金融的未来是数字化的吗？

阿联酋迪拜 11 六月 2026

金融服务业如同驱动全球经济车轮的润滑油——使其快速运转，并尽可能减少摩擦。金融服务整体构成一套综合性解决方案体系，在全球范围内助力收入增长、经济发展、风险管理，且正愈发推动普惠金融发展。从宏观层面（帮助国家提升国内生产总值以改善民众生活水平）到微观层面（帮助新兴经济体的小农户购买种子），金融服务始终是维系人类社会运转的无形力量。

然而，如同 21 世纪互联互通时代生活的诸多领域一样，得益于科技的飞速进步——尤其是人工智能 (AI) 的发展，金融服务业正处在重大变革的临界点。这项颠覆性技术为我们带来了前所未有的机遇，使我们的经济生态系统真正适应未来的需求。

研究表明，目前有 59% 的金融行业领军企业已在内部部署 AI 应用，相较短短两年前的 37% 大幅攀升。[1]行业整体信心高涨：三分之二的金融从业者对 AI 在该领域的发展前景比一年前更为乐观，且 AI 落地应用越深入的机构，这种乐观情绪越明显。

AI 具备高度通用性——可自主学习、拓展能力边界、横跨多个专业领域——如今已被广泛应用于各类金融服务场景：从更智能的投资、极速贷款审批，到风险降低和未来预测。在金融服务行业内部，业内人士已将 AI 集成到多项业务流程，主要应用分布如下：

知识管理（解析数据以优化决策）：49%
应付账款流程自动化：37%
差错与异常监测：34%
数值数据检索：30%
财务业绩预测：28%
代码生成：27%

尤其是先进的生成式人工智能 (Gen AI) 在金融领域发展迅猛。截至 2025 年，已有三分之一的企业完成落地应用，另有大量企业正处于深度研发阶段。[2]Gen AI 能够自动化处理对该行业至关重要的无数任务，而直到不久前，这些任务还需要人工直接参与，包括财务分析、资产管理、采购，甚至是报告义务。

具备如此强大的技术能力，金融服务业领军企业势必将加速推进 AI 的应用与投入。到 2026 年底，全球约 90% 的金融团队将至少部署并使用一款 AI 驱动工具。[3]预计到 2029 年，金融服务机构每年投入 AI 领域的资金规模将超 870 亿美元，而 2024 年这一数额仅略高于 180 亿美元。[4]到 2028 年，仅银行业就有望占据全球 AI 总投资规模的 20%，各大行业相关方均力求借此构建领先于同行的竞争优势。[5]

在这种背景下，不难理解为何金融科技正迅速崛起，成为金融服务业有史以来最具颠覆性的变革力量。

金融科技将如何重塑金融服务业的现有格局？

无论是创新服务交付模式、应对监管改革，还是探索提升客户体验的全新方式，数字技术都在迅速重塑整个金融服务价值链。那些沿用数十年的传统产品、系统与商业模式，在如今数字化赋能的时代已不再适用。

我们需要适应的不仅仅是 AI 算法——尽管它们拥有惊人的能力，能在数十亿笔交易中识别行为模式。我们还必须考虑大数据、物联网、区块链技术和云计算带来的深远影响。

大数据：金融服务机构如今对客户生活的洞察达到了前所未有的深度，涵盖消费习惯、支出偏好、行为预期及信用记录等方方面面。
物联网 (IoT)：从可穿戴设备到家用电器，各类传感器和联网设备都在源源不断地产生海量数据，这些数据详细记录了消费者的工作、休闲及零售消费特征。
区块链：分布式账本技术 (DLT) 可让海量实时数据在不同业务网络间安全共享，从而降低成本、加快交易速度并提高透明度。
云计算：具备超强算力的远程存储库，不仅能够提供更高等级的安全防护，还能带来诸如机器人顾问等个性化的客户体验，以及可靠的容灾方案。

