用 Careem 共享出行

2023 年 3 月，Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia 公司与该地区领先的多服务平台 Careem 共同宣布推出一项新的融资计划，专门为沙特 Careem 司机或“车长”提供汽车融资。 对很多 Careem 车长来说，他们的主要收入来源是叫车应用程序，该计划为他们提供了灵活的支付计划和分期付款，他们可以从丰田、雷克萨斯、起亚、现代、吉利、铃木和 MG 汽车等多个品牌购得任何新车型。我们与 Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia 公司首席执行官 Khalid Al Karimy 博士和 Careem 沙特阿拉伯公司总经理 Ahmad Arrabi 谈到了合作伙伴关系及其对双方的意义。

问：您能否介绍一下 Abdul Latif Jameel Finance 公司在沙特阿拉伯的业务背景？

KAK：Abdul Latif Jameel Finance 成立于 40 多年前，是沙特阿拉伯首批汽车金融公司之一。最初，我们只为丰田汽车提供融资，不过我们逐步拓展了服务，目前为多个品牌提供资金。过去六七年，我们也开始为其他领域提供融资，如家用电器、医疗设备和运动器材。

最近，我们开始为个人和小型企业 (SME) 提供现金融资。

从内部角度来看，我们最近最大的一个变化是将其他两个 Abdul Latif Jameel 实体整合到 Abdul Latif Jameel Finance 公司。这两个实体是为房地产提供不同金融解决方案的 Abdul Latif Jameel United Real Estate Finance 公司，以及为个人和小企业提供“生产性贷款”的 Bab Rizq Jameel Microfinance。

问：Ahmad，您能谈谈 Careem 在沙特阿拉伯的发展情况吗？

AA：Careem 于 2012 年在阿联酋迪拜成立，于 2013 年护展进入沙特阿拉伯市场。当时，我们的主要重点是叫车服务，方便城市内和城市间的人员流动，Careem 很快成为了该地区最大的叫车公司之一。现在，我们的业务覆盖从摩洛哥到巴基斯坦的 70 多个城市。2019 年，Careem 被 Uber 收购，不过在中东仍然以 Careem 品牌运营。

叫车服务仍然是我们所有服务中的重头戏。这不仅是从数字角度讲，也是客户的看法，因为 10 年来我们一直在做这件事。然而，自 2017 年以来，我们一直在将 Careem 开发成一款“超级应用程序”，您可以通过这款应用程序获得食品配送等一整套服务，还可以通过 Careem Pay 获得金融科技服务，所有这些服务都与我们的高价值订阅服务 Careem Plus 连接。我们的超级应用程序在迪拜和其他几座城市很受欢迎。我们的愿景是未来几年将该应用程序向更多城市拓展。

2023 年 4 月，我们迎来了新的合作伙伴；区域电信提供商和技术投资集团 e& 宣布对 Careem 超级应用程序投资 4 亿美元。

问：车长对于实现 Careem 的目标有多重要？

AA：车长是我们业务的主要支柱，包括叫车和非叫车服务。快乐的车长会提供快乐的服务，无论是搭车还是送货。因此，我们一定要了解他们的需求，确保他们对在平台上的体验满意，我们还要了解可能限制新车长加入该行业的因素。

从以往来看，阻碍新车长加入的一个原因是，法规规定车长需要直接拥有自己的车辆。

然而，沙特阿拉伯交通总局认识到这一点阻碍了该行业的增长，于 2022 年修改了法规，使得车长不必拥有自己的车辆就有权驾驶。

这是一个巨大的变化，为沙特 Careem 车长获得更灵活的收入打开了大门。但市场上仍有一部分人希望获得汽车融资来购买自己的汽车，成为叫车服务的车长，其中很多人没有全职工作，由于资格有严格的限制，无法获得银行提供的传统金融产品。因此，即使您是 Careem 全职车长，收入也不错，但您通常也无法用传统的银行贷款来买车。

