Compartir el trayecto con Careem

En marzo de 2023, Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia y Careem, la plataforma multiservicio líder de la región, anunciaron el lanzamiento de un nuevo programa de financiación diseñado específicamente para permitir a los conductores de Careem, o “capitanes”, saudíes financiar sus propios coches. La principal fuente de ingresos de muchos capitanes de Careem es la aplicación de red de transporte y el programa les proporciona planes y plazos de pago flexibles para obtener cualquier modelo nuevo de varias marcas, incluidas Toyota, Lexus, KIA, Hyundai, Geely, Suzuki y MG. Hablamos con el Dr. Khalid Al Karimy, CEO de Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia, y con Ahmad Arrabi, director general de Careem Saudi Arabia, sobre la asociación y lo que significa para cada negocio.

¿Podría hablarnos sobre los antecedentes de las operaciones de Abdul Latif Jameel Finance en Arabia Saudí?

KAK: Abdul Latif Jameel Finance comenzó hace más de 40 años como una de las primeras empresas de financiación de vehículos en Arabia Saudí. Inicialmente, solo financiábamos vehículos Toyota, pero hemos ampliado gradualmente nuestros servicios y ahora ofrecemos financiación para múltiples marcas. En los últimos seis o siete años también hemos comenzado a financiar otras áreas, como electrodomésticos, dispositivos médicos y equipos deportivos.

Más recientemente, hemos comenzado a proporcionar financiación en efectivo a personas físicas y a pequeñas empresas (pymes).

Desde una perspectiva interna, uno de los cambios más recientes para nosotros fue la integración de otras dos entidades de Abdul Latif Jameel en Abdul Latif Jameel Finance: Abdul Latif Jameel United Real Estate Finance Company, que proporciona distintas soluciones financieras para el sector inmobiliario, y Bab Rizq Jameel Microfinance, que ofrece “préstamos productivos” a personas físicas y microempresas.

Ahmad, ¿podría hablarnos sobre el desarrollo de Careem en Arabia Saudí?

AA: Careem comenzó en Dubái, Emiratos Árabes Unidos, en 2012 y se expandió a Arabia Saudí en 2013. En ese momento, nuestro enfoque se centraba sobre todo en el transporte de personas dentro y entre ciudades, y Careem se convirtió rápidamente en una de las mayores empresas de transporte de la región. Ahora cubrimos más de 70 ciudades en toda la región, desde Marruecos hasta Pakistán. En 2019, Uber adquirió Careem, aunque seguimos operando bajo la marca Careem en Oriente Medio.

La red de transporte sigue siendo nuestro principal servicio. No solo en números, sino también en términos de la percepción de nuestros clientes, ya que llevamos 10 años ofreciéndolo. Sin embargo, desde 2017, hemos desarrollado Careem como una “superaplicación” mediante la cual se puede acceder a un montón de opciones, como la entrega de comida, así como servicios de tecnología financiera a través de Careem Pay, todos conectados por nuestro valioso servicio de suscripción Careem Plus. Nuestra superaplicación ya se ha lanzado en Dubái y otras ciudades. Nuestro objetivo es ampliarla a más ubicaciones en los próximos años.

En abril de 2023 dimos la bienvenida a un nuevo socio: e&, un proveedor regional de telecomunicaciones y grupo de inversión tecnológica, que anunció una inversión de 400 millones de USD en la superaplicación Careem.

¿Qué importancia tienen los capitanes para lograr los objetivos de Careem?

AA: Los capitanes son el pilar principal de nuestro negocio, tanto para los servicios de transporte como los de entrega. Un capitán satisfecho ofrece un servicio agradable, tanto si se trata de un viaje o de una entrega de comestibles. Por lo tanto, es importante que comprendamos sus necesidades para garantizar que su experiencia en la plataforma las cumpla y que identifiquemos qué podría estar limitando la incorporación de nuevos capitanes.

Históricamente, una de las cosas que frenaba la inclusión de nuevos capitanes era que las regulaciones requerían que fuesen propietarios de sus vehículos.

