Türkiye’deki Toyota ve Lexus bayilerinden bir araba satın almak isteyen tüketicilere finansal hizmetler sunmak için 2011 yılında Abdul Latif Jameel bünyesinde kurulan ALJ Finans, Türk tüketici finansmanı sektörünün önemli bir aktörü haline gelerek en hızlı büyüyen finansman kuruluşlarından biri olmuştur.

ALJ Finans logoDevrim niteliğinde hizmetler ve robotik süreç otomasyonu, karar destek otomasyonu, müşteri e-bakımı, KredimOL mobil uygulaması ve e-sözleşme gibi Türk tüketici finans piyasasına getirdiği bazı “ilkler” ile otomotiv finansmanında inovasyon lideri olarak son derece saygın bir konum elde etmiştir.

İcra Kurulu Başkanı Betügül Toker, bu başarılı ilerleyişi sürdürmeyi ve ALJ Finans’ın gelişimini bir sonraki büyüme döneminde de desteklemeyi hedeflemektedir. Betty ile Türkiye’deki tüketici finans piyasasının mevcut dinamikleri ve ALJ Finans’ı geleceğe taşıyacak iddialı planları hakkında konuştuk.

ALJ Finans’a ne zaman katıldınız?

Abdul Latif Jameel ailesine 2021’in Eylül ayında katıldım. Esas uzmanlık alanım bireysel bankacılık. Kariyerime 2000 yılında QNB Finansbank’ta yönetici adayı olarak başladım ve 8,5 yıl bu görevi icra ettim. Daha sonra, o dönem Türkiye’nin ikinci büyük bankası olan Akbank’a geçtim. Dört yıl boyunca orada çalıştım ancak odağımda hep perakende veya tüketici bankacılığı ödeme sistemleri vardı. Bu alana ilk kez yöneldiğimde, dijital bankacılık henüz Türkiye’de gerçek anlamda ilgi görmüyordu. Ayrı bir iş kolu yerine sadece alternatif bir hizmet kanalı olarak görülüyordu. Ürün genişletme, veri analizi, müşteri ilişkileri yönetimi ve üçüncü taraf iş birlikleri gibi dijital teknolojinin muazzam bir potansiyele sahip olduğunu alanlara odaklandım.

Bölgedeki en büyük bankacılık gruplarından biri olan ve Türkiye’ye Odeabank ismiyle giren Bank Audi Group, bireysel bankacılık bölümünün yönetimi için benimle iletişime geçti. Bu, bir işi sıfırdan alıp büyütebileceğim bir şanstı. Hemen kabul ettim ve odağımın büyük bölümünü teknolojiye yönlendirerek beş yıl boyunca orada görev yaptım. Daha sonra Türkiye’deki en büyük yatırım bankası olan Aktif Bank bana ulaştı ve ödeme sistemleri, kartlar, genel fintech ortamı dahil olmak üzere dijital bankacılık işlerini kurmalarına yardımcı olmamı istediler. Aktif Bank’ın ardından da ALJ Finans’a geçtim.

Sizi ALJ Finans’taki görevinize çeken neydi?

ALJ Finans’ı halihazırda biliyordum. Aktif Bank’ta geçirdiğim süre boyunca daha da dikkatimi çekti. Abdul Latif Jameel’in büyük bir küresel aktör olduğunu biliyordum ve ALJ Finans’ın, Türkiye’deki tüketici finansmanı tarafında nispeten küçük olmasına rağmen, büyük planlarının olduğunu ve özellikle dijital tarafta işleri büyütmek ve genişletmek için çok fazla yatırım yaptıklarını görebiliyordum. Burada, ALJ Finans’ın cesur hedeflerine ulaşmasına yardımcı olmak için liderlik deneyimimi ve dijital bankacılıktaki uzmanlığımı bir araya getirebileceğim harika bir fırsat gördüm.

Türkiye’deki tüketici finansmanı pazarı nasıl değişiyor?

Tüketici finansmanı ve bankacılık ayrı iki sektördür. Bankacılık sektörü, 40 milyon aktif müşterisi ile son derece sağlam ve belirli kurallara bağlı bir sektördür. Tüketici finansmanı yeni bir sektör ancak hızla genişliyor. Özellikle dijital ve fintech tarafında daha fazla büyüyebileceği hala çok fazla alan var. Oldukça rekabetçi bir yapıya sahiptir. Fintech şirketleri önce işlerini geliştirmeye odaklanıyor. Sağlam bir temel oluşturarak tüketici finansmanı lisansı veya ödeme lisansı gibi diğer finansal lisanslara başvurmak için daha iyi bir konumda bulunuyorlar. Eskiden tam tersiydi; önce lisans alınır, sonra iş kurulur ve ardından diğer lisanslar alınırdı.