问：过去几年沙特阿拉伯的金融市场发生了怎样的变化，这些变化对 Abdul Latif Jameel Finance 公司有何影响？

KAK：从以往来看，沙特金融业一直由银行主导，而银行倾向于采取保守的贷款方式。这种情况在过去十年发生了变化，特别是 2016 年推出 2030 年愿景 以来。沙特阿拉伯中央银行 (SAMA) 对金融服务监管框架进行了现代化改造，使其更适合当今消费者不断变化的需求。这些变化包括创建监管“沙盒”，让金融科技企业（主要是初创企业）在限制较少的环境中发展和完善业务。一旦概念充分得到验证，它们就会从沙盒走向更广阔的市场。

这些变化对我们有两个方面的影响。首先，它在数字化方面为我们开辟了新的机遇。我们在公司内部专门设立了一个名为“数字业务”的部门，推动数字计划的收入。其中一项举措是 Cash Jameel，您可以通过手机获得的零售现金贷款。我们还有一个汽车电子商务工具，您可以用它来申请贷款、验证 ID，通过应用程序选择汽车和其他一切，无需前往实体展厅。我们正在为中小企业推出一个数字平台，以便他们通过应用程序申请贷款、接受尽职调查并确保财务安全。

如果沙特阿拉伯不鼓励创新的金融科技生态系统，我们就无法做到这一点。

第二个主要影响是人们的行为和期望发生了变化。沙特阿拉伯的消费者非常精通技术。我认为，它是 Twitter 等全球社交媒体用户群增长最快的一个国家。这里的人非常适应数字领域。他们知道如何在线浏览这些类型的服务，并越来越多地希望能够做到这一点。

问：与 Abdul Latif Jameel Finance 公司的合作是如何建立的？

AA：在新冠肺炎疫情期间，我们发现虽然叫车服务的需求不断增加，但较难吸引新车长来增加服务供应量。我们开始探索新的想法，试图鼓励更多的车长进入这个行业，其中一项举措就是解决汽车融资问题。该地区已经有几项类似的举措，尽管规模没有这么大。我们开始与 Abdul Latif Jamel Finance 公司探讨，看看我们是否有办法让车长更容易获得车辆融资，合作关系就此诞生了。

问：Abdul Latif Jamel Finance 公司在汽车金融市场已有 40 多年的历史。是什么吸引您此次与 Careem 携手？

KAK：我们看到了一个令人心动的商机，既可以拓展我们的业务，又能满足 Careem 及其车长的需求。到目前为止，Careem 车长很难获得对车辆的融资。他们中的许多人不是领薪员工，因此无法通过传统银行的信用评估。然而，我们与个体经营者打交道了很长一段时间，非常了解这个市场。我们认为这是一个很好的机会，因为我们正在帮助年轻的具有创业精神的沙特国民进入金融服务市场。这些贷款富有成效，用来从我们这里购买车辆，进而创造收入。与此同时，这是我们将客户范围扩大到这一细分市场的方式，向那些致力于创业并决心谋生的人拓展。

问：Abdul Latif Jameel Finance 公司如何填补银行无法解决的财务缺口？

KAK：我们是一家汽车金融公司，因此可以从汽车和贷款的角度来看待。银行只关注资金。这可能是我们之间的根本区别。我们知道 Careem 车长并非领薪员工，于是我们与 Careem 密切合作，了解司机的典型收入状况。Careem 向我们保证并证明，这些司机平均每年能挣到一定的钱。在此基础上，我们携手专门为 Careem 车长共同打造这款产品。虽然仍有一定的风险，但借这个机会，我们准备去冒险，作为我们推动普惠金融愿景的一部分。在还清贷款之前，汽车本身仍然在 Abdul Latif Jameel Finance 公司名下，这样就多了一层保障。如果出了问题，我们仍然拥有资产。

问：这样的融资安排是否涵盖混合动力、电动汽车以及传统内燃机汽车？

KAK：是的，当然，它涵盖任何车型。混合动力汽车的销量正在增长，丰田有几款车型在市场上非常成功。由于公众认知和基础设施匮乏，沙特阿拉伯的纯电动汽车市场还不太强劲。但政府正在努力解决这个问题，未来五到十年，预计电动汽车也将强劲增长。

