Navegar por el futuro de las finanzas

Para el sector de los servicios financieros, la tecnología financiera, o “fintech”, es el mayor factor disruptor de nuestro tiempo. Las tecnologías digitales están reinventando rápidamente toda la cadena de valor de los servicios financieros, ya sea encontrando nuevas formas de mejorar la experiencia del cliente, respondiendo a los cambios normativos, innovando con nuevos modelos de entrega o mejorando la eficiencia de las funciones administrativas.

La rápida evolución de la tecnología financiera ha forzado a las instituciones financieras tradicionales, como bancos, aseguradoras y empresas de gestión de activos, a reevaluar prácticamente todos los aspectos de sus operaciones. En el mundo digital, los productos, servicios y modelos de negocio que han funcionado durante décadas ya no son una opción significativamente viable. Los sistemas y la infraestructura deben sustituirse, o actualizarse con tecnologías más nuevas.

Una encuesta de 2019, realizada por la empresa de contabilidad global BDO, reveló que el 97 % de las empresas de servicios financieros ya están implementando algún tipo de transformación digital en su negocio. Entre ellas, un 73 % pronostica que la tecnología digital les permitirá aumentar su facturación en más de un 10 % para 2022.[1]

No existe prácticamente ningún área de tecnología financiera que no tenga el potencial de alterar los servicios financieros tradicionales. No obstante, las tres áreas principales que impulsan la transformación digital son las siguientes:

• Macrodatos: el aumento de la disponibilidad y el tamaño de los datos sobre los consumidores en todos los aspectos de sus vidas.
• Internet de las cosas (IoT): sensores y dispositivos conectados, desde electrodomésticos hasta tecnología portátil, que generan más datos sobre los consumidores y sus estilos de vida.
• Inteligencia artificial: el procesamiento y el análisis de estas grandes cantidades de datos solo se puede llevar a cabo utilizando inteligencia artificial y algoritmos, que son capaces de identificar patrones de comportamiento en miles de millones de puntos de datos.
• Blockchain: la tecnología de contabilidad distribuida (DLT) permite compartir grandes cantidades de datos entre diferentes redes empresariales en tiempo real. Entre otras ventajas, esto reduce los costes, acelera la ejecución de las transacciones y mejora tanto la transparencia como la auditabilidad.
• Computación en la nube: ofrece repositorios remotos con una potencia computacional versátil, que pronto representarán casi la mitad del gasto en TI de la industria de los servicios financieros.

Además de estos avances tecnológicos, también se ha producido un cambio rápido en la manera en que los consumidores perciben las empresas de servicios financieros, así como en el nivel y el tipo de servicio que esperan. Gracias a la forma en que la tecnología ha cambiado sus vidas en otras áreas, los consumidores buscan cada vez más instituciones financieras que puedan responder rápidamente a sus necesidades con productos adaptados a ellos. En una era en la que la gente puede pedir un producto en línea y recibirlo ese mismo día, no es ninguna sorpresa que también quieran que sus transacciones financieras se produzcan en tiempo real y que el plazo necesario para tomar decisiones sobre cuentas bancarias, hipotecas u otras necesidades financieras se mida en horas, y no en días o semanas como ocurría hasta hace unos años. En nuestro artículo de Abdul Latif Jameel Perspectives con Nilüfer Günhan, directora de Servicios financieros en Abdul Latif Jameel Finance, profundizamos en este tema.

“En un futuro muy cercano, como consumidores, no nos importará qué banco, empresa de financiación al consumidor o aseguradora nos venda lo que necesitamos. Simplemente aceptaremos la oferta o solución que mejor se adapte a nuestras necesidades y que se nos presente en el momento oportuno”, dice Nilüfer.

La creciente presión, tanto de los consumidores como de las organizaciones interesadas, combinada con el tipo de avances en tecnología digital descritos anteriormente, ha convertido a la fintech en una prioridad dentro de la agenda de desarrollo de las empresas de servicios financieros. Por ejemplo, una encuesta del sector de servicios financieros realizada por el Foro Económico Mundial en 2020[2], reveló que el 85 % de los encuestados ya están utilizando algún tipo de IA y que el 77 % esperaba que la IA tuviera una importancia alta o muy alta para sus negocios en un plazo de dos años.