Sin embargo, al reconocer que esto obstaculizaba el crecimiento del sector, la Autoridad General de Transporte de Arabia Saudí cambió las regulaciones en 2022 para que los capitanes ya no tuvieran que ser propietarios de su vehículo, siempre que tuvieran autorización para conducirlo.

Fue un gran cambio, ya que abrió la puerta para que muchos más saudíes accedieran a ganancias más flexibles como capitanes de Careem. Sin embargo, aún había un segmento del mercado que quería acceder a financiación para comprar su propio vehículo y convertirse en capitán de transporte, Al no tener un empleo a tiempo completo, muchas de estas personas no podían recurrir a los productos financieros tradicionales con estrictas restricciones que ofrecen los bancos. Por lo tanto, incluso aunque condujeran a tiempo completo como capitanes de Careem y obtuviesen unos buenos ingresos, normalmente no podían obtener un préstamo bancario tradicional para comprarse un coche.

¿Cómo ha cambiado el mercado financiero en Arabia Saudí en los últimos años y cómo han afectado estos cambios a Abdul Latif Jameel Finance?

KAK: Históricamente, la industria financiera saudí ha estado dominada por bancos, cuyos préstamos tendían a adoptar un enfoque conservador. Esto ha cambiado en la última década, especialmente desde el lanzamiento de Vision 2030 en 2016. El Banco Central de Arabia Saudí (SAMA) modernizó el marco normativo de los servicios financieros para adaptarlo a las necesidades cambiantes de los consumidores de hoy en día. Entre los cambios se encontraba la creación de un marco normativo específico que permitiera a las empresas de tecnología financiera, principalmente a startups, desarrollar y perfeccionar sus negocios en un entorno menos restrictivo. Una vez perfeccionada la prueba de concepto, pasan de este marco normativo específico al mercado en general.

Estos cambios nos afectaron de dos formas. Por un lado, abrieron nuevas oportunidades en términos de digitalización. Hemos creado Digital Business, una unidad dentro de la empresa que se dedica a impulsar los ingresos de las iniciativas digitales. Una de estas iniciativas es Cash Jameel, un préstamo en efectivo para comercios minoristas al que se puede acceder a través de los teléfonos móviles. También tenemos una herramienta de comercio electrónico para la automoción que permite a las personas solicitar un préstamo, verificar su identificación, seleccionar un automóvil y todo lo demás a través de la aplicación, sin necesidad de acudir presencialmente a un concesionario. Asimismo, vamos a lanzar una plataforma digital que permitirá que las pymes soliciten un préstamo, se sometan a comprobaciones de diligencia debida y obtengan financiación, todo a través de la aplicación.

Nada de esto sería posible si no fuera por el ecosistema de tecnología financiera que fomenta la innovación en Arabia Saudí.

El segundo gran impacto es que el comportamiento y las expectativas de las personas han cambiado. Los consumidores de Arabia Saudí son muy afines a la tecnología. Creo que contamos con una de las bases de usuarios de más rápido crecimiento del mundo en aplicaciones de redes sociales, como, por ejemplo, Twitter. Los saudíes se sienten muy cómodos en el entorno digital. Saben cómo navegar por este tipo de servicios en línea y, cada vez más, esperan poder hacerlo.

¿Cómo surgió la asociación con Abdul Latif Jameel Finance?

AA: Durante la pandemia de COVID-19, vimos que, aunque la demanda de servicios de transporte estaba aumentando, nos resultaba más difícil atraer nuevos capitanes para aumentar nuestra oferta. Comenzamos a explorar nuevas ideas para alentar la incorporación de más capitanes y una de ellas era abordar el problema de la financiación de vehículos. Ya había un par de iniciativas similares en la región, aunque no a esta escala. Comenzamos a hablar con Abdul Latif Jameel Finance para ver qué podíamos hacer para permitir que los capitanes obtuvieran financiación para vehículos, y así nació esta asociación.

Abdul Latif Jameel Finance lleva más de 40 años en el mercado de la financiación de vehículos. ¿Qué les atrajo de esta oportunidad con Careem?

