沙特金融服务的数字未来

沙特阿拉伯的金融服务业正在经历重大转型。作为 2030 年愿景国家发展战略的 12 个“实现计划”之一，金融服务业被指定为优先领域，以支持该国实现宏伟目标的进展。

根据 2030 年愿景，金融服务发展计划 (FSDP) 的目标是“发展一个有效的多元化金融业，以支持国民经济的发展，使收入来源多样化，并刺激储蓄、金融和投资。”

自 1979 年以来，安利捷金融公司活跃在沙特阿拉伯已超过 43 年，是帮助推动这一蓬勃发展市场变化的公司之一。

我们与沙特阿拉伯安利捷金融公司首席执行官 Khalid Al Karimy 博士 就沙特金融服务业的发展、他的业务计划和增长机会进行了访谈。

您在安利捷工作多久了？

KK：我于 2009 年加入安利捷金融公司。从加入时担任人力资源总监再到人力资源、IT 和管理服务等支持服务的常务董事，我扮演了不同的角色。两年后，我成为首席运营官。今年 1 月，我担任了首席执行官。

在加入公司之前，您对安利捷金融公司有多了解？

KK：安利捷是沙特阿拉伯最著名的家族品牌之一，这是一个真正的家喻户晓的品牌，所以，我当然知道这个名字和声誉，但我不了解整个企业的规模。

我了解丰田分销业务以及 Bab Rizq Jameel 等一些社会和社区活动。

我也对金融方面有一点了解，但没有意识到它本身就是一家独立的大型公司。

是什么吸引您抓住了这次机会？

KK：实际上，有两件事。安利捷品牌的总体声望，以及更具体来说，我有机会在快速发展的金融服务业发展我的职业生涯，特别是考虑到我之前在 IDB 的工作经历。

沙特阿拉伯的消费金融市场近几年发展如何？

KK：过去几年来，沙特阿拉伯的消费金融市场发展迅速。回顾过去，它曾经是一个非常传统的市场。银行是最大的参与者，主导着市场。一些新的参与者逐渐开始进入市场，包括安利捷金融公司。过去五年中，这种变化获得了更大的动力。2030 年愿景提出了一个雄伟的构想，旨在扩大和发展该国的金融服务业，而转型已经开始。许多小型公司，即金融科技公司，已经出现并在不断赢取市场份额。对此，银行通过投资自己的数字产品进行回应。市场形势非常动态，在过去几年里发生了巨大的转变，而这种变化只不过是在加速。

最大的增长领域是什么？

KK：我看到推动市场增长的有两个关键领域。一个是“现金融资”。目前，多家金融科技公司都在为消费者提供金融解决方案。我们看到，以这种方式获得融资的人，尤其是那些未使用银行服务的人，出现了显著增长。

扩张的第二大领域是中小企业 (SME) 融资，这是安利捷金融公司特别活跃的一个领域。这一领域的增长可能超过了消费者金融领域的增长。一直以来，中小企业融资在沙特阿拉伯是一个欠发达的领域。大银行的申请流程过于官僚，使得中小企业很难通过这种方式获得资金。相反，大多数中小企业融资来自朋友和家人，但这种情况正在迅速转变。

 政府已采取措施使市场现代化。这使得更容易核实中小企业的财务业绩，并创建了包括银行在内的许多组织来提供资金。他们还更新了“Kafala 计划”（在英语中意为“担保人”），以加强贷款还款的确定性和灵活性。

我们对这个市场非常感兴趣，因为存在着巨大的潜力。这就是我们认为增长中最大份额的来源。大多数金融科技公司都站在消费者一边，他们对中小企业不太感兴趣。我们是市场上第一个为中小企业提供完全自动化的风险管理模块的公司。我们也正在制定自动化的适职流程。一旦我们推出该流程，我们很可能是首家为中小企业提供完整、无缝财务数字化体验的公司。

金融科技公司颠覆了全球金融服务市场。沙特金融科技市场的活力如何？

KK：金融科技公司改变了沙特市场。现在几乎每个领域都有金融科技公司，例如个人贷款、支付处理、保险等。大型企业也进入了市场，比如提供电子钱包和信用卡之类服务的电信公司。银行也紧随其后，提供自己的数字应用程序和平台。

安利捷金融公司将很快推出新的数字现金贷款应用程序，它可以实现整个流程的自动化。消费者可以下载应用程序、申请并在几分钟内获得贷款。我们还推出了销售点“先买后付”(BNPL) 产品，因此消费者可以从我们的合作伙伴处购买。同样，这将是无缝、无摩擦、友好的体验，我们希望能让客户满意。