Es fácil comprender que las empresas de servicios financieros estén tan dispuestas a aprovechar el potencial de la tecnología. Los beneficios son claros, tanto para sus clientes como para ellas mismas. Entre las ventajas clave enumeradas por el Grupo de Usuarios de Servicios Financieros (FSUG) de la Comisión Europea[3] se encuentran:

• Grandes ahorros en costes: los servicios digitales, como pagos o transferencias de dinero en línea, se pueden llevar a cabo por una fracción del coste en comparación con la banca tradicional.
• Seguridad y transparencia mejoradas: a través de tecnologías de vanguardia, como blockchain.
• Velocidad: los macrodatos y la IA permiten que los procesos se realicen mucho más rápido.
• Innovación más rápida: las empresas pueden aprovechar los macrodatos para responder velozmente a los cambios en el mercado, aportando nuevos productos a los consumidores mucho más rápido.
• Servicios personalizados: los proveedores tienen una mayor capacidad para ofrecer productos personalizados adaptados a las necesidades de los consumidores basándose en sus datos.
• Prevención del fraude: al obtener una visión más profunda del comportamiento de los consumidores, puede prevenirse el fraude mediante la identificación temprana, o incluso instantánea, de actividades sospechosas.
• Evitar el exceso de endeudamiento: los patrones de gasto problemáticos pueden identificarse pronto, lo que ayuda a evitar que los consumidores caigan en un endeudamiento excesivo.
• Mayor competencia: las nuevas tecnologías proporcionan nuevas oportunidades, lo que, a su vez, fomenta la competencia y la innovación. Esto debería beneficiar a los consumidores a medida que los proveedores compiten para satisfacerles.

La tecnología no solo está cambiando la forma en que las marcas de servicios financieros establecidas se dirigen al mercado, sino también la naturaleza del propio mercado. Las nuevas tecnologías financieras dinámicas utilizan la tecnología para explorar nuevas oportunidades y aprovechan su agilidad para ganar nuevos clientes. Al mismo tiempo, mientras comentamos en nuestro artículo de Abdul Latif Jameel Perspectives el auge de la tecnología en los servicios financieros, grandes gigantes tecnológicos establecidos, como Apple, Amazon, Microsoft, Google y Facebook, están avanzando cada vez más en esta área a medida que buscan proporcionar los servicios financieros que los clientes desean. Al mismo tiempo, en la industria de los seguros, las llamadas innovaciones “InsurTech” están redefiniendo la experiencia del cliente a través de avances digitales, como la suscripción sin riesgos, las compras in situ y el procesamiento de reclamaciones impulsado por IA. Esto hace que el viaje del cliente sea cada vez más rápido, fácil y eficiente.

Aunque las grandes marcas tecnológicas pueden estar entrando en el mercado de servicios financieros por motivos ligeramente diferentes y desde distintos ángulos, todas destacan por la prestación de servicios integrados, financieros o de otro tipo, rápidos y sin fisuras, que se basan en gran medida en su experiencia en precisamente aquellas áreas que impulsan el cambio en los servicios financieros: macrodatos, IA e IoT. Estas empresas también tienen ventajas con respecto a los actores financieros tradicionales, como la ausencia de un legado y la inversión continua en nuevas tecnologías. A esto se unen la vasta experiencia y los amplios conocimientos en gestión y análisis de datos para ofrecer resultados positivos a clientes y consumidores. Por su parte, las instituciones financieras cuentan con sólidas bases de clientes, que confían en ellas para guardar su dinero de forma segura, pero normalmente carecen de los recursos o la experiencia tecnológica necesarios para competir con los gigantes tecnológicos.

