![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/Embedded-Finance-Market-Size-2024-to-2034-USD-Billion_001-scaled.jpg\")
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Nous b\u00e9n\u00e9ficions presque tous de l\u2019efficacit\u00e9 rationalis\u00e9e de la finance int\u00e9gr\u00e9e, mais combien d\u2019entre nous en comprennent r\u00e9ellement les subtilit\u00e9s\u00a0? Cet outil financier repr\u00e9sentant plusieurs milliers de milliards de dollars, il est utile d\u2019analyser la signification r\u00e9elle de ce terme et le fonctionnement de la technologie sous-jacente.<\/p>\n
Quelle est l\u2019importance de la technologie API pour la finance int\u00e9gr\u00e9e\u00a0?<\/h2>\n
La \u00ab\u00a0finance int\u00e9gr\u00e9e\u00a0\u00bb d\u00e9signe l\u2019int\u00e9gration de services financiers courants (services bancaires, assurances, paiements ou pr\u00eats) dans des applications et des sites Web non financiers. En substance, elle permet aux clients d\u2019effectuer leurs transactions financi\u00e8res rapidement et simplement via la plateforme en ligne d\u2019une entreprise, au lieu d\u2019\u00eatre redirig\u00e9s vers un site bancaire ou financier.<\/p>\n
Elle offre un moyen s\u00fbr et rapide d\u2019effectuer une transaction, de mettre en place un \u00e9ch\u00e9ancier de paiement, de conclure un pr\u00eat ou de souscrire une assurance, sans avoir \u00e0 se d\u00e9placer sur plusieurs sites ou \u00e0 remplir plusieurs demandes de cr\u00e9dit. Tout comme elles g\u00e8rent les paiements de mani\u00e8re transparente, les API facilitent \u00e9galement les pr\u00eats int\u00e9gr\u00e9s, qu\u2019il s\u2019agisse de lignes de cr\u00e9dit pour les PME propos\u00e9es sur les plateformes de commerce \u00e9lectronique ou de pr\u00eats personnels instantan\u00e9s accessibles via des applications grand public. La finance int\u00e9gr\u00e9e est la marque d\u2019un monde o\u00f9 le temps est compt\u00e9 et o\u00f9 tout se fait en un clic, un monde qui facilite le commerce et permet aux consommateurs d\u2019acc\u00e9der rapidement aux produits et services dont ils ont besoin.<\/p>\n
Tout cela semble logique en principe, mais comment cela fonctionne-t-il exactement\u00a0? Il est clair que les plateformes de commerce \u00e9lectronique n\u2019\u00e9tendent pas toutes leurs activit\u00e9s aux services financiers. Amazon n\u2019a pas l\u2019intention de devenir une banque, votre concessionnaire automobile local n\u2019a pas les comp\u00e9tences n\u00e9cessaires pour devenir une soci\u00e9t\u00e9 de pr\u00eat et les agences de voyages ne souhaitent pas proposer des plans de paiement. Comment peuvent-ils alors offrir ces services sans avoir \u00e0 supporter les lourdes contraintes techniques et r\u00e9glementaires du secteur financier\u00a0?<\/p>\n
La r\u00e9ponse r\u00e9side dans les interfaces de programmation d\u2019applications, ou API, g\u00e9r\u00e9es par un partenaire bancaire externe. Une API est le tissu conjonctif qui permet aux plateformes de commerce \u00e9lectronique d\u2019int\u00e9grer des services bancaires de base dans leur exp\u00e9rience utilisateur.<\/p>\n
Les API peuvent \u00eatre consid\u00e9r\u00e9es comme des \u00ab\u00a0interm\u00e9diaires logiciels\u00a0\u00bb permettant des \u00e9changes de donn\u00e9es s\u00e9curis\u00e9s entre les institutions financi\u00e8res et les entreprises en contact avec la client\u00e8le, comme les d\u00e9taillants ou les plateformes d\u2019investissement. En g\u00e9n\u00e9ral, un processus API en cinq \u00e9tapes implique\u00a0:<\/p>\n
