令人惊讶的是，在当今这个无比富裕的世界，约有 17 亿人无法获得基本的银行和金融服务。[1]也就是全球近四分之一的人口无法安全地存钱、借钱，更重要的是，无法通过投资摆脱贫困。
当然，金钱不止是长方形纸币、金属硬币或屏幕上的数字。金钱意味着自由、机遇、独立。
联合国表示，如果没有金融服务，发展中国家的人民就无法脱离困苦和构筑美好未来。从更广泛的角度来看，整个社会都错过了金融赋权逐步带来的好处：广泛的经济增长和韧性力、创造就业机会、促进发展。
反之，经济包容性可以通过普及催化性金融工具，帮助解锁发展机会，改善所有人尤其是穷人的生活。[2]
人们普遍得不到基本金融服务，这是一种短见。想象一下：在我们生活的世界，无数国家/地区的人民在经济上无能为力，陷入二等公民的怪圈，无法为全球经济做出贡献。
受害者在不完善的货币体系中往往无法发声，而增强他们的权能不仅仅是一件合乎道德的事情。这对于挖掘尚未开发的全球经济潜力、释放新的创业浪潮来帮助增强全球金融韧性至关重要。
我们有能力为了每个人的利益建立更有远见、更富有同情心的金融体系。该征程的第一步至少需要暂时搁置我们自己的日常挑战，了解发展中国家错过的机遇和普遍存在的不平等现象。
系统性改革是长期改善的关键
研究表明，发展中国家只有 71% 的成年人持有银行账户，相比之下，英国为 97%，美国为 94%。[3][4][5]
新兴市场中约有 1.31 亿中小微企业 (MSME) 无法获得金融服务，这明显限制了其生存潜力，更不用说发展壮大了。[6]此外，金融排斥对妇女、穷人和小农等弱势群体的影响尤为严重。
传统的弱势群体希望通过工作和投资摆脱贫困。但是，如果没有日常银行设施或者负担得起的保险服务，或是进入投资市场的明显途径，金融框架就无法达成人们的美好心愿，也无法激励人们的雄心壮志。
对于有幸生活在成熟经济体的人们来说，很容易将普惠金融视为轻松支付账单、给家用车加油或获得商业贷款的手段。然而，在发展中国家，普惠金融是满足生活基本需求的途径。
在个人层面，这可能意味着温饱还是挨饿，或者喝上洁净的水而不是脏水。在社区层面，在成熟经济体中被认为是理所当然的基本金融工具可以改善住房、医院和学校等。
这些服务类型可以引发人民生活质量的长期结构性改善。一个健康的受过教育的人可以继续创业或发起具有变革意义的基层计划；一个营养不良、技能低下、主要关注日常生活的人则不能。
出生地非常重要，这就是人生大乐透。全球“无银行账户”人口有一半生活在亚洲，25% 在非洲，10% 在拉丁美洲。
确保让这些地区的人们获得负担得起的金融产品，具有真正的革命性潜力。数据显示，在印度等发展中经济体，普惠金融可使 GDP 提高 14%，在肯尼亚等边境市场（缺乏资本但自然资源丰富的市场），这一比例高达 30%。[7]
这就是停滞在过去和适应未来之间的区别，因此，普惠金融正逐年上升为全球议程。
提高生活水平的秘诀
联合国的 17 个可持续发展目标是国际公认的蓝图，旨在为所有人开创更美好、更可持续的未来。普惠金融至少对其中 7 个目标而言是必不可少的。[8]
- 消除贫困
- 消除饥饿
- 健康福祉
- 优质教育
- 性别平等
- 体面工作和经济增长
- 提升行业、基础设施和创新
普惠金融是实现这些目标所必需的。设想一下，例如，获得资金可以如何帮助新兴市场的农民实现经营机械化，从而减少饥饿；更高效的公私伙伴关系可以如何改善卫生保健设施、提高人均生产率；增加教育支出可以如何提高创新水平，进而促进就业；或者让女性更加经济独立可以如何促进性别平等。
事实上，世界银行集团 (WBG) 认为普惠金融对实现“共同繁荣”这一概念至关重要，我们可以大力支持这一可持续发展的目标。
数字化主导着普惠金融的未来
世界银行集团的“全球金融普及倡议 2020”[9]旨在大幅增加全球能够通过交易账户储蓄和接收资金的成年人数量，这是获得其他金融服务的强制性要求。[10]其战略以五大支柱为基础。
- 金融科技：让国家政策与普惠金融保持一致，在需要时提供技术援助，开发更好的数据基础设施，让数字金融更加普及。
- 服务水平低下的细分市场：为妇女和农村社区制定知识共享战略和定制的数字金融机会，让电信公司、邮局和合作社等非传统提供商参与进来。