Los proveedores de servicios financieros no pueden permitirse ignorar la amenaza de los gigantes tecnológicos, quienes, a su vez, tampoco pueden pretender derrocar a una industria global con un valor superior a 22 billones de USD.[4] La respuesta parece estar en las asociaciones, ya que los gigantes tecnológicos están interesados en colaborar con proveedores de servicios financieros experimentados para aumentar su presencia en el sector. Por ejemplo, en 2019 Apple lanzó su primera tarjeta de crédito en cooperación con Goldman Sachs. Por su parte, Google está invitando a los consumidores a abrir cuentas bancarias digitales a partir de 2021. Sus cuentas Plex, administradas en asociación con 11 bancos y uniones de crédito, incluido Citibank, operarán dentro del marco de Google Pay.

Parece que los propios consumidores están más que preparados para los cambios. Por ejemplo, en Estados Unidos a principios de abril de 2020 hubo un aumento del 200 % en los nuevos registros de banca móvil, cuyo tráfico aumentó un 85 %.[5] Aunque, en parte, este auge puede haberse visto impulsado por la pandemia, los cambios de comportamiento que representa ya estaban creciendo exponencialmente y es probable que se mantengan mucho después de que termine la crisis.

En Abdul Latif Jameel seguimos un recorrido constante para satisfacer las necesidades cambiantes de nuestros clientes. Nuestro negocio de servicios financieros, Abdul Latif Jameel Finance, comenzó hace más de 40 años en Arabia Saudí proporcionando financiación de vehículos para ayudar a la gente a comprarse un coche.

Desde entonces, nos hemos expandido a Egipto y a Turquía y hemos crecido hasta convertirnos en uno de los mayores proveedores financieros y de leasing de automóviles de Oriente Medio, financiando alrededor de 2 millones de vehículos. Ahora también proporcionamos financiación para productos de consumo, equipamiento comercial y bienes inmuebles. Además, hemos lanzado una correduría de reaseguros afiliada a Lloyds en Londres llamada JENOA, que nos permite desarrollar y ofrecer productos de seguros innovadores para nuestros clientes de todo el mundo.

Invertimos continuamente en innovación para impulsar nuestro negocio, alcanzar nuestros objetivos y satisfacer las necesidades de nuestros clientes. Por ejemplo, nuestros sistemas de gestión de riesgos y cobros habilitados digitalmente se encuentran entre los más avanzados de Oriente Medio. Asimismo, en Turquía, que es uno de los mercados de financiación de automóviles y de consumo más avanzados de la región, hemos desarrollado un proceso digital que los consumidores pueden gestionar de principio a fin a través de sus smartphones.

El panorama de los servicios financieros está cambiando fundamentalmente.

El futuro se basará en los datos y la tecnología. Las empresas de servicios financieros actuales necesitan cambiar para adaptarse a las oportunidades y desafíos creados por las nuevas tecnologías y a las necesidades cambiantes de los clientes. Las culturas y los modelos operativos deben adaptarse a esta nueva realidad. Esto puede significar emprender nuevas rutas para lograr rentabilidad, adoptar nuevos enfoques para la participación del cliente, así como atraer y contratar a un nuevo tipo de empleado.

En Abdul Latif Jameel priorizamos nuestras inversiones para propiciar nuevas oportunidades de mayor crecimiento y centrarnos cada vez más en los clientes. Sin duda, en el mundo moderno el acceso a los bienes y servicios, y a una vida mejor, está vinculado al dinero. Comprender y planificar los riesgos aceptables libera a las empresas y a las personas para que inviertan en su futuro. Seguiremos trabajando para innovar en los modelos de servicios financieros establecidos, impulsando así el cambio conectado, e incrementar la comodidad digital en el mundo real, lo que proporcionará a empresas y consumidores los medios necesarios para triunfar en los momentos que importan.

[1] Digital Transformation in Financial Services | BDO Insights

[2] WEF_AI_in_Financial_Services_Survey.pdf (weforum.org)

[3] 1606-big-data-on-financial-services_en_0.pdf (europa.eu)

[4] Global Financial Services Market Data And Industry Growth Analysis (thebusinessresearchcompany.com)

[5] COVID-19 Is Rapidly Reshaping Consumer Banking and Payments Behaviors, New FIS Survey Finds | FIS (fisglobal.com)