为未来投购保险

保险科技或称为“InsurTech”已经改变了全球保险行业。保险科技仍在发展，2020 年保险公司、初创企业、风险投资者、开发银行和政府支持的创新基金对此投资了数以十亿美元计的资金。那么，保险科技究竟是什么，它给保险业带来的挑战和机遇是什么？

过去十年来，数据民主化及其真正的全球影响力让保险业发生了变更，赋予保险业更大能力。经济实惠的智能手机和可靠的 4G/5G 信号的普及，创造了数十亿计的客户群体。无论是肯尼亚的租户农民，还是美国堪萨斯州的卡车司机在历史上首次获得定制的保险，通常采取即付即用制，完全契合他们的生活方式和需求。

纸质保单文件、中期调整管理收费、当地经纪人销售年度佣金政策等旧的系统正在被数字市场和生态系统迅速取代，其中品牌力量、信任和消费者奖励与价格同样重要。

这些变化在很大程度上是由快速发展的先进技术促进的保险科技所推动的，特别是人工智能和大数据、区块链、API（应用程序编程接口）以及不断扩展的 5G 网络。

在定义风险方面，人工智能和大数据是强大的工具，这反过来又导致在不同市场正确对保险进行定价。它们有助于加快理赔流程，从而降低成本并加快支付速度。它们还可以帮助消除保险过程中的性别或种族偏见，因此保险的价格不会因性别、年龄、收入、地理位置的种族构成或传统系统的其他偏见而意外受到影响。区块链被证明对合规性很有帮助，这是因为有时间戳的支付记录或政策引入日期至关重要，而 API 使保险公司能够将消费者与保险链的每个环节（如数字中枢神经系统）联系起来。5G 为供应商和消费者之间新的交互模式提供了基础架构。

简言之，更智能、更个性化的数据使用以及来自多个设备和来源的不断增长的数据流让保险科技能够彻底改变保险行业。由于没有传统的产品、流程或 IT 系统可以约束，因此他们能够从头开始设计新的数字流程、产品和系统。他们可以利用最新的技术来瞄准特定的细分市场，而不是试图提供端到端解决方案，从而利用他们的数字化专业知识，通过利用以下特性使价值最大化：

• 连接性增强：使用人工智能和机器人通过具有数字销售功能的数字客户界面提供机器人咨询。
• 有针对性的产品概念：根据使用情况或增值服务提供个性化的“小票”产品。
• 完全自动化：通过运用完全自动化的方法，保险科技可以降低成本并加快流程，以满足客户的期望。
• 数据驱动的决策和见解：通过访问各种数据源（包括通过已安装的设施和智能手机应用程序的远程信息处理），保险科技公司正运用机器学习技术提供创新的、个性化的产品和服务。

“保险科技运用无风险承保、现场购买和 AI 驱动的理赔处理等创新，重新定义客户体验，让客户旅程更快、更轻松、更高效。”

“而在汽车领域，原始设备制造商正在结成新的伙伴关系，共同开发车内支付系统，以便驾驶员直接在车上支付燃料、零食甚至酒店预订等费用，”安利捷金融公司首席金融服务官 Nilüfer Günhan说道。

改进与颠覆

保险科技有两个主要方面：改进与颠覆。

首先是关乎可以改进、加速和简化现有流程的技术。这可能涵盖了所有保险科技的 80%。自从硅芯片发明以来，全球的保险公司一直在逐步应用技术。在围绕文件和行政事务的行业中，许多保险科技公司都关注以低于现有系统的成本解决保险公司、经纪人和承保人面临的日常问题。

咨询公司 Accenture 在其 2019 年的报告《保险科技的兴起》(The Rise of Insurtech) 中，对[1]约 450 家保险科技公司进行了调查，旨在深入了解该行业。出现的一个重要情况是，许多保险公司仍然依赖基本上将数据存储在“围墙式”筒仓中的传统 IT 系统。可以说，改善保险管理各个方面的最大进步是采用“数据生态系统”，而不是孤立的传统系统。

