\/a><\/p>\n [12]<\/a> https:\/\/www.spglobal.com\/marketintelligence\/en\/news-insights\/latest-news-headlines\/vc-funding-for-fintechs-is-down-but-big-banks-are-quietly-investing-in-startups-60607005<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":18,"featured_media":83123,"template":"","tags":[433],"acf":[],"yoast_head":"\n![\"Nil\u00fcfer](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2019\/10\/nilufer-gunhan-1000x1278-200x300.jpg\")
\nAbdul Latif Jameel Finance<\/figcaption><\/figure>\n![\"ALJ](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/ALJ-Financial-Services-Fintechs-Views.jpg\")
<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/Apple-Credit-Card-1024x576.jpg\")
Por ejemplo, Apple lanz\u00f3 su primera tarjeta de cr\u00e9dito en 2019. Esta tarjeta, administrada en cooperaci\u00f3n con Goldman Sachs, se integra con la billetera digital del iPhone.<\/p>\nLa colaboraci\u00f3n ayuda a superar los obst\u00e1culos<\/h2>\n
El vertiginoso ritmo del cambio tecnol\u00f3gico<\/h2>\n
![\"\"](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/Fintech-300x200.jpg\")
Los proveedores de servicios financieros a\u00fan van a la zaga en materia de innovaci\u00f3n. El Foro Econ\u00f3mico Mundial se\u00f1ala que en 2019 el 43\u00a0% de los bancos estadounidenses todav\u00eda usaban el lenguaje de codificaci\u00f3n COBOL, que tiene m\u00e1s de medio siglo.[7]<\/a> El FEM destaca que para un n\u00famero preocupante de ejecutivos el v\u00ednculo entre la tecnolog\u00eda emergente y los resultados comerciales tangibles sigue siendo confuso.<\/p>\n\n
![\"ALJ](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/ALJ-Financial-Services-Unlocking-Pathways.jpg\")
<\/p>\nLas startups pueden sobrevivir al tira y afloja tecnol\u00f3gico<\/h2>\n
![\"Digital](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/Digital-Security-300x169.jpg\")
La privacidad<\/em> es un concepto que debemos observar muy de cerca, al igual que seguridad<\/em>.<\/p>\n![\"ALJ](\"https:\/\/www.alj.com\/app\/uploads\/2021\/01\/ALJ-Financial-Services-Global-Venture.jpg\")
<\/p>\nPor qu\u00e9 todos estamos comprometidos con el futuro financiero<\/h2>\n