KAK: Nos parece una emocionante oportunidad, que nos permitirá expandir nuestro negocio y, al mismo tiempo, satisfacer las necesidades de Careem y sus capitanes. Hasta ahora, los capitanes de Careem han tenido muchas dificultades para obtener financiación para sus vehículos. Muchos de ellos no son asalariados, así que no pasan la evaluación crediticia de los bancos tradicionales. Sin embargo, nosotros llevamos bastante tiempo tratando con personas que trabajan por cuenta propia y entendemos bien este mercado. Esto nos resultó una oportunidad excelente, porque ayudamos a jóvenes emprendedores saudíes a acceder al mercado de servicios financieros. Los préstamos serán productivos, ya que se utilizarán para comprarnos un vehículo, lo que a su vez les permitirá generar ingresos. Al mismo tiempo, es una forma de ampliar nuestra cartera de clientes a este segmento del mercado: personas comprometidas, emprendedoras y decididas a ganarse la vida.

¿Cómo logró Abdul Latif Jameel Finance cubrir una brecha financiera que los bancos no fueron capaces de abordar?

KAK: Somos una empresa de financiación de vehículos, por lo que podemos abordarla tanto desde la perspectiva de los vehículos como desde la de los préstamos. Los bancos solo se centran en el dinero. Esa puede ser la diferencia fundamental entre nosotros. Sabemos que los capitanes de Careem no son asalariados, así que trabajamos estrechamente con Careem para comprender los perfiles de ganancias típicos de sus conductores. Careem pudo asegurarnos, y demostrar, que estos conductores ganarían una cierta cantidad de dinero por año, de media. Basándonos en esto, creamos juntos un producto específico para los capitanes de Careem. Se trata de un riesgo calculado que estamos dispuestos a asumir, ya que enlaza con nuestra visión de impulsar la inclusión financiera. Además, que el propio coche permanezca a nombre de Abdul Latif Jameel Finance nos proporciona una mayor seguridad hasta que se reembolse el préstamo. Por lo tanto, si algo sale mal, seguimos siendo propietarios del activo.

¿El acuerdo financiero cubre vehículos híbridos y eléctricos, así como vehículos con motores de combustión tradicionales?

KAK: Sí, por supuesto, cubre cualquier tipo de vehículo. La venta de vehículos híbridos está creciendo y Toyota tiene un par de modelos que son muy exitosos en el mercado. En Arabia Saudí, el mercado de vehículos eléctricos puros aún no es tan sólido, debido a las percepciones públicas y la falta de infraestructura. Sin embargo, el gobierno está trabajando duro para abordar esta situación y, en los próximos cinco a diez años, esperamos ver también un fuerte crecimiento en los vehículos eléctricos.

¿Hay un número objetivo de capitanes para este producto?

AA: La prioridad es comenzar con los primeros conductores y usar esa experiencia para perfeccionar aún más el programa a medida que avanzamos. No queremos distraernos estableciendo objetivos arbitrarios que podrían reducir nuestra libertad para innovar e iterar. Desde su anuncio, la asociación con Abdul Latif Jameel Finance ya ha suscitado mucho interés, por lo que estamos seguros de que crecerá rápidamente una vez que perfeccionemos el diseño del programa.

¿Es importante trabajar con socios que compartan la misma visión y valores?

KAK: Absolutamente. Abdul Latif Jameel, tanto en calidad de organización como de familia, tiene una visión muy sólida y un conjunto de valores que se aplican en todo el negocio. Estamos comprometidos con la filantropía, con el desarrollo social y con el empoderamiento de personas y comunidades para que lleven unas vidas felices y productivas. Estos valores están alineados con la misión de Careem de crear oportunidades de empleo y permitir a las personas ganarse la vida, para sí mismas y sus familias.

Esta filosofía coincide con nuestro nuevo eslogan, “tamkin”, que en español significa “le empoderamos”. Ayudamos a las personas a encontrar un vehículo, a obtener financiación, a conseguir un empleo y a ganarse la vida. Esto es muy importante para nosotros.

¿Cuáles son los beneficios para Careem al trabajar con una empresa como Abdul Latif Jameel Finance?