正如 Accenture 报告所述，“分散的、过时的技术被传统的公司和 IT 治理结构所包围，可能很难被打破。保险科技公司应考虑与其他科技公司合作，创建基于生态系统的数字产品和服务。”

保险公司和经纪人只需消除数据记录之间的虚拟壁垒便可与第三方公司合作，例如法律费用或汽车回收公司，速度更快，还能改进他们自己的内部管理流程。

保险行业有数百家公司关注促进各种类型的行政职能，包括 Amazon Web Services、Oracle、DXC Technology、Accenture、CapGemini 等主要企业。

反过来，大型企业也与中型 SaaS（软件即服务）专业公司合作，如 Pegasystems、Duck Creek、Guidewire Software、OutSystems 等。这创造了一个由知识和资源组成的生态系统，保险公司和代理可以访问该系统，以便更好地管理传统系统向更灵活、定制程度更高、更以客户为本的方向转变。

因此，业务链中的每个合作伙伴公司都可以选择在需要时进入每个数据流，而不是将保险公司数据存储在像典型传统系统一样的筒仓中。它可能是日本潜在地震灾难损失的精算风险表，也可以是梅赛德斯车主声称数据来自欧盟地区。关键在于，通过这种合作关系，每个要素都可以被任何保险科技公司、经纪人或保险商作为一个层次添加到他们自己的公司生态系统中。它为大保险公司提供了利用保险公司合作伙伴提供的数据资源和专业知识，从而快速获取新想法并扩大规模的机会。

另外一个关键在于，由于保险科技公司的创新，保险客户目前是在执行经纪人、代理和保险公司十年前完成的许多管理任务。地址变更、婚姻状况、工作调动等中期调整 (MTA) 都由投保人通过智能手机应用程序上传。这就是为什么每个保险公司都需要一个合规且安全的多渠道数据管理网络，同时它还要有能力自动执行从报价到索赔支付等尽可能多的管理功能。

实际上，理赔为开发可节省宝贵管理时间的保险科技产品提供了最大的空间。当保险公司处理索赔时，例如每月 500 起“轻微事故”汽车保险索赔，从 FNOL（首次报损）到理赔结算，任何可以减少几分钟时间的软件都可能为每起索赔节省 10 至 25 美元。每个 SaaS 技术进步可能看起来是向前的一小步，但从现金角度来看，它会在一个财政年度内以非常积极的方式影响盈亏底线。

保险科技颠覆者

保险科技颠覆是它引起关注的方面。当您谈到构建未来时，您经常会看到大量投资基金和风险投资流入。其中部分原因是，保险科技的行政管理改进领域已经被全球大型公司和财富 500 强公司主导——他们有现金来做这项工作。但是，全球许多保险市场的颠覆时机已经成熟也是事实，这促使越来越多的投资者开始考虑收购保险科技初创企业。

根据 Willis Towers Watson 的季度性保险科技报告^[2]，2020 年 COVID-19 危机并未影响到整体保险科技投资。相反，这是创纪录的一年：“在不景气的一年里，全球保险科技投资仍持续增长。2020 年，全年保险科技资金总额创历史新高，达到 71 亿美元，交易量达 377 笔。”

一种新型的汽车保险

正如毕马威在 2019 年^[3]的一份保险科技报告中指出，从拥有汽车到租赁汽车的转变，或者从简单地购买订阅到城市移动服务的转变，是扰乱汽车保险市场的最颠覆性因素之一。这一进程因此次疫情而加速，特别是在西方经济体，这里所谓的劳动力“数字游民”部分现在已从主要城市的通勤区释放到办公室。

来自美国 Metromile、英国 By Miles 或印度 PolicyBazaar 等公司的每英里支付产品都有着相同的基本内容：根据驾驶员行为、行驶路线以及从车辆内置的 DAS 系统收集的其他数据来评估持续风险。