- \n
- une demande<\/strong> (un client effectuant une requ\u00eate aupr\u00e8s d\u2019un d\u00e9taillant en ligne)\u00a0;<\/li>\n
- une authentification<\/strong> (confirmation de la l\u00e9gitimit\u00e9 de la demande d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es par l\u2019API)\u00a0;<\/li>\n
- une r\u00e9cup\u00e9ration des donn\u00e9es<\/strong> (t\u00e9l\u00e9chargement des donn\u00e9es n\u00e9cessaires aupr\u00e8s de la banque ou du pr\u00eateur)\u00a0;<\/li>\n
- un formatage<\/strong> (traduction de ces donn\u00e9es dans un format standardis\u00e9 pouvant \u00eatre interpr\u00e9t\u00e9 par des applications tierces)\u00a0;<\/li>\n
- une r\u00e9ponse<\/strong> (transmission des donn\u00e9es format\u00e9es au client).<\/li>\n<\/ul>\n
De mani\u00e8re pratique, les acheteurs n\u2019ont besoin de relier leur compte bancaire \u00e0 une plateforme externe qu\u2019une seule fois, puis tous les achats suivants s\u2019effectuent rapidement et sans effort.<\/p>\n
![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/API-technology-in-finance_001-scaled.jpg\")
<\/p>\nUn tel syst\u00e8me offre de multiples avantages. Il permet \u00e0 diff\u00e9rents secteurs d\u2019interagir de mani\u00e8re transparente, tout en respectant les protocoles de confidentialit\u00e9. Les donn\u00e9es consult\u00e9es sont en temps r\u00e9el, refl\u00e9tant les fluctuations des comptes bancaires ou des march\u00e9s boursiers \u00e0 la seconde pr\u00e8s. Il est \u00e9galement s\u00e9curis\u00e9, exigeant des authentifications multifactorielles comme des mots de passe, des donn\u00e9es biom\u00e9triques et des codes \u00e0 usage unique. Le cryptage garantit la confidentialit\u00e9 des communications, tandis que la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire assure la cr\u00e9dibilit\u00e9 en termes de r\u00e9putation. Les API en Europe, par exemple, respectent la norme de s\u00e9curit\u00e9 de l\u2019industrie des cartes de paiement (Payment Card Industry Data Security Standard ou PCI DSS) pour les paiements ainsi que le RGPD (R\u00e8glement g\u00e9n\u00e9ral sur la protection des donn\u00e9es) pour la protection des donn\u00e9es.<\/p>\n
En d\u2019autres termes, les API permettent aux entreprises non financi\u00e8res de communiquer harmonieusement avec les plateformes financi\u00e8res. Selon le cabinet international de conseil PWC, les avantages ne s\u2019arr\u00eatent pas l\u00e0.[4]<\/a> La finance int\u00e9gr\u00e9e permet \u00e9galement\u00a0:<\/p>\n
- \n
- d\u2019aider les entreprises \u00e0 trouver et fid\u00e9liser leurs clients en optimisant leur confort et en r\u00e9duisant les divergences\u00a0;<\/li>\n
- de cr\u00e9er de nouvelles sources de revenus aupr\u00e8s des utilisateurs existants en \u00e9largissant la gamme des transactions et des programmes financiers propos\u00e9s\u00a0;<\/li>\n
- de fournir aux entreprises des donn\u00e9es pr\u00e9cieuses sur les pr\u00e9f\u00e9rences et les comportements des clients, ce qui leur permet de cr\u00e9er des produits et services sur mesure\u00a0;<\/li>\n
- de favoriser la fid\u00e9lisation des clients en leur offrant un guichet unique pour tous leurs besoins transactionnels, sans risque que leur attention se porte sur des prestataires tiers\u00a0;<\/li>\n