问：您希望有多少人通过这款产品成为车长？

AA：首要任务是从几个司机开始，利用这些经验进一步完善我们的计划。我们不想因为设定武断的目标而分心，最终抑制我们创新和迭代的自由。宣布与 Abdul Latif Jameel Finance 公司合作后，很多人对此感兴趣，我们有信心，一旦完善了该计划的设计，它就会迅速发展。

问：对您来说，和有着相同愿景和价值观的合作伙伴合作是否重要？

KAK：当然。安利捷作为一个组织和一个家庭，有着非常强大的愿景和贯穿整个企业的一系列价值观。我们致力于慈善事业、社会发展，让人们和社区过上幸福、丰富的生活。这些价值观与 Careem 的使命一致，即创造就业机会，让人们能够养活自己和家人。

这一理念与我们新的标语“tamkin”相匹配，它的意思是“我们为您赋能”。我们帮您找车，我们帮您获得资金，我们帮您找到工作、维持生计。这对我们来说非常重要。

问：与 Abdul Latif Jameel Finance 这样的公司合作，会给 Careem 带来哪些好处？

AA：我们在该地区运营 10 年了，我们了解新计划成功的一个重要因素是找到合适的合作伙伴。有共同使命和愿景的合作伙伴有助于发展该计划和扩大潜力。Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia 公司已经明确表示，他们有着共同的雄心壮志，希望在未来几年内成功实现这一计划。我们的使命是简化人们的生活。如果我们为试图注册的车长提供次优体验，我们就无法做到这一点。安利捷凭借其信誉和可靠性而享有盛誉。与他们合作，有助于我们为车长提供最佳体验。

对车长自身而言，好处更加明显，那就是，他们可以购买汽车、谋生，支持家人和社区。随时都有大约 20% 的潜在车长因车辆所有权授权问题、车辆不符合叫车资格，被困止步于注册流程。对他们来说，解决这个问题事关重大。

问：Careem 已经在沙特阿拉伯运营 10 年了，目前遍布全球多个国家/地区。未来十年内，您对 Careem 有什么期望或希望？

AA：我们期待一段激动人心的旅程！我们的首要任务是推出“超级应用程序”，这样我们就能通过更多的方式简化更多人的生活，不仅仅是交通出行。

这款超级应用程序已经在阿联酋取得了成功，我们在当地提供了十多项服务，包括食品和杂货配送、微出行、数字钱包和一整套金融科技服务，以及家庭清洁、汽车租赁和洗衣等额外的第三方服务。

我们已经将这些服务拓展到沙特阿拉伯和约旦，未来几年会将它们引入更多国家/地区。

我们相信，在本地区推出这款超级应用程序可以带来巨大的机遇。数字服务可以解决许多日常摩擦，而且在本地区，这款超级应用程序带来的便利和价值是任何一家主导企业都无法企及的。最重要的是，中东是全球消费者数字参与度最高的一个地区。在沙特阿拉伯和阿联酋，数字采用率（每个行业通过数字或远程渠道与之互动的用户的平均比例）达到 78%。近年来，新兴市场的应用程序下载量增长最快。

Careem 很好地抓住了这个机会。我们已经为超过 5000 万客户简化了生活，为车长创造了 250 多万个赚钱机会。我们现在有 Uber 和 e& 两个强大的合作伙伴，帮助我们在关键市场建立领先的业务，拓展超级应用程序。

我们希望 Careem 成为人们在手机上打开的第一个应用程序，因为它会让人们的生活更轻松、更方便，从订购杂货、支付账单到送孩子上学或给家人寄钱，这一切都可以通过 Careem 完成。

问：同样，未来几年 Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia 公司的计划是什么？与 Careem 的合作将如何帮助您实现这些计划？

KAK：我们的目标是继续实现产品和客户的多元化，而与 Careem 的合作无疑将能帮助我们实现这一目标。

数字化议程也将是我们增长战略的核心部分。

我们正在不断探索新的途径，利用数字技术扩大我们的覆盖面，让服务不足的社区能够获得金融产品，改善他们的生活。我们希望尽可能方便地让人们在舒适的家中快速、方便、安全地申请各种金融产品。继续投资数字化对实现这一目标至关重要，这也是我们未来几年关注的重点。