伴随着技术的跨越式发展，用户的预期也随之提升。消费者越来越要求定制化金融产品与实时金融交易服务，更期望贷款审批由数日缩短至数分钟内办结。

这场技术变革将为客户与金融服务提供商双方均带来多重好处：

降低成本：在线支付和资金转账无需人工干预即可完成审批和处理，从而节省时间和成本。
提高透明度：区块链等前沿技术可构建可溯源、无纸化的交易轨迹，免受黑客和非法数据收集者的侵扰。
加速创新：企业借助大数据，能够灵活紧跟市场趋势，快速将新产品推向市场。
定制服务：可以为价值链中的每位用户提供专属定制交易方案和独家优惠。
防范欺诈：通过深度洞察消费者行为，可即时识别并预警可疑交易活动。
降低风险：算法能够识别破坏性的消费模式，从而有可能防止客户逾期还款或承担过多债务。

金融科技领域的投资正在迅猛激增并不足为奇。全球金融科技市场（向其他企业提供金融技术服务与工具的公司）规模预计将从 2025 年的 3,948.8 亿美元增长至 2026 年的 4,607.6 亿美元；到 2034 年，这一数字将进一步飙升至 1.76 万亿美元。[6]

随着境内和跨境资本流动规模空前，面对日益复杂的市场环境，我们该如何做好风险管理？金融科技蓬勃发展的同时，保险科技作为其在投资安全领域的对应业态，也随之应运而生。

保险科技正如何重塑保险行业？

过去十年，随着数据的普及，保险行业发生了翻天覆地的变化，其客户群如今已达数十亿之众。只要拥有智能手机，任何人都能快速为自己的住宅、企业甚至人身投保量身定制的保险方案。这一切都得益于保险科技创新所驱动的数字化市场，而这些创新均依托于几项关键金融科技突破：人工智能、大数据、区块链技术，以及不断扩展的 5G 网络。

全球海量联网智能设备源源不断产生海量个性化数据，正助力保险科技颠覆整个保险行业。人工智能算法可深度解析丰富的用户个性化信息，以前所未有的精准度助力实现数据化风险量化，也标志着定制化、高性价比保险产品时代的到来。区块链凭借其带有时间戳的支付记录和保单生效日期，在合规方面已然不可或缺；而

保险科技整合各项技术能力，让低风险核保、即时投保乃至 AI 驱动的理赔处理成为现实，从头至尾重新定义了全流程客户体验。

全球已有数百家企业投身保险业，推动各类行政职能的现代化升级。Amazon Web Services、Oracle、DXC Technology 和 Capgemini 等行业巨头正为一众新锐颠覆者打开行业入局空间，总部位于伦敦的 JENOA 便是其中一员，该公司隶属于安利捷企业集团。与此同时，传统老牌企业正与中型 SaaS（软件即服务）专业服务商（例如 Pegasystems、Duck Creek、Guidewire Software、OutSystems 等）携手合作，共同搭建资源生态体系，供保险公司与保险代理商共同接入使用。

保险科技同样强化了监管和审查机制，通过将海量数据与深度客户洞察相结合，助力打击欺诈行为。仅在美国，保险欺诈每年给整个行业造成的损失预估就超过 3,000 亿美元。[7]然而，Mastercard 称，通过在全系统部署 AI，其已将欺诈识别率提升最高三倍；这最终将为消费者带来更具竞争力的保费，并提升信贷机构的市场信心。[8]

无论是美国签订零工时合同的年轻配送司机，想要为租赁车辆投保；还是印度自主创业的企业家，希望为纺织初创企业的经营场所投保，保险科技都为他们创造了更多生活、创收并充分释放自身潜能的机会。

2025 年，全球保险科技市场估值达到 103 亿美元；预计未来十年，这一数值将飙升至 1,529 亿美元。[9]推动这一快速增长的因素包括：物联网设备销量持续攀升、AI 在欺诈检测中的应用日益普及，以及客户对无缝数字交互不断增长的需求。