AA: Llevamos 10 años en la región y hemos aprendido que un factor importante para el éxito de cualquier nuevo programa es encontrar el socio adecuado. Un socio que comparta nuestra misión y nuestra visión nos ayudará a desarrollar el programa y ampliar su potencial. Abdul Latif Jameel Finance Arabia Saudí ya ha dejado muy claro que comparten las mismas ambiciones para lograr que este programa triunfe en los próximos años. Nuestra misión es simplificar la vida de las personas. Para ello, necesitamos ofrecerles una experiencia óptima a los capitanes interesados en unirse a nosotros. Abdul Latif Jameel tiene una sólida reputación, basada en su credibilidad y fiabilidad. Asociarnos con ellos nos ayudará a ofrecerles la mejor experiencia a nuestros capitanes.

Para nuestros propios capitanes, los beneficios son aún más claros: les ofrece una oportunidad para comprarse un coche, ganarse la vida y apoyar a sus familias y comunidades. En su momento, alrededor del 20 % de nuestros posibles capitanes no podían completar el proceso de registro debido a problemas de autorización con la propiedad del vehículo o a que sus vehículos no eran aptos para utilizarse como vehículos de transporte. Resolver este problema será crucial para ellos.

Careem ya lleva 10 años en Arabia Saudí y está presente en varios países de todo el mundo. ¿Cuáles son sus expectativas o esperanzas para Careem a lo largo de la próxima década?

AA: ¡Esperamos continuar con esta trayectoria emocionante! Nuestra principal prioridad es la implementación de nuestra “superaplicación”, que nos permitirá simplificar las vidas de muchas personas con opciones que van más allá de la movilidad.

La superaplicación ya ha demostrado ser un éxito en EAU, donde ofrecemos más de una docena de servicios, como entrega de comida y comestibles, micromovilidad, una cartera digital y un conjunto de servicios de tecnología financiera, así como servicios adicionales de terceros, que van desde limpieza del hogar y lavandería hasta alquiler de coches.

Hemos ampliado estos servicios a Arabia Saudí y Jordania, y en los próximos años los introduciremos en más países.

Creemos que una superaplicación tiene muchas oportunidades en nuestra región. Un montón de situaciones diarias se pueden resolver con servicios digitales, y en nuestra región no hay actores dominantes que ofrezcan la comodidad y el valor que plantea una superaplicación. Además, la población de Oriente Medio se encuentra entre los mayores consumidores digitales del mundo. En Arabia Saudí y los Emiratos Árabes Unidos, la adopción digital (la media de usuarios de cada sector que han interactuado con él a través de canales digitales o remotos) es del 78 %. Y en los últimos años los mercados emergentes han experimentado el mayor crecimiento en descargas de aplicaciones.

Careem está increíblemente bien posicionado para aprovechar esta oportunidad. Ya hemos simplificado la vida de más de 50 millones de clientes y hemos creado más de 2,5 millones de oportunidades de ganancias para los capitanes. Ahora tenemos dos poderosos socios, Uber y e&, que nos ayudarán a construir negocios líderes en nuestros mercados clave y a expandir la superaplicación.

Queremos que Careem sea la primera aplicación a la que recurran las personas, porque les hace la vida más fácil y cómoda, desde pedir comida a domicilio o pagar facturas hasta llevar a sus hijos al colegio o enviar dinero a su familia: a través de Careem podrá hacer de todo.

Del mismo modo, ¿cuáles son sus planes para Abdul Latif Jameel Finance Arabia Saudí en los próximos años y cómo contribuirá la asociación con Careem a lograrlos?

KAK: Nuestro objetivo es continuar diversificando nuestros productos y clientes, algo que la asociación con Careem sin duda nos ayudará a lograr.

Nuestra agenda de digitalización también será una parte central de nuestra estrategia de crecimiento.

Estamos explorando continuamente nuevas formas de aprovechar la tecnología digital para aumentar nuestro alcance y permitir que las comunidades desatendidas accedan a productos financieros con capacidad para mejorar sus vidas. Queremos que solicitar una amplia gama de productos financieros desde la comodidad de sus propios hogares sea lo más fácil posible. Continuar invirtiendo en digitalización es esencial para lograrlo y es en lo que nos centraremos en los próximos años.