在金融服务行业，技术驱动创新的步伐不断加快，这正在改变我们获取、使用乃至认知金融产品和解决方案的方式。
过去 10 年，我们与金融业的关系被科技彻底颠覆。用智能手机付款已经成为常态。在网上销售点，只需点击一个按钮就能申请消费信贷，几秒钟就能做决定，这种情况越来越普遍。我们甚至可以在智能手表上付款，也可以从数字支付钱包中自动扣除出租车费。对企业和消费者而言，计算机化带来的便利性激增，甚至催生了一个新的术语：“金融科技”，现在已经成为日常的商业词汇。
短短几年前还被视为“未来”技术的网上银行，已经被手机银行这一新兴技术取代，这就是变革的速度。2020 年 10 月，英国的 Virgin Money 甚至宣布关闭在线门户网站的计划，2021 年 1 月将其 200 万信用卡客户全部转移到手机银行[1]。
2020 年 4 月上旬，美国手机银行新注册量增长了 200%，而手机银行流量增长了 85%[2]。虽然这些巨大的增长部分是由新冠肺炎大流行引起的，但它们所代表的行为变化很可能在此次危机结束后长期存在。
同样，在保险业中，“保险科技”运用无风险承保、现场购买和 AI 驱动的理赔处理等创新，重新定义客户体验，让客户旅程更快、更轻松、更高效。在汽车领域，原始设备制造商正在结成新的伙伴关系，共同开发车内支付系统，以便驾驶员直接在车上支付燃料、零食甚至酒店预订等费用。[3]
苹果、谷歌、Facebook、PayPal、微软和亚马逊等科技巨头已经在这个领域非常活跃。它们是大规模个性化用户体验方面的专家，与数以亿计的用户、应用商店、数字钱包和手机之间的日常互动远远超过了任何传统金融服务提供商希望达到的水平。
为此，老牌银行和新兴金融科技公司有充分的理由担心大型科技公司在金融服务领域的影响。大型科技公司有效地控制了大多数市场的用户界面，其应用程序和设备收集大量的个人数据存储库，这让他们处于独特的强大竞争地位。
那么，这些变化对金融服务市场意味着什么？ 在这种环境下，新兴金融科技公司是否还有空间去开拓自己的道路，或者说与大型科技公司合作是唯一可行的选择？
我们采访了安利捷金融公司首席财务服务官 NilüferGünhan，探讨了金融服务的数字化转型及其对消费者和供应商的意义。
未来几年，您预计消费金融服务业将发生哪些变化？
答：AI、机器学习、区块链、5G 和物联网等赋能技术快速发展，金融服务行业正处在下一个重大变革的开端。这些变革的速度正在不断加快。在消费领域，贷款、支付、财富管理和保险等服务将完全无缝地成为消费者生活方式的一部分。人们会越来越重视便利性而不是选择，在需要的时候选择符合自己需求的产品或解决方案。我不认为人们会对某个品牌感兴趣；他们在客户旅程中寻找解决方案时，会受到呈现在他们面前的解决方案影响。
这些变化对金融服务提供商意味着什么？
答：银行、金融公司和保险公司会竞相把自己的服务嵌入到其他生态系统中，就像如今的金融科技公司和保险科技公司那样。随着特定生态系统（例如电子商务站点或比价站点）中金融或保险提供商的数量增加，拥有最佳数据分析和预测能力的金融或保险提供商会确保在正确的时间将其解决方案呈现给正确的消费者，从而赢得消费者的业务。
这些新技术将开启越来越多的综合体验。但每一次无缝的数字化用户体验背后，都将是产品和服务提供商之间的激烈较量，其中最主要的武器就是个性化。
大型科技公司的主导地位将如何影响银行和金融业的数字化？
答：大型科技提供商比任何人都了解商人和最终用户。它们拥有庞大的消费者基础、庞大的数据存储库和系统，能够以前所未有的方式了解市场的细微差别。
作为消费者，我们之所以使用它们的服务，是因为它们给我们带来了便捷的在线体验。如果在线旅程太冗长，或者我们认为我们需要提供太多的信息，大多数人都会放弃在线旅程。另一方面，我们很乐意使用大型科技公司的服务，因为它们了解我们，它们已经掌握了我们的数据，因此无需要求我们向他们重复我们的信息或偏好。作为强大的全球品牌，它们拥有熟悉度的优势——因此，我们对它们也有一定程度的信任，因为它们在数字领域已经存在相当长一段时间，而且我们已经习惯了在生活的其他领域与它们打交道。
因此，我认为越来越多的银行和金融服务公司会更快地成为大型科技公司提供的客户体验的一部分。我们已经在某些国家/地区看到了这样的例子。例如，一些银行正将其中小企业贷款转移到作为主要渠道的亚马逊，Google Pay 与银行签署合作伙伴关系，向消费者提供银行服务。我预期银行和金融业与大型科技公司之间的合作多于竞争。
问：您认为这将如何影响现有提供商？
答：银行和金融服务提供商意识到，他们必须重新考虑、重新设计其未来。在过去的十多年中，它们受到金融科技和数字银行的挑战。在早期，我记得很多银行都试图与它们进行艰难的较量，但如今，大多数银行要么选择合作，欢迎这些“颠覆者”（如支付金融科技公司）进入它们的客户流程，要么选择关注并加强它们认为能够与其更有效竞争的核心业务部分。