诚然，随着保险公司、经纪商和第三方服务提供商（如车辆救援公司）之间的“虚拟壁垒”被消除，数据交换必然会变得更加顺畅。但这也随之带来了网络安全挑战：在日趋扩张的数字领域中，如何保护数据安全并维护个人隐私？

在数字化转型过程中，我们该如何化解风险？

数字化是正在我们眼前上演的金融服务变革的核心关键。然而，美国联邦调查局于 2025 年发布的一篇网络安全报告显示，仅一年内就记录了超 85 万起独立网络安全事件，造成损失逾 160 亿美元，较 2023 年同比增长 33%。[10]案件类型涵盖网络钓鱼、勒索敲诈、个人数据泄露及加密货币诈骗等。

全球商业咨询公司德勤 (Deloitte) 指出，技术驱动型腐败是企业在数字化转型过程中面临的重大声誉风险。[11]报告同时梳理了若干关键风险领域及相应的缓释策略：

网络保护：加强数字财产，防止未经授权的访问，并保持整个集成系统的机密性。
数据泄露：在使用、传输和存储过程中，保障整个生态系统中数据的完整性。
第三方：审查外部合作伙伴自身的数据完整性政策和技术。
隐私：确保涉及员工和客户的敏感个人数据在选择权与同意方面建立关键控制机制。
取证：在发生数据泄露事件时，提供相关系统和数据以供审查。
监管合规：打造内部专业能力，确保业务运营符合国际法律和行业特定法规的要求。
弹性：隔离单一组件的安全故障，避免波及整体系统。

稳健的安全解决方案需采取分阶段策略。应定期清理服务器中冗余的技术。每个平台都必须单独加以防护，以防止未经授权的访问。云计算必须要求每位用户使用多因素认证 (MFA)。需要集成第三方技术，并对其兼容性进行验证。企业需要制定涵盖业务连续性、危机管理和 IT 容灾的全面计划。

随着我们以越来越快的速度向数字领域迁移，多种网络安全隐忧依然长期存在——部分风险带来的后果，远不止关乎单个企业的经营存亡。

如果一种能够自我复制的特洛伊木马病毒入侵主要政府服务器中，并使多年的数字化成果付诸东流，会怎样？如果量子计算使传统加密算法过时，并使敏感数据暴露在黑客面前，将会引发何种后果？

一项具备行业变革潜力的解决方案已初现端倪：量子密码学。

量子密码学根植于物理定律，有望以空前安全的方法来加密和传输安全数据。

这项尚在研发阶段的技术，依托四大恒定物理定律：粒子具有固有不确定性，能够同时存在于多个位置或同时以多种状态存在；能够以二元形态随机测量，特定极性可对应传统计算中 1 和 0；测量过程必然导致其状态发生改变；粒子仅能被部分克隆，无法实现完整复刻。

量子密码学或将沿着两大平行方向发展：量子密钥分发 (QKD) 与量子抛硬币 (QCF)。

在 QKD 技术架构下，光粒子沿光纤链路进行传输，每个光粒子承载单个量子比特数据。发送方通过偏振滤波器设定光子偏振方向，接收方则借助分束器对光子状态进行解读。双方匹配的数值将形成共享密钥，用于解密加密数据。一旦光子的量子状态发生改变，用户便会收到信号遭窃听拦截的告警。QKD 已在实验室得到验证，但目前受限于技术瓶颈：光纤传输的光子在数百英里后会发生信号衰减；不过“光子中继器”近期已展现出延长传输距离的应用潜力。
QCF 允许双方进行随机 50/50 测试，而无需外部验证。该机制假设存在一枚处于叠加态的“量子硬币”，正反两面状态同时并存。这枚硬币实际为光子粒子，由一方制备并发送至另一方；一经测量，其状态便会坍缩为 1 或 0（对应硬币的正面或反面）。该机制依托宇宙固有的随机特性，具备本质上的不可篡改属性：任何在粒子状态揭晓前对其进行干扰的行为，都会改变粒子量子态，并可被即时检测发现。