Genel itibariyle büyük bankalar, genel amaçlı krediler ve konut kredisi gibi alanlarda baskındır; ancak tüketici finansmanı sağlayan kuruluşlar, otomotiv finansmanı gibi bazı pazarlarda %35’lik paylarıyla güçlü bir varlık göstermektedir. ALJ Finans’ta hedeflediğim şey bu oranın daha da yüksek seviyelere ulaşmasıdır.

Önümüzdeki üç yıl içinde tüketici finansmanı sektörünün beklentileri nelerdir?

Bu sektörün, yeni finansman alanlarına girerek önümüzdeki üç yıl içinde önemli ölçüde büyüyeceğini tahmin ediyorum. Bu zaman aralığında %50’nin üzerinde bir kümülatif büyüme rakamına ulaşmak şaşırtıcı olmayacaktır. Araç fiyatlarının artması kredi talebini artıracaktır. Faiz oranlarında görülebilecek olası bir düşüş de benzer şekilde talebin artmasını sağlayacaktır. Otomotiv dışındaki tüketici elektroniği ve ev eşyaları gibi ürünlerin finansman çözümlerinde büyümenin yanı sıra toplam kredi hacimlerinde finansman şirketlerinin payında bir artış görmeyi bekliyoruz. Sağlam temellere dayanan bu dinamikler nedeniyle özellikle otomotiv dışı finansman tarafında piyasaya daha fazla oyuncunun girmesini olasıdır. Bu yüzden rekabet de daha fazla olacaktır.

Otomotiv finansmanının, Türkiye’deki tüketici finansmanı sektörüne egemen olmaya devam etmesini bekliyor musunuz?

ALJ Finans brandsŞimdilik, evet. Ancak beş yıl içinde, genel amaçlı kredilerdeki büyüme ile bu dengenin değişmeye başlayacağını düşünüyorum.

Otomotiv finansmanı kolay bir seçenektir, her araç belirli değeri olan bir varlıktır. Bir şeyler ters giderse elinizde satabileceğiniz güzel ve büyük bir varlık vardır. Finansman işinin diğer alanlarında durum o kadar net değil. Ancak bunun değiştiğini düşünüyorum ve ALJ Finans olarak bu değişimin bir parçası olmayı hedefliyoruz. Finansman çözümlerinin cep telefonlarından mobilyalara ve beyaz eşyalara kadar çok çeşitli varlıklarda daha yaygın hale geldiğini göreceğimizi düşünüyorum. Odaklandığımız alanlardan biri de bu.

Türkiye’deki fintech ortamında nasıl bir gidişat var?

Türkiye’deki fintech ortamı oldukça dinamik. Yaklaşık 250 fintech şirketi bulunuyor. Bu şirketlerin 50’den fazlası, e-para veya ödeme hizmetleri lisansına sahip. Bu şirketler arasında bir adet “decacorn” şirket (değeri 10 milyar ABD dolarını aşan), dört adet unicorn şirket (değeri 1 milyar ABD dolarını aşan) ve bir adet halka arz edilmiş şirketin yanı sıra 680 milyon ABD dolarının üzerinde girişim sermayesini çekmeyi başarmış 127 oyun girişimi var.

Bunların çoğu hali hazırda e-para lisanslarına başvurmuş veya başvuracak olan 250 fintech şirketidir. Peki, strateji nedir? E-para sistemi, ödemeleri ve kartları içerir; bu nedenle müşterilerin cüzdanına veya daha ötesinde akıllı telefonlarına girmenin harika bir yoludur. Kendinizi bu alanda konumlandırdığınızda daha fazla lisans için başvurabilir, diğer alanlara genişleyebilir ve daha fazla yatırım çekebilirsiniz. Bir noktadan sonra bu şirketlerin, Türk hükümetinin de çok fazla desteklediği bir alan olan, tam teşekküllü bir dijital banka olup olmamaya karar vermeleri gerekecek. Bu çok heyecan verici ve hızla hareket eden bir piyasa.

KredimOL App

Fintech pazarındaki bu dinamizm, ALJ Finans gibi hizmet sağlayıcılar için ne anlama geliyor?

Bence doğru yolda olduğumuzu gösteriyor. Dijital düşünmek ve müşterileri dijital evreninin tam merkezine koymak zorundasınız. Müşteri deneyimine yatırım yapmazsanız, sıfır değere sahip olursunuz.

ALJ Finans’ta da zaten bunu yapıyoruz. Müşterilerimizi merkeze koyuyoruz ve ihtiyaçlarını karşılamak için onları çevreleyen bir teknoloji inşa ediyoruz. Teknoloji sistemimiz olan kredi platformumuzu, dijital öncelikli çözümler oluşturmamızı sağlayacak şekilde güncelliyoruz ve gelecekte inovasyon kabiliyetlerimizi geliştirmek için şirket bünyesinde teknoloji ekibimizi oluşturuyoruz.