相比覆盖邮政编码、当地犯罪统计、驾驶员索赔历史、工作、性别、婚姻状况等的现有精算表方法，这是承保风险方面的重要转变。由于汽车行驶里程数据通过智能手机或远程信息处理设备实时传递到保险科技公司和保险公司，因此它让人工智能还能根据所收集的数据来计算将来的续保保费。保险定价不再基于原始的无索赔折扣或投保人地址和工作信息。

它真正具有颠覆性，让保险公司能够根据司机个人的风险状况，使每份保险都非常个性化。此外，它完全实现了流程的自动化，因此不存在性别、种族身份或社会阶层偏见的指控。

“随着保险提供商数量的增加，拥有最佳数字体验、数据分析和预测能力的提供商通过确保他们的解决方案最相关、及时和直观，从而赢得消费者的业务。这些新技术将开启越来越多的综合体验，”Nilüfer Günhan 说道。

不断变化的市场赋予了保险科技公司能力

虽然 Covid-19 疫情促使人们对新的医疗保险解决方案和旅游保险产品的兴趣激增，但影响保险科技发展的许多社会因素却更加深入。这些长期的人口和社会趋势为保险科技创造了填补市场空白的机会，挑战了现有保险公司提供的传统产品和服务。

Z 世代（1990 年至 2005 年左右出生的人）现在已经成年，寻求在经济上独立于他们的父辈。这些年轻的消费者需要汽车、自行车、旅游或租房保险等保险产品。他们的成长历程伴随着将智能手机作为首选信息资源，希望能够在自己的手机上做所有事情。这意味着，与典型价格比较网站上的老式桌面网站和 18 页报价引擎相比，基于应用程序的 PAYG 订阅模式更能吸引 Netflix 的用户群。

另一方面，北美、欧洲和东亚的老龄化人口可能需要业已存在的旅行医疗保险、一系列医疗保健和福利政策产品，或宠物保险等。

欧盟统计局 (Eurostat) 报告称，2010 至 2020 年[4]期间，单人家庭数量增加了 18%。在瑞典、德国和芬兰，儿童在所有家庭中的占比仅为 25%。这意味着，单身人士或情侣有更多资金用于休闲、旅行、购买小工具或保险费。随着单人家庭比例的增加，保险科技公司利用独居生活方式，提供专门针对该市场的产品、服务和商业模式。

智能手机在全球范围，甚至在发展中国家的快速普及，以及 4G/5G 服务的推行是另一个关键因素。拥有出色的保险科技产品是一回事，您还需要一个庞大的市场。随着智能手机和 5G 的普及，这种情况也在不断变化，保险科技通过小额支付/智能手机系统提供农作物或摩托车保险等服务。

例如，在印度，农作物保险传统上是通过当地代理销售的，以一次性付款的方式购买。现在，印度农村的小规模农民可以在智能手机上获得报价，在数秒内为农作物投保，并使用各种小额付款/借记服务进行支付。在某种意义上，这只是对现有系统的改动，而保险科技则以精简管理为基础。事实上，根据 Accenture 于 2020 [5]年初发表的研究，印度是继美国和英国之后金融科技投资额第三大的接收国。

区域中心，合规支持

许多政府机构、银行和投资基金支持区域性保险科技中心的想法，旨在为这个蓬勃发展的行业提供支持。在伦敦，Insurtech UK 充当创意工厂的角色，为投资者和合作伙伴提供了渠道。在世界各地的其他城市，从马德里和柏林，到迪拜、圣地亚哥、伊斯坦布尔等等，也可以见到这种同样的方法，这些城市中有着类似想法的创新者试图颠覆当地保险市场，并最终将产品推向全球，而方式通常是与更大的保险分销商和承保人建立合作伙伴关系。

许多区域中心还通过年度销售竞赛或奖励提供奖品、风险资本和补助金。瑞士的 Seedstars World、伦敦的 Lloyd’s Lab 孵化器和美国的 NAMIC Fastpitch 活动只是这种区域展示方法的三个例子，这种方法旨在发展创新的创业公司并帮助他们建立有用的联系。