- 消费者保护：通过标准化披露、市场行为监管、数据保护和争议解决，制定良好实践原则和全面的法律框架来保护好个人。
- 财务能力和行为洞察：将金融教育信息纳入现有的计划和干预措施，从而将消费者与最能反映其独特社会经济和环境条件的合适产品联系起来。
- 中小微企业：改善这个复杂多样的部门的相关数据，增加获得资金和定制风险建模的机会。
根据世界银行集团的计划，迄今为止，全球又有 12 亿人获得了银行账户，而 80 多个国家/地区采用了数字金融服务。[11]
除了这些核心支柱之外，世界银行集团还帮助各国采用数字化政府支付。这不仅促进了电子交易的优点，还有助于降低成本，减少腐败和欺诈。
事实证明，福利支持计划是全球普惠金融的关键驱动力。在低收入国家，超过三分之一的成年人现在开设了个人账户，主要用于接受政府付款。[12]
以身作则：落实普惠金融
公共部门应当加强其法律和监管框架，证明其实现普惠金融的决心。至关重要的是，政策制定者还必须确保金融和信息通信技术基础设施契合目标。
如果要尽量促进、公平实现全球繁荣，技术将占据中心地位。目前已经有一些具体的成功案例，其他国家可以将这些战略作为国内政策的模板。
中国往往被视为是电子商务领域的领跑者。[13]2003 年的非典疫情助推了中国经济中的数字支付。在非典那一年，在线零售商阿里巴巴推出首个电子商务网站“淘宝”和在线支付门户“支付宝”。凭借可靠的互联网基础设施和全面的 ID 系统，中国现已成为公认的数字钱包和支付领域的全球领导者——普惠金融的关键基石。
放眼望去，印度当局现在已经向 99% 的成年公民发放了唯一性 12 位数生物识别身份证件，让超过 3 亿人可以开设银行账户[14]。在这个人口高度分散、很多人生活在贫困线以下的国家，这可谓惊人之举。
在撒哈拉以南非洲的大部分农村，“移动货币”——即用手机获得金融服务——蓬勃发展。贝宁、喀麦隆、刚果共和国、加蓬、加纳、马拉维、多哥和赞比亚消费者使用移动货币服务的比例均实现了两位数增长。2018 年至 2021 年，在脆弱地区和受冲突影响地区，移动货币账户的拥有数增长了 70% 以上，表明了普惠金融为个人抵挡外部压力的重要性。[15]
世界银行集团在莫桑比克支持了一项新的普惠金融战略，力争到 2022 年底为 60% 的普通居民获取安全的金融服务，而六年前这一比例仅为 24%。[16]在秘鲁，小额信贷计划的重点是帮助小型企业获得资金，以积累资产、实现扩张、雇用更多人员。全球四分之三的人口有望很快拥有自己的私人银行账户，2014 年这一比例仅为29%。[17]
普惠金融需要全球努力
并非只有世界银行集团认识到了普惠金融对全球繁荣的重要性。2016 年，G20 全球普惠金融合作伙伴机构 (GPFI) 推出了一系列新的高层次原则，推动以数字优先的方式实现普惠金融。这些措施包括：为服务水平低下的农村地区推行新的国际公认的金融和信息通信技术基础设施标准；平衡创新与风险的方法；管理客户数据保护的新保障规则；以及在发展中社会中加强数字和金融素养的战略。
众所周知，需求孕育发明。就像非典刺激中国的电子商务进程一样，新冠肺炎疫情也有助于加速很多发展中经济体采用新的金融技术。
例如，土耳其为防控冠状病毒采取了保持社交距离的措施，相比前 12 个月，2021 年其非接触式支付翻了一番。[18]人们迅速接受了这一方式，于是世界经济论坛建立了伊斯坦布尔金融中心，为该国新兴的金融科技公司提供基地，让它们在受控的监管环境中试验新产品和新技术。
土耳其是普惠金融的经典成功案例，该国人口约 8,600 万，其中数字银行客户约 7,800 万。有一点需要说明，土耳其的人口较年轻又精通技术：人口有 40% 在 25 岁以下，手机普及率达 95%。
在整个中东地区，我们开始看到伊斯兰的金融传统和惯例与新兴的普惠金融格局是如何衔接的。伊斯兰金融通过两种替代方式促进广大民众获得资金：无私的无息贷款（通常被认为是“风险分担合同”），以及帮助脱贫的收入再分配工具。[19]
这些习惯有助于将资本作为权宜之计独立在各个经济阶层之间流动，让社会上较富裕的阶层缓解经济没有保障的阶层的困难。伊斯兰金融由此为全球社区的基层普惠金融提供了可能的范例。