小型提供商如何在这种环境中竞争？
答：专属贷方和保险代理人也面临着与银行类似的挑战。大型科技公司日益融入我们的日常生活，挑战变得更加艰巨。公司的生存取决于能否有效利用客户数据、客户旅程持续数字化，并融入其他生态系统，而不是坚持单独提供服务。
提供商之间的竞争将非常激烈，但这是在闭门造车的情况下发生的。许多领域的战场将是提供一系列相关服务捆绑在一起的在线市场。例如，它可能是一个比价网，按照您的标准为您提供合适的保险公司，或者是一个汽车网站，直接将您与金融供应商或汽车保险供应商联系起来。大型科技公司已经在这些生态系统中占据主导地位，因此，小型提供商求得生存的一个最佳方法是与大型科技公司合作，确保这些生态系统包含其解决方案。
初创企业和企业家能否在这个日益互联的市场中生存下来？
答：如金融科技领域的初创企业，提供的是通用服务，而大型科技公司已经在同一领域开展业务，那么很难看到初创企业作为独立企业走向长期成功的道路。即使你非常出色，大型科技公司也可能复制和泯灭你，或者购买你的技术，然后将其丢弃或接管。相反，你会看到越来越多的创新者加入大型科技公司的生态系统，而不是与之竞争。
什么策略可以帮助小型金融科技公司取得成功？
答：初创企业的生存法宝是其产品或服务的独特性。我认为，新的初创企业要么需要解决新的消费者痛点，要么需要为全新的利基市场提供服务。
找到并解决常见的痛点通常是长期生存的最佳选择。只要在客户旅程中提供巧妙的解决方案、实现差异化，而这些又是大型科技公司无法轻易复制（或轻易整合到现有系统中）的，你就会有更多的机会生存得更久，业务会发展得更好。同时，必须与大型科技公司生态系统进行某种程度的协作和集成，这是长远发展的唯一现实途径。
安利捷在金融服务领域有什么经验？
我们将公司的金融服务业务视为对 MENAT 地区等的民众和基础设施进行投资的一种方式，帮助本地区的个人和企业不断发展。40 多年前，我们在沙特阿拉伯率先提供汽车融资，让人们购买汽车。
此后，我们成为中东地区最大的汽车租赁和金融提供商之一。目前，我们在埃及、土耳其以及沙特阿拉伯都有业务，在这三个地区已经融资约 200 万辆汽车。此外，在安利捷金融公司的支持下，我们扩大了金融服务范围，不仅涵盖车辆，还涵盖消费品、商用设备、房地产以及车辆保险产品。
我们计划在土耳其和埃及成立保险经纪公司（我们已经在沙特阿拉伯成立了一家保险经纪公司），并扩大我们提供的保险咨询和产品范围。为帮助我们实现这一目标，我们在伦敦成立了劳埃德附属再保险经纪公司 JENOA，该公司将衔接 MENAT 和伦敦劳埃德的再保险业务，并帮助我们开发和提供保险产品，满足客户不断变化的需求。
您如何推动安利捷金融公司的创新？
作为一家消费金融公司，要不断创新，因为你要与更大、更强的银行竞争。我们没有相同的资源或系统可以利用，因此必须在客户服务方面击败他们。这就是为什么我们不断尝试创新业务模式和服务提供方式。我们要更快、最方便客户，更人性化。
安利捷金融公司投资开发了数字化风险管理和收集系统，该系统是中东最先进的系统之一。土耳其是 MENAT 地区最先进的汽车和消费金融市场之一，我们在这里开发了从申请到合同的端到端汽车融资数字化流程。利用它，消费者可以通过应用程序在手机上管理整个过程。这也是安利捷金融公司在土耳其拿下多项大奖的原因之一，包括最佳移动应用、最佳自动化信贷管理系统和最佳汽车融资公司。
我们现在的目标是利用这些经验和专业知识，在其他金融市场和其他地区进一步发展业务。在埃及，我们已经在提供汽车金融服务，并获得了消费金融许可证，可以为汽车以外的消费品提供金融服务。为充分发挥安利捷品牌的优势，我们重塑了业务品牌，并投资数字系统，以实现我们的抱负。土耳其和沙特阿拉伯市场的技术更为先进。在这里，我们的首要任务是培养数据管理和高级分析能力，以便与客户建立更稳固、更个性化的关系，继续满足他们的需求。
归根结底，对于金融服务业而言，未来取决于数据和技术。两相结合，您就能在适当的时间尽可能顺利、高效地向正确的人员提供正确的产品。在可预见的未来，我们的投资重点是构建最佳模式和正确的战略来引领我们前进。
[1] Two million Virgin Money credit card holders forced to app banking – Your Money
[2] COVID-19 Is Rapidly Reshaping Consumer Banking and Payments Behaviors, New FIS Survey Finds | FIS (fisglobal.com)
[3] Automakers expand connected car ecosystem with payment technologies | Mobile Payments Today
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