{"id":100611,"date":"2022-07-07T05:24:08","date_gmt":"2022-07-07T05:24:08","guid":{"rendered":"https:\/\/alj.com\/perspective\/digital-future-for-saudi-financial-services\/"},"modified":"2022-09-12T07:31:49","modified_gmt":"2022-09-12T07:31:49","slug":"digital-future-for-saudi-financial-services","status":"publish","type":"perspective","link":"https:\/\/alj.com\/fr\/perspective\/digital-future-for-saudi-financial-services\/","title":{"rendered":"L\u2019avenir num\u00e9rique des services financiers saoudiens"},"content":{"rendered":"

\"\"Le secteur des services financiers conna\u00eet une profonde mutation en Arabie saoudite. Figurant parmi les 12 \u00ab\u00a0programmes de r\u00e9alisation\u00a0\u00bb de la strat\u00e9gie nationale de d\u00e9veloppement Vision\u00a02030<\/a>, il a \u00e9t\u00e9 d\u00e9sign\u00e9 comme un secteur prioritaire pour soutenir les progr\u00e8s envers les objectifs ambitieux du pays.<\/p>\n

\"\"Selon Vision\u00a02030, le programme de d\u00e9veloppement des services financiers (FSDP<\/a>) vise \u00e0 \u00ab\u00a0d\u00e9velopper un secteur financier diversifi\u00e9 et efficace pour soutenir le d\u00e9veloppement de l\u2019\u00e9conomie nationale, diversifier ses sources de revenus et stimuler l\u2019\u00e9pargne, les finances et les investissements.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pr\u00e9sente en Arabie Saoudite depuis\u00a01979, Abdul Latif Jameel Finance<\/a> fait partie des entreprises qui contribuent \u00e0 faire \u00e9voluer ce march\u00e9 dynamique.<\/p>\n

Nous nous sommes entretenus avec le Dr Khalid Al Karimy<\/a>, PDG d\u2019Abdul Latif Jameel Finance en Arabie Saoudite, au sujet du d\u00e9veloppement du secteur des services financiers saoudiens, de ses projets pour l\u2019entreprise et des opportunit\u00e9s de croissance.<\/p>\n

\"\"
Dr Khalid Al Karimy
\nPr\u00e9sident-directeur g\u00e9n\u00e9ral
\nAbdul Latif Jameel Finance, Arabie saoudite<\/figcaption><\/figure>\n

Depuis combien de temps travaillez-vous chez Abdul Latif Jameel\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>j\u2019ai rejoint Abdul Latif Jameel Finance en\u00a02009. Depuis mon arriv\u00e9e, j\u2019ai occup\u00e9 diff\u00e9rents r\u00f4les, du poste de directeur des ressources humaines \u00e0 celui de directeur g\u00e9n\u00e9ral des services de soutien, en passant par le service informatique et le service administratif. Deux ans plus tard, je suis devenu directeur de l\u2019exploitation. En janvier dernier, j\u2019ai obtenu le poste de directeur g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n

Dans quelle mesure connaissiez-vous Abdul Latif Jameel Finance avant de rejoindre l\u2019entreprise\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>Abdul Latif Jameel est l\u2019une des marques familiales les plus c\u00e9l\u00e8bres d\u2019Arabie saoudite (un v\u00e9ritable nom de famille)\u00a0; bien s\u00fbr, je connaissais le nom et la r\u00e9putation, mais je n\u2019avais pas id\u00e9e de l\u2019ampleur de l\u2019entreprise.<\/p>\n

Je connaissais l\u2019activit\u00e9 de distribution de Toyota et certaines des activit\u00e9s sociales et communautaires, comme Bab Rizq Jameel.<\/p>\n

Je connaissais aussi un peu l\u2019aspect financier, mais je n\u2019avais pas r\u00e9alis\u00e9 qu\u2019il s\u2019agissait d\u2019une entreprise distincte et si importante \u00e0 part enti\u00e8re.<\/p>\n

Qu\u2019est-ce qui vous a attir\u00e9 dans cette opportunit\u00e9\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>en fait, il y avait deux choses. Le prestige de la marque Abdul Latif Jameel en g\u00e9n\u00e9ral, et plus particuli\u00e8rement, l\u2019opportunit\u00e9 de d\u00e9velopper ma carri\u00e8re dans le secteur des services financiers en pleine croissance, apr\u00e8s une pr\u00e9c\u00e9dente exp\u00e9rience \u00e0 la BID.<\/p>\n