ALJ Finans için önümüzdeki birkaç yıldaki planlarınız nelerdir?

Bu yıl, 2022 bizim için bir büyüme yılı olacak. 2021’in sonuna geldik ve kredilerde bir önceki yıla oranla %64 artış kaydettik. 2019 sonunda %3,5 olan pazar payımız 2021 sonunda %5’e çıktı.

Şimdiki hedefimiz 2022’de bu rakamı en az 2 puan daha artırmak. 2021 yılında müşteri hacmini %15 artırdık. Bu yıl, bu rakamı %25 artırmak istiyoruz ve kredi portföyümüzün %50’den fazla büyümesini bekliyoruz.

Şu anda ALJ Finans, daha çok otomotiv finansmanı işiyle ilgileniyor. Üç yıl içinde bu durum değişecektir. Tüketicileri tek bir “süper uygulama” ile otomotiv de dahil olmak üzere çeşitli sektörlerdeki finans çözümlerine bağlayan dijital bir tüketici finans platformunu piyasaya sunacağız. Bunun işe yaraması için daha fazla tüketiciyi platformumuza çekmemiz gerekecek. Önümüzdeki birkaç yıl boyunca, tüketicileri çekmek ve finans ekosistemimiz içinde tutmak için akıllı sistemleri devreye sokmak amacıyla ortaklıklar kurmaya ve Büyük Veri ve Yapay Zekadan faydalanmaya odaklanacağız.

Amacımız Türkiye’nin en iyi dijital finans şirketi olmak. Bugün, halihazırda uçtan uca uygulamalar sunuyoruz ve krediler anında onaylanarak ilgili hizmet noktalarında kullanılabiliyor. Şimdi hedefimiz bu süreçleri yeniden yazmak ve uygulamayı tamamen yeniden tasarlamak. Bu yeniliği 2022’nin Eylül ayında piyasaya sunmayı hedefliyoruz. Önümüzdeki yıl işlemlerin 4’te 1’ini dijital ortamda gerçekleştirmeyi hedefliyoruz.

Büyük oyuncuların değişen pazar dinamiklerine nasıl yanıt vermesini bekliyorsunuz?

Büyük bankalar, bu alandaki pozisyonlarını çoktan güncellemeye başladı. Sadece “banka” olarak görülen imajlarından uzaklaşıyor ve kendilerini çok daha geniş bir finansal ürün yelpazesi sağlayıcısı olarak konumlandırmak için kendi platformlarını kurmaya çalışıyorlar. Bazı bankalar bunu mevcut markalarının içinde yaparken bazıları da kendi finansal teknoloji şirketlerini kuruyor. Bu devam edecek ve etmesi de iyi bir şey. Piyasa bu tür değişikliklere hazır.

The ALJ Finans team
ALJ Finans ekibi

Pandeminin en kötü dönemini umuyoruz ki geride bırakmak üzereyiz. 2022 için beklentileriniz neler?

Bu yıl hem enflasyonist ortamın hem de otomotiv pazarındaki hareketliliğin desteğiyle Türkiye’deki tüketici finansmanı sektöründe önemli bir büyüme bekliyoruz. Yeni COVID-19 varyantlarının ortaya çıkması zaman zaman belirsizliklere neden olsa da pandeminin etkilerinin 2022 yılında bir miktar azalacağını tahmin ediyoruz. Yılın ortasından itibaren küresel enflasyonla ilgili endişelerin azalmasını bekliyoruz. Normalleşmeye yönelik adımlar atmaya başlayacağız.

Aynı şekilde ALJ Finans için önceliğim büyüme olacak. Müşteri sayısında ve müşteri deneyimine yaptığımız yatırımlarda büyüme sağlamak. Olduğumuz gibi devam edebilir ve hala daha çok başarılı bir işletme olmaya devam edebiliriz; ancak hedeflerimiz bundan çok daha büyük.

Bu; teknoloji, veri, analiz ve yapay zeka gibi dijital platformumuzdaki tüm alanlara yatırım yapmamız demek oluyor. 2023 yılının sonuna kadar buna odaklanacağız. Bir diğer önceliğimiz ise e-para lisansı almak. Şu anda bir finansal hizmetler işletmesiyiz ancak ulaşmak istediğimiz büyüme hedeflerimiz için bu yeterli değil. E-para lisansı ile para transferi, banka kartı, ödeme ve tüketici kredisi gibi hizmetler de sunabileceğiz. Bu, bize müşteri cüzdanı payında çok daha büyük bir alan ve stratejik hedeflerimize ulaşmak için çok daha fazla fırsat sunacaktır.