ALJ Finans（安利捷金融公司）成立于 2011 年，旨在为希望从 Abdul Latif Jameel（安利捷）在土耳其的丰田和雷克萨斯分销商处购买汽车的消费者提供金融服务产品，该公司现已发展成为土耳其消费金融领域的重要参与者…… 也是增长最快的参与者之一。
它还凭借标新立异的服务，以及一些土耳其消费金融市场的“第一”（例如机器人流程自动化、决策支持自动化、客户电子服务、KredimOL 移动应用和电子合同），再加上许多享有盛誉的行业大奖，赢得了汽车融资创新领导者的良好声誉。
首席执行官 Betügül Toker 希望继续保持这一成功记录，推动 ALJ Finans 在下一个增长时期的发展。我们与 Betty 谈到了土耳其消费金融市场的当前动态，以及她带领 ALJ Finans 走向未来的宏伟计划。
问：您何时加入 ALJ Finans？
我在 2021 年 9 月加入 Abdul Latif Jameel 大家庭。我最初是一名零售银行家。2000 年，我开始在 QNB Finansbank 担任管理培训生，在那里工作了 8 年半。后来我去了当时在土耳其排名第二的 Akbank。我在那里工作了四年，主要负责零售或消费银行业务的支付系统。当我第一次接触时，数字银行业务在土耳其并不是一个引人注意的领域。它仅仅被看作一种替代的交付渠道，而不是独立的业务线。我把重点放在产品扩展、数据分析、客户关系管理、第三方协作等我发现数字技术具有巨大潜力的所有领域。
后来 Bank Audi Group 找到我，让我负责领导零售银行部门。Bank Audi Group 是该地区最大的银行集团之一，以 Odeabank 的名义在土耳其成立。这等于从零开始发展这项业务。我毫不犹豫就接受了这份工作，在该集团工作了五年，再次重点关注技术方面的事务。之后，土耳其最大的投资银行 Aktif Bank 找到我，请我帮助他们建立数字银行业务，包括支付系统、银行卡和金融科技环境。我就是从 Aktif Bank 跳槽到 ALJ Finans的。
问：是什么吸引您到 ALJ Finans 任职？
我听说过 ALJ Finans，在 Aktif Bank 工作期间越来越了解它。我知道 Abdul Latif Jameel 是全球主要参与者，虽然 ALJ Finans 在土耳其的消费者金融领域的规模相对较小，但我可以看出他们制定了宏伟的计划，并且正在大力投资来发展和扩大业务，尤其是在数字方面。我觉得这是一个很好的机会，可以将我的领导经验和我在数字银行方面的专长结合起来，帮助 ALJ Finans 实现宏伟目标。
问：土耳其消费金融市场有何变化？
消费金融和银行业分为两个不同的行业。银行业非常成熟且监管良好，拥有约 4,000 万活跃客户。消费金融是一个较新的行业，但其发展迅速，仍有很大的进一步增长空间，尤其是在数字和金融科技方面。它非常具有竞争力。金融科技公司首先专注于发展业务。一旦他们建立了坚实的基础，就可以更好地申请其他金融许可证，例如消费金融许可证或支付许可证。过去正好相反——先获得许可证，建立业务，然后再获取其他许可证。
一般来说，大型银行在一般用途贷款和抵押贷款等领域占据主导地位，但消费金融提供商在汽车金融等一些市场也有很强的影响力，在该领域的贷款占比约为 35%。这方面还有更高的发展空间，这就是我在 ALJ Finans 的目标。
问：未来三年消费金融行业的前景如何？
我预测，随着该行业进入新的融资领域，它在未来三年将大幅增长——未来三年累计增长超过 50% 并不令人意外。汽车价格上涨将增加信贷需求。可能出现的利率下降将推动需求朝类似方向发展。我们预计，消费电子产品和家居用品等产品的非汽车融资解决方案将有所增长，而融资公司在贷款总额中的份额也会提高。这些健康的发展动态可能会吸引更多参与者进入市场，特别是在非汽车融资方面，因此竞争可能会变得更加激烈。
问：您认为土耳其的消费金融行业是否会继续由汽车金融主导？
就目前而言，是的。但我认为，随着一般用途贷款的增长，五年内这种平衡将开始发生改变。
汽车金融是一种简便的选择，因为每辆汽车都有具有实用价值。如果出了什么问题，就有一大笔不错的资产可以出售。在其他金融领域，情况就没有这么明显了。但我认为这种情况正在改变，在 ALJ Finans，我们的目标是为这种改变出一份力。我预计，金融会在从手机到家具和大型家电的更广泛资产领域变得越来越普遍。这是我们要关注的领域之一。