Comment le march\u00e9 du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation s\u2019est-il d\u00e9velopp\u00e9 ces derni\u00e8res ann\u00e9es en Arabie saoudite\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>Le march\u00e9 du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation en Arabie saoudite a connu une croissance tr\u00e8s rapide ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Il y a quelque temps, il s\u2019agissait d\u2019un march\u00e9 tr\u00e8s traditionnel. Les banques \u00e9taient les principaux acteurs et dominaient le march\u00e9. Peu \u00e0 peu, de nouveaux acteurs sont apparus sur le march\u00e9, dont Abdul Latif Jameel Finance. Ce changement a pris beaucoup plus d\u2019ampleur ces cinq derni\u00e8res ann\u00e9es. Vision\u00a02030 d\u00e9finit une vision ambitieuse pour l\u2019expansion du secteur des services financiers du pays. D\u2019ailleurs, la transformation est d\u00e9j\u00e0 en cours. Un grand nombre de petites entreprises, les Fintech, ont \u00e9merg\u00e9 et ont gagn\u00e9 des parts de march\u00e9. Les banques ont r\u00e9agi en investissant dans leurs propres offres num\u00e9riques. Le march\u00e9 est tr\u00e8s dynamique et a connu une \u00e9volution consid\u00e9rable au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, qui ne fait que s\u2019acc\u00e9l\u00e9rer.<\/p>\n

Quels sont les principaux domaines de croissance\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>selon moi, deux domaines cl\u00e9s stimulent la croissance du march\u00e9. Le premier est le financement \u00e0 la consommation (cash finance). De nombreuses Fintechs proposent d\u00e9sormais des solutions financi\u00e8res aux consommateurs. Nous avons constat\u00e9 une croissance significative du nombre de personnes, en particulier non bancaris\u00e9es, qui acc\u00e8dent au financement de cette mani\u00e8re.<\/p>\n

Le deuxi\u00e8me grand domaine d\u2019expansion est le financement des PME (petites et moyennes entreprises), domaine dans lequel Abdul Latif Jameel Finance est particuli\u00e8rement actif. La croissance dans ce domaine est probablement plus rapide que celle du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Traditionnellement, le financement des PME \u00e9tait un segment sous-d\u00e9velopp\u00e9 en Arabie saoudite. Les proc\u00e9dures bureaucratiques des grandes banques \u00e9taient si complexes, qu\u2019il \u00e9tait difficile pour les PME d\u2019acc\u00e9der \u00e0 des financements de cette mani\u00e8re. La plupart des financements de PME provenaient plut\u00f4t des amis et de la famille, mais cette situation \u00e9volue rapidement.<\/p>\n

\"\"Le gouvernement a pris des mesures pour moderniser le march\u00e9. Il a facilit\u00e9 la v\u00e9rification des performances financi\u00e8res des PME et cr\u00e9\u00e9 un certain nombre d\u2019organismes, dont une banque, pour fournir des fonds. Il a \u00e9galement mis \u00e0 jour le \u00ab\u00a0programme Kafala<\/a>\u00a0\u00bb (qui signifie \u00ab\u00a0garant\u00a0\u00bb), afin de renforcer la certitude et la flexibilit\u00e9 des remboursements de pr\u00eats.<\/p>\n

Nous sommes tr\u00e8s int\u00e9ress\u00e9s par ce march\u00e9, car il pr\u00e9sente un potentiel \u00e9norme. Nous pensons que c\u2019est de l\u00e0 que viendra notre plus grande part de croissance. La plupart des Fintechs se situent du c\u00f4t\u00e9 des consommateurs. Elles ne sont pas tr\u00e8s int\u00e9ress\u00e9es par les PME. Nous sommes les premiers sur le march\u00e9 \u00e0 proposer un module de gestion des risques pour les PME qui soit enti\u00e8rement automatis\u00e9. Nous travaillons \u00e9galement sur un processus d\u2019int\u00e9gration automatis\u00e9. Une fois que nous l\u2019aurons lanc\u00e9, nous serons peut-\u00eatre la premi\u00e8re entreprise \u00e0 offrir une exp\u00e9rience num\u00e9rique compl\u00e8te et transparente aux PME pour acc\u00e9der au financement.<\/p>\n