数字化的发展势头日益强劲，政府和非政府组织面临的下一个挑战是将账户所有权转化为定期使用账户。无论是对个人还是企业来说，休眠账户都徒有其表，浪费了充分融入全球金融网络所带来的无尽好处。
便利性和效率是关键的驱动因素。就像现在可以通过手机刷屏或扫码在商店购物一样，新一代应用程序正在帮助企业将手机改造成临时的销售点系统，让世界各地的中小微企业都能接受商品和服务的数字支付。
在这个动荡不定的世界，种种迹象令人耳目一新，前景乐观。随着数字技术不断发展，公众信心不断增强，政府支付越来越多地转向电子化，这一轨迹似乎为更加平等的经济生态系统奠定了基础。
私营部门也可以促进可持续普惠金融
人们常说，我们生活的世界日渐缩小、边界感日渐削弱。从商业或文化角度来说，你的邻居可能住在隔壁，也可能远在世界的另一端。在这种情况下，金融排斥几乎没有道理，扩大资金获得渠道好处多多。
这不仅仅是道德问题，也是一种智慧。当今世界有越来越多的不确定性，普惠金融显然可以稳定全球经济，确保持续改善人们的生活。
当然，普惠金融的征程仍然存在相当大的挑战。事实上，联合国指出，为了让整个数字系统公平运作，政府和私营部门需要就互联互通、网络安全、数据隐私、数字身份和物理基础设施等核心推动因素，展开更加积极的合作。[20]
安利捷正凭借其创新声誉和金融投资实力，积极发挥作用，解决私营部门的小额信贷难题。
Abdul Latif Jameel Finance Egypt 正在与埃及国际学校 (ISE) 合作，帮助贫困家庭的学生接受优质教育，改善自己的前途。根据该计划，学生可以按月分期支付学费，而不是预先支付学费，全都没有费用或利息。
在该国其他地方，Abdul Latif Jameel Finance Egypt 正通过一项新的资助计划，帮助更多家庭转为使用电动汽车 (EV) 和“绿色环保”。未来五年，电动汽车资助计划将为客户提供高达约 210,000 万美元的资金，帮助他们转型和应对气候变化。
Bab Rizq Jameel Microfinance (BRJM) 现隶属于 Abdul Latif Jameel Finance Saudi，也致力于为服务水平低下的市场带来新的金融选择。BRJM 符合伊斯兰教法的贷款定期为沙特阿拉伯各地的企业家、家庭和中小企业开辟新的机遇。
安利捷还在沙特阿拉伯推出了一款新的移动应用现金贷款产品。Cash Jameel 允许客户通过简单的手机应用程序申请并获得贷款，无需担保。贷款额度大约在 2,500 至 5,500 美元之间，是沙特阿拉伯首批此类金融产品之一，几分钟内即可获批。
安利捷去年任命 Jaroslav Gaisler 为金融服务和金融科技副总裁。该职位认识到了多元化金融机会对创业和就业的重要性。Gaisler 的金融技术经验将确保我们在中东及其他地区的金融工具具有普惠性。
与此同时，Abdul Latif Jameel Investment Management Company (JIMCO) 让无数企业和个人更容易获得金融服务。
例如，JIMCO 投资了具有社会影响力的金融科技公司 FlexxPay，改善了中东和北非地区员工的财务状况。FlexxPay 提供了一个即时支付平台，让员工在每月工资发放前就能查到自己已经赚到的工资。通过提供传统支付周期的替代方案，FlexxPay 为数百万面临财务压力的人带来了保障和体面。
JIMCO 还帮助资助了 Tabby，这是一家先买后付的金融科技初创公司。借助 Tabby，阿联酋和沙特阿拉伯的客户可以在网上或实体店分期付款，或延期付款，所有这些都不需要额外的费用。Tabby 是一个双赢解决方案，它帮助 2,000 多家企业迅速壮大，同时为客户带来了新的财务灵活性和自由。
土耳其金融科技初创公司 Figopara 的宗旨是为企业提供更多的流动资金，也因此获得了 JIMCO 的支持。Figopara 通过延长供应商付款期限、降低整个供应链的协议风险，帮助优化企业现金流。
JIMCO 的另一项投资是 Thndr，这是一个移动优先的股票交易平台，允许个人对股票、债券和基金进行无佣金投资。Thndr 基于认购的交易账户意味着用户可以迅速开始投资在埃及证券交易所上市的企业，并认购由领先资产管理公司运营的共同基金。