金融科技公司和总体的数字服务在沙特阿拉伯有多受欢迎？

KK：事实证明，在金融服务中使用数字技术非常受欢迎。我认为这与沙特阿拉伯人口的性质有关。我们的人口非常年轻，他们谙熟技术。例如，沙特阿拉伯是世界上最大的 Twitter 市场之一。沙特人热爱技术。他们只喜欢通过移动应用程序来获取东西。他们厌倦了实体店体验。这对金融科技公司来说显然是一个巨大的优势。

另一个优势是监管机构的态度。沙特阿拉伯中央银行非常支持金融科技公司。它有一个“沙盒”供金融科技公司使用。这提供了一个非常有吸引力的商业环境，例如金融科技公司的孵化器，在这种环境下，法规和官僚主义不那么繁重。

安利捷金融公司在沙特阿拉伯的传统地位是什么？这种情况是如何改变的？

KK：我们过去只是一家传统的销售点汽车融资公司。大约 20 年前，我们还开始为家用电器等消费品提供融资，但并没有再进一步发展。过去几年中，我们一直专注于中小企业市场并投资于我们的事业，例如现金融资、销售点融资、合同和发票融资，未来还会有更多融资。

我们还在探索并购机会，以巩固我们在市场上的地位。其中，第一个机会是提供抵押贷款的安利捷房地产融资，还有在初创企业和中小企业中拥有强大客户群的 Bab Rizq Jameel Microfinance。这些将增强我们当前的业务，并让我们在未来取得飞跃。它将使我们能够扩大我们提供的服务，让我们交叉销售不同的产品，推动我们成为金融领域的一站式商店，并增强我们在技术方面的经验。我们还有一些其他机会。

数字化和技术对帮助您实现增长目标有多重要？

KK：如果没有数字化，我们就无法做到这一点。但这不仅仅关乎技术本身，还关乎人们的心态。这就是我们正努力做的事，真正改变这三家公司及其员工进行数字化思维。这一点就我们自己的流程而言既适用于内部，就客户体验而言也适用于外部。在某种程度上，我认为技术和数字化是我们的核心业务，而不是金融。数字化是第一位的，而我们希望在商业模式中做的任何事情都是第二位的。

您预计未来几年金融服务市场将发生哪些变化？这对安利捷金融公司意味着什么？

KK：沙特阿拉伯的金融业预计将呈指数级增长。首先，经济正在增长，而金融服务是经济的支柱。其次，仍有很大比例的未使用银行服务的消费者有待挖掘。一直以来，银行发现很难吸引这些消费者。但金融科技公司和这些新的数字平台，就像我们自己的平台一样，使得更容易接触这些人并把他们变为客户。

最后，在今年年底或明年初，政府将推出一个新的“开放银行”平台，该平台将包含客户的所有财务数据。以前，这些信息属于银行，只有他们才能访问，但现在所有财务提供商都可以访问。这将真正在大型现有企业和规模较小、更灵活的提供商之间建立公平的竞争环境，增加消费者的选择，并为那些提供最佳、最全面和最便捷服务的人带来商业优势，这将成为与客户的真正关系。

银行不会坐视其市场份额被侵蚀。像安利捷金融这样的小公司能否与大银行竞争？

KK：这个问题问得好。我认为，银行无法在数字世界进行强有力竞争的原因主要有两个。第一是敏捷性，他们需要考虑巨大的传统体系和业务模式。他们不可能在一夜之间就改变方向。他们就像超级油轮，即使他们想改变方向，也要花很长时间。第二，我认为沙特阿拉伯的银行尚未完全意识到金融科技公司对其业务有多“危险”。他们在市场上享有极大的特权地位，现在仍然如此。例如，该国的所有领薪员工必须有银行账户才能得以支付工资。因此，银行习惯于拥有他们可以向其销售其他产品的庞大默认客户群。开放银行将改变这一切。消费者很容易从一家银行转到另一家银行，从一家提供商转到另一家提供商。

话虽如此，银行也在不断改变。他们正在投资数字化并提供更好的服务，但我认为，至少从中期来看，他们无法与金融科技公司以及像安利捷金融公司等更灵活的小型提供商的数字能力、专注度或灵活性相匹敌。

您对安利捷金融公司的目标是什么？

KK：我们制定了未来几年积极的增长战略，尤其是在数字化方面。我们所做的主要事情之一是在安利捷金融公司内部建立专门的数字创新业务。它是一家企业中的企业，拥有自己的目标、战略和损益表，只专注于我们如何利用技术来改进我们的产品并吸引更多客户。中小企业以及我们如何在一种关系中满足其所有财务需求是我们的关键领域。

此外，我们仍然会做一些我们现在开展的但完全在线的活动，这可能意味着我们需要巩固我们在分支机构的实际存在。无论我们做什么，目标都是相同的，那就是让客户尽可能简单、快速和满意地使用我们的服务和获得我们的产品。这是一个永不停歇的旅程，但我们会全力以赴。