- de proposer aux entreprises plus que de simples transactions afin de cr\u00e9er des parcours financiers personnalis\u00e9s, en adaptant en temps r\u00e9el les offres de cr\u00e9dit, d\u2019\u00e9pargne ou d\u2019assurance en fonction du comportement des clients.<\/li>\n<\/ul>\n
Gr\u00e2ce \u00e0 la finance int\u00e9gr\u00e9e, les pr\u00eateurs, les plateformes technologiques et les start-ups collaborent activement \u00e0 une nouvelle vague de partenariats dans le domaine des technologies financi\u00e8res (fintech<\/a>), annon\u00e7ant des services financiers enti\u00e8rement int\u00e9gr\u00e9s et simples. \u00c0 quoi ressemblera ce nouvel \u00e9cosyst\u00e8me bas\u00e9 sur les API\u00a0?<\/p>\n
Comment les partenariats et l\u2019IA pourraient-ils stimuler la finance int\u00e9gr\u00e9e\u00a0?<\/h2>\n
Selon le Forum \u00e9conomique mondial[5]<\/a>, la finance int\u00e9gr\u00e9e est \u00e0 l\u2019avant-garde de l\u2019innovation dans le domaine des technologies financi\u00e8res et va r\u00e9volutionner l\u2019avenir des services financiers. Les banques interagiront directement avec moins de clients, mais elles seront loin d\u2019\u00eatre obsol\u00e8tes. Les API peuvent r\u00e9gir les paiements, les pr\u00eats et les assurances, mais elles ne conservent pas elles-m\u00eames les fonds et n\u2019y ont pas acc\u00e8s\u00a0: les banques restent les d\u00e9positaires de la richesse et des investissements.<\/p>\n
Les banques ont une taille importante, une structure \u00ab\u00a0trop grande pour faire faillite\u00a0\u00bb, une \u00e9volutivit\u00e9 et une r\u00e9putation d\u2019int\u00e9grit\u00e9 de longue date. Les op\u00e9rateurs fintech, en revanche, sont plus prompts \u00e0 adopter l\u2019innovation, peuvent r\u00e9agir plus rapidement aux changements de tendance et ne sont pas aussi attach\u00e9s aux technologies obsol\u00e8tes. Les partenariats apparaissent donc comme la solution privil\u00e9gi\u00e9e dans notre nouvelle \u00e8re audacieuse de la finance int\u00e9gr\u00e9e.<\/p>\n
Quantix, la branche fintech du groupe technologique Astra Tech bas\u00e9 aux \u00c9mirats arabes unis, a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 en d\u00e9cembre\u00a02024 avoir obtenu un financement de 500\u00a0millions de dollars am\u00e9ricains de la banque multinationale am\u00e9ricaine Citigroup[6]<\/a>. Cet investissement permet \u00e0 Quantix d\u2019\u00e9tendre sa plateforme de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation CashNow \u00e0 des communaut\u00e9s n\u00e9glig\u00e9es comme les PME et les travailleurs ind\u00e9pendants. Citigroup, quant \u00e0 elle, peut ainsi p\u00e9n\u00e9trer le secteur en plein essor de la finance int\u00e9gr\u00e9e et diversifier son portefeuille. Cette collaboration repr\u00e9sente la plus importante transaction fintech jamais r\u00e9alis\u00e9e aux \u00c9mirats arabes unis.[7]<\/a><\/p>\n
De la m\u00eame mani\u00e8re, le g\u00e9ant bancaire international HSBC s\u2019est associ\u00e9 \u00e0 Tradeshift, une plateforme fintech B2B bas\u00e9e \u00e0 San Francisco, pour cr\u00e9er une nouvelle entreprise baptis\u00e9e SemFi[8]<\/a>. SemFi aide les vendeurs en ligne, souvent des entrepreneurs individuels ou des PME, \u00e0 recevoir leurs paiements plus rapidement en faisant payer leurs factures \u00e0 l\u2019avance par HSBC. Elle vise \u00e0 fournir de nouvelles lignes de cr\u00e9dit \u00e0 un plus large \u00e9ventail de clients en analysant l\u2019historique des transactions et en acc\u00e9dant directement aux outils comptables des vendeurs.<\/p>\n