数字技术为金融服务领域的所有进步提供底层支撑，但客户始终居于核心地位。如今，用户选择与商业机构产生业务往来，首要动因越来越趋向于便捷性。在此背景下，有一个概念尤为突出，有望让交易流程变得前所未有的简单高效：嵌入式金融。

嵌入式金融是银行业最隐秘的秘密武器吗？

嵌入式金融是用户友好型设计的终极体现：其背后是一套极度复杂的精密运算网络，但最终呈现出的形式却简单得令人惊叹；大多数人日常都在使用它，却几乎察觉不到它的存在。

通过手机应用购买火车票、在电商门店购置新衣、用数字钱包为朋友分摊聚餐费用——这些日常场景，以及成千上万类似行为，背后都离不开嵌入式金融，尽管大多数人对这一概念仍十分陌生。

简单来说，嵌入式金融就是将银行服务、保险、支付、借贷等日常金融服务，整合到非金融类网站及应用中。这类完全可互操作的软件使用通用语言，让用户可直接在企业自有平台完成金融交易，而无需跳转至第三方提供商。速度与极简相融，成就便捷体验的终极理想。

支撑这项技术的幕后核心创新是应用程序编程接口 (API)，由外部银行即服务合作方管理。可将其理解为“软件中介”，它能够在金融机构与面向用户的各类应用（如零售平台、银行、投资平台）之间实现安全的数据交互。

整个过程只需轻点几次按键，或是将手机在非接触读卡器前轻轻一晃即可完成。嵌入式金融已发展为具备真正变革意义的金融工具，如今得到大规模普及，全球账户间经由其流转的资金规模已达数万亿美元。

截至 2024 年，全球嵌入式金融市场价值为 1,110 亿美元，预计到 2030 年，这一数值将增至 6,130 亿美元。这一趋势确实具有全球性。[12]以中东和北非地区为例，其嵌入式金融市场规模在 2024 年为 112 亿美元，预计到 2029 年将激增至 377 亿美元。[13]

对新兴经济体而言至关重要的是，嵌入式金融开辟了全新借贷机会：从电商平台内的中小企业授信额度，到消费类应用可一键申请的即时个人信贷，形式十分丰富。这再次印证了：在由科技驱动的全新全球商业格局下，以往被排斥在主流经济体系之外的发展中国家，正借助此类业态实现金融普惠。

新技术能否解放被金融体系排斥的人群？

获得金融服务是个人发展的重要前提，在很多情况下也是摆脱贫困的重要保障。无论是需要养家糊口的低收入劳动者，还是希望筹集育儿费用以便外出务工的单亲家庭，资本的畅通流动都是一种带来解放、有时甚至能挽救生命的变革力量。

因此，一个令人警醒的现实是：全球仍有超十亿人无法拥有银行账户，只能靠每日劳作所得勉强度日，更无从为突发应急情况储备积蓄。[14]

在缺乏现代化金融服务的情况下，发展中国家的民众既无法应对生计艰难，也无力投资建设更安稳的未来。从更宏观的层面来看，整个国家也错失了经济增长与长期社会发展带来的红利。

尽管这一问题远未彻底消除，但科技已开始对金融普惠产生积极影响。目前全球约 79% 的成年人可使用银行服务，较 2021 年提升了 5%。[15]新兴经济体正显现出积极变化。2021 年，撒哈拉以南非洲仅有 27% 的成年人拥有各类移动货币账户，最新研究显示，这一比例现已升至 40%。同期，拉美及加勒比地区的相关比例也从 22% 增至 37%。