同样，Rain 可以让中东的投资者进入加密货币市场。Rain 认为加密货币应该快速、便宜，对每个人开放。其核心使命是在中东建立国际知名的加密货币交易所，利用本地应用程序（iOS、Android、Web），客户可以买卖多种法定货币和加密货币。
JIMCO 还投资了位于利雅得的 Lean Technologies，这是一个 B2B 平台，创建了对开发人员友好的软件，用于将金融服务机构安全地连接到客户的银行账户。该技术完全符合开放银行标准，让金融科技公司可以通过单一平台（即精益通用 API），与该地区的众多金融服务提供商联合。
这些有针对性的投资是扩大全球普惠金融的一小步，我们应该共同踏上这一征程。普惠金融不仅仅意味着“收支平衡”。有了钱就有了自由，生活就有保障，就有自主权，就可以为需要的人带来更好的生活方式。
[3] https://www.unsgsa.org/financial-inclusion
[4] https://www.statista.com/statistics/936174/number-of-adults-with-a-retail-or-savings-bank-account-united-kingdom/
[5] https://usafacts.org/articles/who-is-the-least-likely-to-have-a-bank-account-in-the-us/
[6] https://www.unsgsa.org/financial-inclusion
[7] https://www.ey.com/en_cz/news/2018/01/improved-financial-inclusion-could-boost-global-bank-revenues-by-us-200b
[9] https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020
[10] https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview#2
[11] https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview#1
[12] https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview#1
[13] https://www.lazardassetmanagement.com/uk/en_uk/references/fundamental-focus/financial-inclusion
[14] https://www.moneyandbanking.com/commentary/2017/11/5/banking-the-unbanked-the-indian-revolution
[15] https://www.gsma.com/mobilefordevelopment/blog/findex-2021-data-why-mobile-money-is-now-a-mainstream-financial-service/
[16] https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview#3
[17] https://www.worldbank.org/en/news/feature/2015/08/05/peru-launches-national-financial-inclusion-strategy-to-expand-financial-inclusion
[18] https://www.weforum.org/agenda/2022/05/new-technologies-improve-financial-inclusion/
[19] https://www.weforum.org/agenda/2022/05/new-technologies-improve-financial-inclusion/
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