De m\u00eame, les r\u00e9cents partenariats entre la banque am\u00e9ricaine JPMorgan Chase et la fintech financi\u00e8re Gusto, ainsi qu\u2019entre la banque britannique NatWest et la firme novatrice en mati\u00e8re de finance int\u00e9gr\u00e9e Vodeno, permettent aux clients d\u2019int\u00e9grer des services de paie dans leurs syst\u00e8mes et d\u2019ajouter des options de paiement \u00e0 leurs produits.[9]<\/a><\/p>\n
Ces collaborations, ainsi que d\u2019autres en cours de pr\u00e9paration, pourraient contribuer \u00e0 autonomiser les segments de la soci\u00e9t\u00e9 traditionnellement exclus<\/a> des services bancaires, tout en am\u00e9liorant la culture financi\u00e8re et en d\u00e9mocratisant l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019investissement.<\/p>\n
Sur les march\u00e9s \u00e9mergents, la finance int\u00e9gr\u00e9e offre aux PME un acc\u00e8s au fonds de roulement, transformant le financement de la cha\u00eene d\u2019approvisionnement en un service num\u00e9rique en temps r\u00e9el directement int\u00e9gr\u00e9 aux plateformes d\u2019achat et de commerce.<\/p>\n
Les avanc\u00e9es de l\u2019IA<\/a> ne feront qu\u2019acc\u00e9l\u00e9rer cette \u00e9volution. L\u2019IA rendra la finance int\u00e9gr\u00e9e plus rapide en permettant des transactions en temps r\u00e9el. En adaptant son interface \u00e0 chaque individu, l\u2019IA rendra \u00e9galement l\u2019achat de produits, le paiement de factures ou la gestion d\u2019investissements beaucoup plus intuitifs. Gr\u00e2ce \u00e0 sa puissance de traitement sans pr\u00e9c\u00e9dent et \u00e0 ses algorithmes avanc\u00e9s, l\u2019IA saura \u00e9galement d\u00e9tecter toute activit\u00e9 illicite, faisant de la finance int\u00e9gr\u00e9e le choix le plus s\u00fbr pour les transactions futures. Autre avantage pour l\u2019inclusion financi\u00e8re\u00a0: la notation de cr\u00e9dit bas\u00e9e sur l\u2019IA pourrait permettre aux personnes ne disposant pas d\u2019ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit traditionnels d\u2019obtenir des pr\u00eats, ce qui pourrait r\u00e9duire l\u2019\u00e9cart financier entre les \u00ab\u00a0privil\u00e9gi\u00e9s\u00a0\u00bb et les \u00ab\u00a0laiss\u00e9s pour compte\u00a0\u00bb.<\/p>\n
En effet, gr\u00e2ce \u00e0 certaines des innovations les plus prometteuses qui voient le jour dans la r\u00e9gion MENA, la finance int\u00e9gr\u00e9e pourrait \u00e0 terme aider les march\u00e9s \u00e9mergents \u00e0 rivaliser \u00e0 armes \u00e9gales avec leurs concurrents des march\u00e9s matures.<\/p>\n
Comment \u00e9volue la finance int\u00e9gr\u00e9e dans la r\u00e9gion MENA\u00a0?<\/h2>\n
Bien que le march\u00e9 dans la r\u00e9gion MENA soit actuellement de taille modeste, il dispose d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me financier int\u00e9gr\u00e9 prometteur, susceptible de se d\u00e9velopper rapidement. Le Moyen-Orient \u00e9tant un foyer d\u2019innovation technologique, la finance int\u00e9gr\u00e9e devrait conna\u00eetre une croissance deux fois plus rapide dans la r\u00e9gion MENA que dans le reste du monde au cours de cette d\u00e9cennie.[10]<\/a><\/p>\n
![\"\"](\"https:\/\/media.alj.com\/app\/uploads\/2025\/10\/Embedded-Finance-Market-Share-By-Region-2024-_001-scaled.jpg\")