Les Fintechs ont perturb\u00e9 le march\u00e9 des services financiers dans le monde entier. Quelle est la dynamique du march\u00e9 saoudien des Fintechs\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>les Fintechs ont transform\u00e9 le march\u00e9 saoudien. Il existe aujourd\u2019hui des Fintechs dans pratiquement tous les domaines\u00a0: pr\u00eats personnels, traitement des paiements, assurance, etc. Des acteurs plus importants sont \u00e9galement arriv\u00e9s sur le march\u00e9, comme les entreprises de t\u00e9l\u00e9communications qui proposent des portefeuilles \u00e9lectroniques et des cartes de cr\u00e9dit, des choses comme \u00e7a. Les banques ont suivi le mouvement en proposant leurs propres applications et plateformes num\u00e9riques.<\/p>\n

Chez Abdul Latif Jameel Finance, nous allons bient\u00f4t lancer notre nouvelle application de pr\u00eat num\u00e9rique en esp\u00e8ces, qui automatise l\u2019ensemble du processus. Le consommateur peut t\u00e9l\u00e9charger l\u2019application, faire une demande et recevoir un pr\u00eat en quelques minutes. Nous lan\u00e7ons \u00e9galement un produit \u00e0 \u00ab\u00a0paiement diff\u00e9r\u00e9\u00a0\u00bb (acheter maintenant, payer plus tard) qui sera disponible en point de vente, afin que les consommateurs puissent acheter aupr\u00e8s de l\u2019un de nos partenaires. L\u00e0 encore, il s\u2019agira d\u2019une exp\u00e9rience transparente, fluide et conviviale qui, nous l\u2019esp\u00e9rons, ravira les clients.<\/p>\n

Quelle est la popularit\u00e9 des Fintechs – et des services num\u00e9riques en g\u00e9n\u00e9ral – en Arabie saoudite\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>l\u2019utilisation de la technologie num\u00e9rique dans les services financiers s\u2019av\u00e8re tr\u00e8s populaire. Je pense que cela est li\u00e9 \u00e0 la nature de la population saoudienne, qui est tr\u00e8s jeune et f\u00e9rue de technologie. L\u2019Arabie saoudite est l\u2019un des plus grands march\u00e9s au monde sur Twitter, par exemple. Les Saoudiens adorent la technologie. Ils aiment l\u2019id\u00e9e d\u2019obtenir quelque chose via leur application mobile. Ils en ont assez des exp\u00e9riences physiques. C\u2019est \u00e9videmment un \u00e9norme avantage pour les Fintechs.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Un autre avantage est l\u2019attitude du r\u00e9gulateur. La Banque centrale d\u2019Arabie saoudite<\/a> soutient fortement les Fintechs. Elle offre un \u00ab\u00a0environnement\u00a0\u00bb dans lequel les Fintechs peuvent \u00e9voluer. Cela cr\u00e9e un environnement commercial tr\u00e8s attractif, de type incubateur de Fintechs, o\u00f9 les r\u00e9glementations et la bureaucratie sont moins lourdes.<\/p>\n

Quelle a \u00e9t\u00e9 la position traditionnelle d\u2019Abdul Latif Jameel Finance en Arabie saoudite, et comment \u00e9volue-t-elle\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>nous \u00e9tions autrefois une soci\u00e9t\u00e9 traditionnelle d\u2019autofinancement physique, rien de plus. Il y a environ 20\u00a0ans, nous avons \u00e9galement commenc\u00e9 \u00e0 financer des produits de consommation, comme les appareils \u00e9lectrom\u00e9nagers, mais nous n\u2019avons pas continu\u00e9. Ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es, nous nous sommes concentr\u00e9s sur le march\u00e9 des PME et nous y avons investi dans notre offre, comme le financement en esp\u00e8ces, le financement en point de vente, le financement de contrats et de factures, et bien d\u2019autres choses encore.<\/p>\n