在合规性方面，这种区域中心方法还为监管机构提供了制定标准的机会，并为创新者提供了在构建产品时有效自动合规的机会。

Zego 为欧洲的送货骑手提供即付即用制保险，自动建立关于发动机容量、骑手执照要求等的当地市场规则。此外，它还具有对保单用词的自动翻译功能。当您为第一语言可能不是英语的 Uber Eats 或 Deliveroo 骑手提供按班付费的保险时，这一点很重要。

在欧洲，许多欧盟和个别政府孵化器和补助金可供保险公司使用。这些协会不仅提供有关合规的重要联系方式和知识，还可以为增加资金打开大门。通过加入协会或参加政府支持的推介会获得的真正力量是，保险科技公司可以从一开始就获得合规的、结构化的建议。

在欧盟、以色列、印度和许多其他市场，保险科技公司还有另一个合规优势，那就是资本比率或偿付能力。虽然保险公司必须满足资本流动性和现金储备方面的高标准，但在发生灾难性索赔时，相同的资本水平通常并不适用于保险科技公司。这是为了让初创企业能够最好地利用其可用资金，即使他们与较大的保险公司在同样受严格监管的市场运作。

分销是关键

看到颠覆性的保险科技公司带来新的想法和产品令人兴奋，但这并不是要挑战现状。大型保险公司通常采取双轨方式，建立自己的创新中心，并将可兑换现金投资于新的保险公司。他们基本上都会购买知识——他们然后对此如何处理将取决于他们在全球的销售网络和战略。

例如，保险巨头苏黎世在 2018 年推出了创新坊 ( Innovation Foundry)，以及一个理念中心和一个保险科技奖计划。两年内，他们有 700 多个产品概念需要审核[6]。不出所料，要考虑如此大量的创新，即使是对保险业巨头来说，也不可能管理得好。

过去几年中，保险科技公司和较大参与者之间的合作已成为一种全球趋势，因此“概念验证”可以作为一个想法发展的基准。换句话说：听起来像是赢家，但人们实际上会购买产品吗？

2020 年 5 月，AXA 与位于阿联酋的 Democrance 合作[7]，首先在泰国试水了其数字保险产品，然后再将其推广到其他发展中市场。在波兰，最大的本地保险公司 PZU 最近与 Tractable AI 合作[8]，简化了电机索赔程序，然后在其他市场应用了相同的自动车身维修索赔技术。保险科技产品的持续基准测试是完善这一过程的一部分，随着保险公司不断收集更多索赔数据，他们会发现更多需要解决的问题。

这里的另一个影响因素是产品通过分销渠道走向市场的过程。需要考虑许多巨大的市场变化。从保险科技的角度来看，最好是在大牌保险公司的庇护下发展新的想法，然后依靠他们的销售渠道进行推广。例如，Mapfre 的 Insure-Space 计划为初创企业提供了资金和六个月的研发时间。同样，伦敦的 Lloyd’s Lab 和美国的 MetLife 已制定全球创新计划 ，为欧洲、中东和非洲以及北美洲的保险科技公司提供 10 万美元资金。

为未来投购保险

随着保险科技在新技术和服务方面不断进步和创新，市场的某些板块有望带来重大机遇。例如，在疫情后的世界，医疗保险很可能发生巨大变化。不单单局限于以大数据、AI、可穿戴技术等为支撑的传统人寿保险，还有针对收入损失或被封锁在特定地点，以及针对非 COVID 状况的快速筛查和诊断对投保人进行赔偿的新产品。许多国家卫生服务机构在疫情期间难以维持定期筛查或健康检查，因此这为数字卫生和医疗保险公司以及新的初创公司提供了巨大的机遇。