问：土耳其的金融科技状况如何？
土耳其的金融科技行业充满活力。该国有大约 250 家金融科技公司，其中超过 50 家拥有电子货币或支付服务许可证。有一家十角兽企业（市值超过 100 亿美元）、四家独角兽企业、一家 IPO 以及 127 家游戏初创企业，已吸引超过 6.8 亿美元的风险投资。
那就是 250 家金融科技公司，其中许多公司已经或将要申请电子货币许可证。那么，战略是什么呢？ 电子货币包括支付和银行卡，因此这是进入客户钱包，或更确切地说，进入其智能手机的好方法。一旦在该领域站稳脚跟，就可以申请更多许可证，扩展到其他领域，并吸引更多投资。在某种情况下，他们需要决定是否要发展成为成熟的数字银行，而土耳其政府对此非常支持。这是一个非常令人兴奋、快速发展的市场。
问：金融科技市场的活力对于像 ALJ Finans 这样的提供商意味着什么？
我认为这证实了我们走的路是正确的。你必须采取数字化的思维方式，必须将客户置于数字世界的正中心。如果你不投资提高客户体验，就不会获得任何价值。
这也是我们已经在 ALJ Finans 做的事。我们以客户为中心，围绕他们发展技术以满足他们的需求。我们将更新我们的技术系统（即我们的借贷平台），以便能够创建数字优先解决方案，我们还在组建内部技术团队，以便增强我们在未来的创新能力。
问：未来几年，您对 ALJ Finans 有什么计划？
今年，2022 年，对我们来说将是增长的一年。截至 2021 年底，我们发放的贷款较上一年增长了 64%。我们的市场份额从 2019 年底的 3.5% 增长到 2021 年底的 5%。
我们的目标是在 2022 年再增长至少 2 个点。2021 年，我们的客户量增加了 15%。今年，我们希望将这一数字提高 25%，我们预计我们的贷款组合将增长 50% 以上。
目前，ALJ Finans 主要是一家汽车金融公司。三年后，就不再是这种情况了。我们将提供一个数字消费者金融平台，通过一个“超级应用”将消费者与包括汽车在内的多个行业的金融解决方案联系起来。为实现这一目标，我们需要吸引更多消费者加入我们的平台。未来几年我们将专注于这一方面，建立合作伙伴关系，并利用大数据和人工智能来建立智能系统，吸引消费者并将他们留在我们的金融生态系统中。
我们的目标是成为土耳其最好的数字金融公司。今天，我们已经提供了端对端申请，只要获得即时批准，就可以在相关经销商处使用信贷。我们现在的目标是改写这些流程，并完全重新构建应用。我们计划在 2022 年 9 月推出这项创新。我们的目标是明年有四分之一的交易来自数字化。
问：您预计大型企业会如何应对不断变化的市场动态？
大银行已经在这个领域重新定位自己。他们不再仅仅被视为“银行”，而是尝试建立自己的平台，将自己定位为更广泛金融产品的提供商。有些银行在其现有品牌范围内开展这项工作，而其他银行正在创建自己的金融科技公司。这种情况将会持续，但没关系，因为市场已经准备好应对这些变化。
问：疫情最严重的时期有望过去，您对 2022 年有何期待？
今年，由于通胀环境和汽车市场活动增加，我们预计土耳其消费金融行业将出现显著增长。新的 COVID-19 病毒变异株的出现可能会不时产生一些不确定性，但我们预测，2022 年疫情的影响将会有所减弱。我们预计，从年中开始全球通胀问题将减少，我们将开始采取措施走向正常化。
我对 ALJ Finans 的首要任务也是增长，客户数量和我们对客户体验投资的增长。我们可以继续保持现状，仍然是一家非常成功的企业，但我们的宏伟目标远不止于此。
这意味着投资于技术、数据、分析、人工智能等数字平台的各个方面。这将是 2023 年底前的工作重点。我的另一个首要任务是获得电子货币许可证。我们目前是一家金融服务企业，但如果我们想实现我们的增长宏伟目标，这还不够。电子货币许可证将让我们能够提供转账、借记卡、支付、消费信贷等服务。这将在客户钱包方面为我们提供更大的空间，以及更多实现战略目标的机会。
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