\"\"
Pictured left-to-right: Mohammed Abduljabbar \u2013 Director of Compliance, Fahad Krimli \u2013 Head of Associate Care and Administrative Services, Dr. Khalid Al Karimy \u2013 Chief Executive Officer, Medhat Abdrabboh \u2013 Director of Operations, Badr Basouki \u2013 Director of Operations<\/figcaption><\/figure>\n

Nous \u00e9tudions \u00e9galement les opportunit\u00e9s de fusion et d\u2019acquisition afin de renforcer notre position sur le march\u00e9. La premi\u00e8re concerne Abdul Latif Jameel Real Estate Finance<\/a>, qui propose des pr\u00eats hypoth\u00e9caires, ainsi que Bab Rizq Jameel Microfinance<\/a>, qui dispose d\u2019une solide client\u00e8le parmi les start-up et les PME. Ces partenariats viendront renforcer nos activit\u00e9s actuelles et nous donneront un coup de pouce pour l\u2019avenir. Ils nous permettront d\u2019\u00e9tendre les services que nous proposons, de r\u00e9aliser des ventes crois\u00e9es de diff\u00e9rents produits et de devenir un guichet unique pour la finance, tout en renfor\u00e7ant notre exp\u00e9rience en mati\u00e8re de technologie. Nous disposons \u00e9galement d\u2019autres opportunit\u00e9s en projet.<\/p>\n

Quelle est l\u2019importance de la num\u00e9risation et de la technologie dans la r\u00e9alisation de vos objectifs de croissance\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>sans la num\u00e9risation, nous ne pouvons rien faire de tout cela. Mais il ne s\u2019agit pas seulement de technologie. Il s\u2019agit aussi de l\u2019\u00e9tat d\u2019esprit des gens. C\u2019est ce sur quoi nous travaillons, en transformant ces trois entreprises et leurs employ\u00e9s afin qu\u2019ils r\u00e9fl\u00e9chissent num\u00e9riquement. Cela s\u2019applique aussi bien en interne, au niveau de nos propres processus, qu\u2019en externe, au niveau de l\u2019exp\u00e9rience client. D\u2019une certaine mani\u00e8re, je consid\u00e8re la technologie et la num\u00e9risation comme notre activit\u00e9 principale, plut\u00f4t que la finance. Le num\u00e9rique vient en premier, et ce que nous voulons faire de notre mod\u00e8le commercial vient en second.<\/p>\n

Quels changements pensez-vous observer sur le march\u00e9 des services financiers au cours des prochaines ann\u00e9es, et quelles en seront les cons\u00e9quences pour Abdul Latif Jameel Finance\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>le secteur financier en Arabie saoudite devrait conna\u00eetre une croissance exponentielle. Premi\u00e8rement, l\u2019\u00e9conomie est en pleine croissance et les services financiers en sont le pilier. Deuxi\u00e8mement, il reste encore une tr\u00e8s grande part de consommateurs non bancaris\u00e9s \u00e0 exploiter. Traditionnellement, les banques ont du mal \u00e0 attirer ces consommateurs. Mais les Fintechs et les nouvelles plateformes num\u00e9riques, comme la n\u00f4tre, permettent d\u2019atteindre plus facilement ces personnes et d\u2019en faire des clients.<\/p>\n

\"\"
Dr. Khalid Al Karimy, Chief Executive Officer, Abdul Latif Jameel Finance, at his office in Jeddah, Saudi Arabia<\/figcaption><\/figure>\n

Enfin, vers la fin de l\u2019ann\u00e9e ou en d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e prochaine, le gouvernement va lancer une nouvelle plateforme \u00ab\u00a0open banking\u00a0\u00bb, qui contiendra toutes les donn\u00e9es financi\u00e8res d\u2019un client. Auparavant, ces informations appartenaient aux banques et seules elles pouvaient les exploiter. D\u00e9sormais, tous les fournisseurs de services financiers pourront y acc\u00e9der. Cela permettra d\u2019\u00e9quilibrer la balance entre les grands acteurs historiques et les plus petits fournisseurs, ce qui \u00e9largira le choix des consommateurs et offrira un avantage commercial \u00e0 ceux qui proposent les services les plus complets et les plus pratiques\u00a0; cela deviendra une v\u00e9ritable relation avec le client.<\/p>\n