在北美和欧洲，在家办公的趋势也可能带来基于应用程序的 PAYG 汽车保险产品大幅增长，许多产品在默认情况下还充当实时数据采集者的角色。尽管远程信息处理设备正在改善，但是，如果消费者的智能手机能够提供足够的数据来获得按英里付费的保险，那么他们可能会拒绝购买这些远程信息处理设备。

德勤的调查[9]指出，此次疫情造成了商业地产市场的深刻转变，很多公司放弃租用商业办公场所或是大幅缩小运营规模。这将为城市提供新的机会，这些城市的办公空间逐渐被重新用作公寓、休闲场所，或是被地方政府留作其他用途。当这种趋势得到气候变化和可持续发展倡议的支持时，它很可能产生对生态公园、电动踏板车共享计划、低碳城市交付项目等的保险需求。

通过安利捷金融公司，Abdul Latif Jameel 已经牢牢扎根于这个令人兴奋的市场，找到了将保险解决方案和金融服务直接带给客户的新途径。

40 多年前，我们在沙特阿拉伯率先提供汽车融资，让那些在别处找不到资金的人们能购买汽车。

此后，我们成为中东地区最大的汽车租赁和金融提供商之一。而且，我们扩大了金融服务范围，不仅涵盖车辆，还涵盖消费品、商用设备、房地产以及车辆保险产品。

我们正在扩大我们提供的保险咨询服务和产品的范围，并计划建立更多的保险经纪公司（包括在埃及），以补充我们在沙特阿拉伯和土耳其的现有保险咨询服务和产品。

2020 年，我们还在伦敦成立了劳埃德附属再保险经纪公司 JENOA，该公司将衔接 MENAT 和伦敦劳埃德的再保险业务，同时帮助我们开发和提供保险产品，以满足客户不断变化的需求。

JENOA 将历史和传统与创新、未来思维能力和再保险市场的最新技术进步相结合。它旨在成为端到端数字经纪公司，提供全面的再保险经纪能力，以满足客户的特定需求。

作为劳埃德经纪公司 HW Wood Ltd 的指定代表，JENOA 能够进入全球最大的再保险市场；在安利捷金融公司的支持下，该公司独特的产品使其能够提供传统的伦敦市场解决方案、设计创新的保险科技产品，并提供符合伊斯兰教法的解决方案，将业务扩展到中东、北非和全球更令人兴奋的市场。

“JENOA 为市场提供了一些新的和不同的东西。我们正以新的视角来看待再保险，同时了解过去一个世纪该行业发展历程的基本情况。

随着整个世界越来越快地拥抱技术和数字化，我们正在利用这种力量为客户提供尖端解决方案。

这种对创新的实力和承诺让我们能够突破界限，以身作则，鼓励客户建立合适的保险和风险解决方案，使自己的企业蓬勃发展。”JENOA 首席执行官 Mahboob Khan 指出。

保险业在几个世纪前就开始了，因为商人们发现，由于灾难导致的一批货物损失可能会毁掉他们的生意。同样的风险与前期成本的平衡也将支撑未来的保险科技产品，尽管这些保险的分销和销售方式会随着技术的发展而不断变化。我们期待着与安利捷金融公司一起参与这段旅程。

[1] https://www.accenture.com/ae-en/insights/insurance/rise-insurtech

[2] https://www.willistowerswatson.com/en-GB/Insights/2021/01/quarterly-insurtech-briefing-q4-2020

[3] https://home.kpmg/xx/en/home/insights/2019/02/insurtech-10-auto-insurance-disruption-coming-but-director-not-clear-fs.html

[4] https://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php/Household_composition_statistics

[5] https://www.accenture.com/ae-en/insights/insurance/rise-insurtech

[6]苏黎世：保险创新需要“正确的思维模式”| 保险业务 (insurancebusinessmag.com)

[7] AXA 和 Democrance 将普惠型保险扩展到全球客户，2020 年 5 月 18 日

[8] 波兰 PZU 使用 Tractable AI 分析汽车损坏 | Insurance Innovation Reporter (iireporter.com)

[9] 德勤 2021 年保险行业展望