\u00a0<\/em><\/p>\nCela est d\u00fb en partie aux investissements ambitieux r\u00e9alis\u00e9s par les soci\u00e9t\u00e9s de t\u00e9l\u00e9communications, les d\u00e9taillants et les start-ups technologiques, mais aussi \u00e0 l\u2019adoption par la r\u00e9gion MENA d\u2019une culture de l\u2019\u00ab\u00a0open banking\u00a0\u00bb. L\u2019open banking, qui consiste pour les institutions financi\u00e8res \u00e0 autoriser des d\u00e9veloppeurs tiers \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 leurs donn\u00e9es, est une condition pr\u00e9alable \u00e0 la finance int\u00e9gr\u00e9e. \u00c0 l\u2019\u00e9chelle nationale, il a b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d\u2019un soutien important gr\u00e2ce \u00e0 des mesures l\u00e9gislatives telles que le cadre de travail de l\u2019open banking au Bahre\u00efn<\/a>, le programme de transformation des infrastructures financi\u00e8res aux \u00c9mirats arabes unis<\/a> et la politique de l\u2019Arabie saoudite en mati\u00e8re d\u2019open banking<\/a>.<\/p>\n
Les entreprises de la r\u00e9gion MENA en ont pris bonne note et ont investi en cons\u00e9quence. Parmi les initiatives notables, citons les start-ups proposant des services \u00ab\u00a0acheter maintenant, payer plus tard\u00a0\u00bb, les plateformes bancaires num\u00e9riques int\u00e9gr\u00e9es et toute une s\u00e9rie de nouvelles technologies d\u2019assurance, o\u00f9 des mod\u00e8les int\u00e9gr\u00e9s red\u00e9finissent l\u2019acc\u00e8s, de l\u2019assurance voyage au moment de la r\u00e9servation \u00e0 la micro-assurance pour la sant\u00e9, la mobilit\u00e9 et les appareils int\u00e9gr\u00e9s dans les achats quotidiens. Un accord tr\u00e8s m\u00e9diatis\u00e9, conclu entre l\u2019application de VTC Uber et le g\u00e9ant de l\u2019assurance Axa, propose des r\u00e9gimes d\u2019assurance sur mesure pour le secteur des taxis et des livraisons en Arabie saoudite, ainsi qu\u2019une couverture m\u00e9dicale et juridique pour tous les clients utilisant l\u2019application Uber.[11]<\/a> Plus r\u00e9cemment, la Saudi Telecom Company (STC) s\u2019est associ\u00e9e \u00e0 la plateforme BNPL\u00a0Tamara pour proposer des \u00e9ch\u00e9anciers de paiement aux consommateurs de produits \u00e9lectroniques et accessoires de STC, \u00e9largissant ainsi consid\u00e9rablement sa client\u00e8le potentielle[12]<\/a>.<\/p>\n
La finance int\u00e9gr\u00e9e conna\u00eet un essor particulier aux \u00c9mirats arabes unis. Le secteur pr\u00e9voit un taux de croissance annuel compos\u00e9 (TCAC) de 28,6\u00a0% d\u2019ici\u00a02029 gr\u00e2ce \u00e0 la forte augmentation du commerce \u00e9lectronique et aux investissements massifs dans les infrastructures num\u00e9riques.[13]<\/a> Bas\u00e9e \u00e0 Duba\u00ef, Careem Pay ne cesse d\u2019\u00e9tendre ses services de transfert d\u2019argent \u00e0 l\u2019international, avec l\u2019ajout cette ann\u00e9e de 18\u00a0pays europ\u00e9ens suppl\u00e9mentaires \u00e0 ses corridors de transfert approuv\u00e9s[14]<\/a>. Le march\u00e9 en ligne Noon, \u00e9galement bas\u00e9 \u00e0 Duba\u00ef, a quant \u00e0 lui lanc\u00e9 le portefeuille num\u00e9rique Noon Pay<\/a>. Noon permet aux utilisateurs d\u2019ajouter de l\u2019argent \u00e0 leur solde \u00e0 l\u2019aide d\u2019une carte Visa ou Mastercard via une application s\u00e9curis\u00e9e sur leur t\u00e9l\u00e9phone iOS ou Android. Tourn\u00e9 vers l\u2019avenir, le Young Investor Program des \u00c9mirats arabes unis dote les entrepreneurs de demain de toutes les comp\u00e9tences financi\u00e8res et num\u00e9riques n\u00e9cessaires pour devenir des op\u00e9rateurs avis\u00e9s dans le domaine de la finance int\u00e9gr\u00e9e[15]<\/a>. Soulignant l\u2019esprit de \u00ab\u00a0coop\u00e9tition\u00a0\u00bb (fusion de concurrence et coop\u00e9ration) dans le secteur financier des \u00c9mirats arabes unis, le Forum \u00e9conomique mondial cite le pays comme un p\u00f4le mondial potentiel pour les technologies financi\u00e8res dans les d\u00e9cennies \u00e0 venir.[16]<\/a><\/p>\n