Les banques ne resteront pas inactives face \u00e0 l\u2019\u00e9rosion de leur part de march\u00e9. Des acteurs plus petits comme Abdul Latif Jameel Finance peuvent-ils concurrencer les grandes banques\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>c\u2019est une bonne question. Je pense que les banques ne seront pas en mesure de rivaliser dans l\u2019univers num\u00e9rique pour deux raisons. Premi\u00e8rement, l\u2019agilit\u00e9\u00a0: elles doivent tenir compte d\u2019\u00e9normes syst\u00e8mes et mod\u00e8les commerciaux h\u00e9rit\u00e9s. Elles ne peuvent pas simplement changer de direction du jour au lendemain. Elles sont comme des p\u00e9troliers g\u00e9ants. M\u00eame si elles voulaient changer de direction, il leur faudra des ann\u00e9es pour le faire. Deuxi\u00e8mement, je ne crois pas que les banques saoudiennes aient encore pleinement r\u00e9alis\u00e9 \u00e0 quel point les Fintechs sont \u00ab\u00a0dangereuses\u00a0\u00bb pour leurs activit\u00e9s. Elles ont joui d\u2019une position extr\u00eamement privil\u00e9gi\u00e9e sur le march\u00e9 – et continuent de le faire. Tous les salari\u00e9s du pays doivent poss\u00e9der un compte bancaire pour recevoir leur salaire, par exemple. Les banques disposent donc de cette vaste base de clients par d\u00e9faut \u00e0 laquelle elles peuvent vendre d\u2019autres produits. L\u2019open banking va changer tout cela. Il sera tr\u00e8s facile pour les consommateurs de passer d\u2019une banque \u00e0 une autre, d\u2019un fournisseur \u00e0 un autre.<\/p>\n

Cela dit, les banques \u00e9voluent. Elles investissent dans le num\u00e9rique et offrent de meilleurs services. Mais je ne pense pas qu\u2019elles puissent rivaliser avec les capacit\u00e9s num\u00e9riques, la focalisation ou la flexibilit\u00e9 des Fintech et des petits fournisseurs plus agiles comme Abdul Latif Jameel Finance, \u00e0 moyen terme du moins.<\/p>\n

\"ALJ<\/p>\n

Quels sont vos objectifs pour Abdul Latif Jameel Finance\u00a0?<\/h2>\n

KK\u00a0: <\/strong>nous avons une strat\u00e9gie de croissance agressive pour les prochaines ann\u00e9es, notamment sur le plan num\u00e9rique. L\u2019une des principales mesures que nous avons prises a \u00e9t\u00e9 de cr\u00e9er une entreprise d\u00e9di\u00e9e \u00e0 l\u2019innovation num\u00e9rique au sein d\u2019Abdul Latif Jameel Finance. Il s\u2019agit d\u2019une entreprise au sein d\u2019une entreprise, avec ses propres objectifs, strat\u00e9gies et r\u00e9sultats, ax\u00e9e uniquement sur l\u2019exploitation de la technologie pour am\u00e9liorer notre offre et attirer davantage de clients. Un domaine cl\u00e9 pour nous sera les PME et la fa\u00e7on dont nous pouvons r\u00e9pondre \u00e0 tous<\/u> leurs besoins financiers en une seule relation.<\/p>\n

En outre, nous allons poursuivre certaines activit\u00e9s que nous exer\u00e7ons actuellement, mais enti\u00e8rement en ligne, ce qui pourrait nous obliger \u00e0 consolider notre pr\u00e9sence physique dans les succursales. Quoi que nous fassions, l\u2019objectif reste le m\u00eame\u00a0: faire en sorte que les clients puissent utiliser nos services et acc\u00e9der \u00e0 nos produits de la mani\u00e8re la plus simple, la plus rapide et la plus satisfaisante possible. C\u2019est un projet unique dans lequel nous sommes pleinement engag\u00e9s.<\/p>\n","protected":false},"author":18,"featured_media":100311,"template":"","tags":[],"acf":[],"yoast_head":"\nL'avenir des finances saoudiennes | Abdul Latif Jameel\u00ae<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Les services financiers saoudiens \u00e9voluent rapidement. 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