低收入经济体中，至少半数账户已通过手机或借记卡实现数字化，与银行、小额信贷机构、邮政储蓄及信用合作社实现数据联通。尽管各地区存在一定差异，但目前全球约 86% 的成年人拥有手机，这至少让他们指尖触达金融流动性的可能成为现实。[16]

科技革命也助力缩小了全球金融领域的性别差距。低收入国家/地区如今已有 73% 的女性能够使用银行账户，相较十年前仅 50% 的比例大幅上升。[17]自 2001 年以来，发展中经济体每月有储蓄习惯的成年人占比已从 16% 升至 40%。

金融普惠是联合国 17 项可持续发展目标中多项目标的基础，旨在为全人类共创更可持续的未来：消除贫困、消除饥饿、促进健康与福祉、保障受教育权、实现性别平等、促进经济增长，以及推动工业发展和创新。私营部门在塑造和维护这一充满活力的新经济生态系统方面正发挥着愈发关键的作用。

私营部门如何助力构建一个更公平的未来？

一个高效且协同统一的全球金融体系，能为最亟需帮扶的社群带去繁荣与发展机遇。

凭借其在商业创新领域的声誉，以及在金融各领域的广泛投资，安利捷企业集团正为构筑发展中经济体的自主发展未来贡献自己的力量。

在金融服务领域，安利捷积极投资中东、北非及土耳其 (MENAT) 地区的人才与基础设施，助力个人与组织实现蓬勃发展。位于沙特阿拉伯、埃及及土耳其的企业可为车辆、消费品、商用设备、房地产及保险业务提供定制化金融解决方案。

例如，沙特阿拉伯安利捷金融公司 (Abdul Latif Jameel Finance Saudi Arabia) 在首席执行官 Khalid Alsharif 博士的带领下，近期在 Monsha’at 评选中斩获两项大奖：“中小微企业融资领域领先的非银行金融机构”和“中小微企业融资领域增长最快的非银行金融机构”。

迄今为止，沙特阿拉伯安利捷金融公司已为科技、制造、旅游、文娱等重点行业的超 29.4 万家中小微企业[18]提供约 42 亿沙特里亚尔的融资支持。

沙特阿拉伯安利捷金融公司还推出了一款可下载的移动端现金服务应用，助力民众实现生活愿景。通过这款应用，客户无需担保人即可申请额度在 1 万至 30 万沙特里亚尔之间的贷款。贷款申请数分钟内即可审批通过，还款期限灵活，可选 12 个月至 5 年。

同样在土耳其，ALJ Finans 携手汽车合作伙伴，为客户提供高效、便捷、具有竞争力的新车及二手车融资方案；同时借助库存融资服务，助力业务合作伙伴优化现金流。其 ALJPay 应用则进一步简化了商品选购、信贷申请、付款及后续全流程办理。

与此同时，安利捷投资管理公司（Abdul Latif Jameel Investment Management Company，JIMCO）作为 Jameel 家族的全球投资平台，正致力于让无数企业更便捷地获取关键资金。

例如，JIMCO 已投资多家金融科技企业：Tabby——先买后付金融科技初创公司，帮助阿联酋和沙特的客户通过延期付款方式购物，无需额外费用；Figopara——在土耳其通过延长对供应商的付款期限来为企业补充营运资金；Thndr——一个移动优先的股票交易平台，让个人能够免佣金投资股票、债券和基金；Rain——使中东地区的投资者能够进入加密货币市场；Lean——一个 B2B 平台，专为金融机构打造软件系统，实现与客户银行账户的安全对接。

安利捷集团国际业务副主席Fady Jameel表示：“金融服务正处在技术驱动的拐点。我们当下作出的决策，将在未来数十年间深刻影响金融可及性、经济安全与数据完整性。

“如今我们拥有一套功能日趋多元的工具，可用于管理全球资本流动。我们必须确保这些工具得到广泛且审慎的运用，并始终坚守三大核心要务：释放创新活力、增进公平与自由，为后世打造一个更加繁荣的世界。”