Les entreprises du secteur des services financiers du r\u00e9seau Abdul Latif Jameel sont \u00e9galement impliqu\u00e9es dans plusieurs initiatives financi\u00e8res int\u00e9gr\u00e9es dans la r\u00e9gion.<\/p>\n
- \n
- En\u00a02023, Abdul Latif Jameel Finance<\/a> en Arabie saoudite a lanc\u00e9 son application Jameel Business<\/a>, la premi\u00e8re plateforme num\u00e9rique d\u00e9di\u00e9e au financement des PME du pays, offrant jusqu\u2019\u00e0 15\u00a0millions\u00a0SAR de cr\u00e9dit.<\/li>\n
- Abdul Latif Jameel Finance a \u00e9galement d\u00e9voil\u00e9 en\u00a02022 son application de pr\u00eat personnel, Cash Jameel<\/a>. L\u2019un des premiers produits de ce type en Arabie saoudite, Cash Jameel permet aux particuliers de demander des pr\u00eats personnels dont le montant varie entre\u00a010\u00a0000 et 20\u00a0000\u00a0SAR chacun. Cette application conviviale traite les demandes en quelques minutes et les contrats peuvent \u00eatre sign\u00e9s num\u00e9riquement, ce qui \u00e9vite les longues formalit\u00e9s administratives.<\/li>\n
- De m\u00eame, en Turquie, ALJ Finans<\/a> exploite depuis\u00a02017 l\u2019application prim\u00e9e<\/a> de demande de cr\u00e9dit ALJPay<\/u>. L\u2019application permet aux automobilistes de rechercher de nouveaux v\u00e9hicules en pr\u00e9cisant leurs constructeurs pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s, et comprend des services financiers int\u00e9gr\u00e9s pour les clients finaux, les concessionnaires et les calendriers de remboursement, avec des contrats \u00e9lectroniques envoy\u00e9s par e-mail en moins de cinq minutes.<\/li>\n
- Aux \u00c9mirats arabes unis, le fonds technologique JIMCO<\/a> investit dans le fournisseur de services BNPL Tabby<\/a>, qui s\u2019est associ\u00e9 \u00e0 de grandes marques mondiales comme Ikea et Nike. Tabby permet aux clients de fractionner leurs dettes en plusieurs paiements sans int\u00e9r\u00eat et d\u2019obtenir des remises en argent chez certains d\u00e9taillants.<\/li>\n<\/ul>\n
- Abdul Latif Jameel Finance a \u00e9galement d\u00e9voil\u00e9 en\u00a02022 son application de pr\u00eat personnel, Cash Jameel<\/a>. L\u2019un des premiers produits de ce type en Arabie saoudite, Cash Jameel permet aux particuliers de demander des pr\u00eats personnels dont le montant varie entre\u00a010\u00a0000 et 20\u00a0000\u00a0SAR chacun. Cette application conviviale traite les demandes en quelques minutes et les contrats peuvent \u00eatre sign\u00e9s num\u00e9riquement, ce qui \u00e9vite les longues formalit\u00e9s administratives.<\/li>\n
- En\u00a02023, Abdul Latif Jameel Finance<\/a> en Arabie saoudite a lanc\u00e9 son application Jameel Business<\/a>, la premi\u00e8re plateforme num\u00e9rique d\u00e9di\u00e9e au financement des PME du pays, offrant jusqu\u2019\u00e0 15\u00a0millions\u00a0SAR de cr\u00e9dit.<\/li>\n
- une authentification<\/strong> (confirmation de la l\u00e9gitimit\u00e9 de la demande d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es par l\u2019API)\u00a0;<\/li>\n